多方合作，撬动普惠金融的力量

刘书梅

我国要在2020年之前实现全面建设小康社会的目标，需要通过发展普惠金融为中低收入人群创造增收的条件，而从小微企业的角度看，我国要促进经济转型和产业升级，增强经济发展的内在活力，同样需要通过发展普惠金融为实体经济底层的金融服务，改善实体经济底层的经济质量和效益。”国务院发展研究中心金融研究所处长郑醒尘在第九届企业社会责任国际论坛“普惠金融共创金融共享价值”分论坛上如是说。事实上，作为推动中国经济包容性、可持续性增长的重要方式，普惠金融不仅已经成为传统金融体系中越来越重要的竞争领域，也伴随互联网技术的发展被营造成一片新的商业蓝海。然而，在相关法规和政策尚不完善，社会信用体系并不健全的当下，深入这一新兴领域探索，企业将面临什么样的问题？又将如何解决？

“与传统金融以真实资产作为信用抵押不同，普惠金融服务的人群无法用房子、土地等资产来抵押，这就需要建立一套新型的社会信用管理体系来配置社会管理制度的建设。而随着社会信用体系建设的发展，整个社会的资金配给都会逐渐解决。这个过程将促使每一个企业、每一个人有责任维护好自己的信用，也有责任维护好社会的信用环境。”中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹发表的这一观点得到了与会者的赞同。

着力于支持我国“三农”问题的中国农业银行代表姜振水认为，做好普惠金融应该有五个融合：提供担保或者提供风险基金、补偿基金等，跟政府信用的结合；跟保险信用的融合；跟上下游产业链条上企业信用的融合，如农业产业链的贷款，由龙头企业带动农户的发展；建立农户自身信用体系，跟农户自身信用的结合；跟科技的融合，借助于科技手段来推动征信，控制风险，缓解解决信息不对称问题。

而江苏银行北京分行小企业信贷服务中心总经理助理全宁则分享了一个案例：内部建立一套客户风险管理系统，收集外部的监管的信息，内部建立包括反洗钱系统、个人信贷系统、信用卡系统，这些系统进行收集以后，通过风险控制系统进行一个科技化的决策；在外部，和江苏省科技厅合作，通过其下属科技局筛选科技型企业，筛选以后，通过专门的专家委员会把握这个企业的发展性、成长性和风险，随后进行金融审核，双方都审核通过以后，省科技厅拿出专项的补偿资金帮助企业来征信。目前已经提供了30多亿资金支持了900多家企业。

宜信公司总裁助理刘大伟认为，普惠金融群体所缺的不仅是资金，资源、能力欠缺也更加突出。因此，宜信于2011年推出信益小微企业平台，培训帮助这些小微企业。此外，宜信认为多层次、多元化的普惠金融是大势所趋，利用传统和大数据这样的新风控技术，提供有价值的服务。

编辑|罗曙辉 shuhui.luo@wtoguide.net