我国互联网平台上的第三方支付存在问题及对策建议

摘 要：我国互联网平台上的第三方支付市场在信息技术高速发展与电子商务广泛应用之下也应运而生。本文分析了当前我国第三方支付平台存在的网络运营、资金安全、盈利发展、法律监管等问题，并就目前存在的问题对症下药，从技术、企业、行业、政府层面提出应对策略，以期实现我国互联网平台上的第三方支付行业今后能更加健康、持续发展，成为中国互联网经济深层次发展的推动力。

关键词：互联网第三方支付市场；发展现状；存在问题；对策

一、我国互联网平台上的第三方支付市场的现状

1.我国互联网平台上的第三方支付市场交易额快速增长

根据调查机构的相关数据显示来看，2010年我国的第三方互联网支付市场的成交交易量为10104.8亿元，同比增长100.1%，2011年为22038.0亿元，同比增长118.1%，2012年为36589.1亿元，同比增长66.0%，到2013年第三方互联网支付市场交易规模达到53727.8亿元，同比增长46.8%，2010年至2013年第三方支付交易金额增长了近5倍。就业务整体规模而言，我国互联网平台上的第三方支付市场交易额继续呈现增长的趋势，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2013年第三方支付互联网支付公司与金融的深度合作与创新应用，使其找到了新的业务增长点，预计在未来几年，互联网金融对第三方互联网支付的助力作用将会更明显、强劲。

2.我国互联网平台上的第三方支付覆盖面增大，交易结构日益复杂

从第三方互联网支付市场交易规模结构看，尽管网络购物、航空客票所占市场比重有所下降，但仍占市场份额前两位，2013年网络购物市场份额依旧稳居第一，为35.2%；位居第二的是航空客票，为13.2%。在互联网金融元年异军突起的基金申购市场一跃成为第三大细分市场，占比为10.5%，其余传统领域的市场占比都有不同程度的缩小。

经过市场多年的培养，在2013年有更多的传统零售，包括百货、购物中心及品牌店等机构都涉足电子商务，提高了网络购物的占有率。其次，余额宝、易付宝等余额理财模式兴起，使金融机构愈加重视与第三方互联网支付企业间的合作、在未来，基金申购和保险行业的前景将更广阔。最后，电信缴费、电商B2B以及航空客票三个行业均比较稳定，增速放缓，市场份额有所下降。

3.我国互联网平台上的第三方支付市场多元化格局凸显

第三方支付企业以自身的优势向着全面、专业的模式发展，职能分工更加明确也更加专业化。截止于2012年4月，我国第三方支付组织共有437家1，主要有阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、银联的银联在线、联通的联通支付等，日成交的金额高达60余亿元。这些灵活多样的第三方支付服务在网上支付服务中已经占据了一席之地，是支付服务市场的极为活跃的参与者。

根据调查显示，2012年我国第三方支付市场非独立运营的企业占据了近九成的市场交易量，为87.8%；其中，银联占比第一，为60.4%，支付宝第二，为14.5%。

中国银联有如此之大的市场份额主要归因于：一是经过多年在金融业务领悟的积累，中国银联拥有完善的支付体系和支付网络；二是银行体系的系统资源、商户资源、银行资源，以及银联卡持有者人群为其业务开展提供了支持；三是中国银联的品牌印象力为其线上、线下业务开展铺平道路。

支付宝致力为中国的电子商务提供简单、快速、安全的在线支付的方案，借助阿里巴巴电商体系高速发展，在互联网支付市场上抢占了仅次于中国银联的市场份额，市场占有率优势明显。

二、我国互联网平台上的第三方支付市场存在的问题

1.我国互联网平台上的第三方支付网络安全运行挑战

在线支付服务是第三方互联网支付提供的至关重要的服务，任何在产业链中暴露的问题都可能成为安全隐患。目前，支付网络的风险主要集中体现在如下的两个方面：

首先，第三方支付机构安全管理机制不够健全，安全管理制度不够完善，服务器客户端的安全措施不到位。应用程序中存在安全漏洞，用户信息、交易安全和个人信心难以保障。其次，第三方支付平台容易遭受黑客和病毒等恶意攻击，通过网络传输的用户信息及交易数据在被黑客钓鱼网站和服务器攻击后，会给用户带来资金损失甚至还会给与第三方支付有业务往来的银行带来问题。

