互联网金融TPPP与商业银行博弈研究

朱 凡 李士华

(金陵科技学院,江苏 南京211169)

2015年统计数据显示,中国第三方支付市场交易规模达到了16.36万亿元,同比增长104.2%。预计至2018年,中国第三方支付市场规模将达到52.11万亿元。从这发展趋势上来看,势必对传统银行业造成一定的冲击,银行业应当采取一定的措施,才能使两者在未来互利共存。有形市场中,异步交换权可以附加信用保障或法律支持来进行,在虚拟的无形市场,交易双方互不相识,无法标识信誉度,网上支付问题无疑成了电子商务流程中最亟待解决的问题。为了迎合同步交换的市场需求,第三方支付平台应运而生,商家也纷纷涉足第三方支付领域,交易规模不断扩大。

1 第三方支付平台的经营模式

第三方支付平台(third－party payment platform,简称TPPP)是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。第三方支付平台一方面连接银行渠道,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面连接商户和消费者,使得商户的支付交易顺利进行。从发展路径与用户积累途径来看,目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类。

1.1 独立第三方支付模式

独立第三方支付模式是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站,不负有担保功能,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的平台,仅提供支付产品和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法,供网上商户和消费者选择,同时后台连接着众多的银行。……