2.我国互联网平台上的第三方支付资金安全问题

目前第三方互联网支付同业低水平无序竞争局面导致其价格成为唯一的竞争筹码，不少第三方互联网支付以不正常低价抢占市场份额，出现了“跑马圈地”的行为。此举不但挤压了第三方支付有限的盈利空间，更易迫使第三方将客户资金挪用，暂作经营费用甚至投资，资金挪用带来了资金风险。于绝大多数的第三方支付公司而言，只重视交易发生和结果，轻视交易性质，又加上网络交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性2，资金来源去向一时难辨，使得很多不法分子利用第三方支付平台作进行洗钱、信用卡套现、贿赂、诈骗、资金非法转移等非法活动，形成潜在金融风险。

3.我国互联网平台上的第三方支付盈利发展问题

我国第三方平台的利润主要来源于其经营的电子支付产品产生的交易手续费3。就盈利能力而言，大型的第三方支付平台可以通过产品创新获取营利。以低手续费的创新之举吸引用户，单笔小额大量交易单实现盈利增长，支付宝的基金业务“余额宝”2013年6月上线，规模超过5000亿，客户超过8100万；财付通2014年1月上线，规模千亿。以平台支付部分金额优惠用户的创新做法增加用户群体，财付通的微信支付嘀嘀打车优惠活动以每笔交易优惠一定金额增加用户数量，通过大量前期投资，培养用户消费支付习惯，扩大业务规模。而小型第三方支付平台用户少，可用于创新投入资金少，业务创新难，只能依靠原始的支付业务收取手续费收取。

三、我国互联网平台上的第三方支付市场发展对策

1.强化安全技术研发，落实网络安全措施

一方面第三方要利用自身的服务器端做好安全防范措施，加大投入安全研发的资金比重，开发例如“移动令牌”、“安全证书”、“SSL协议”等更加安全的技术，保证第三方支付账户认证和交易信息的保密性、完整性、不可抵赖性及可审查性，确保数据和信息的安全，以免非银行机构利用非法所得的信息损害消费者利益。同时做好相应的软硬件和相关技术型人才配套措施供应和升级。另一方面需要消费者和第三方支付机构共同就安全防范意识达成高度的统一认识，出台关于平台和用户的安全使用守则，从意识形态上保持警醒。

2.加强企业内部建设，保证资金运营安全

伴随着交易规模不断的扩大，第三方支付处理客户资金规模越来越庞大，涉及到客户资金的资金沉淀等风险隐患和管理漏洞也日益凸显，这就要求第三方机构制定支付业务风险控制和资金安全方面的发展策略，筑起支付机构的资金安全的新防线。

一方面第三方支付机构通过建立客户备付金支付准备制度、客户备付金险保障基金和保险制度体系来保障资金的安全。且改制度允许第三方支付机构根据机构的规模、管理和运行情况制定沉淀资金支取准备金的提取比例。

另一方面，保险公司甚至是人民银行可以参照金融机构存款准备金模式，允许机构在不影响正常支付和清算的情况下启用沉淀资金，并动用上限和加以相关管理机构的批准严格限制权限，资金使用必须限定在低风险、高流动性的投资项目上，全方位建立并完善客户备付金管理制度。

四、结论

我国互联网平台上的第三方支付行业历经十余年发展，我市场交易额快速增长，覆盖面增大，交易结构日益复杂，多元化格局凸显，第三方支付身份也得到了正式认可，从一个新兴行业成长为一个合格、成熟、日益壮大的行业。网络运营、资金安全、盈利发展、法律监管等问题也应运而生，这就需要制定全方位的对策。从技术层面，需要强化安全技术研发，落实网络安全措施；从企业层面，需要加强企业内部建设，保证资金运营安全；从行业层面，需要兼顾行业发展利益，促进产品业务创新；从政府层面，需要完善行业法律法规，依法进行市场监管。我国互联网平台上的第三方支付行业需要多管齐下、对症下药才能健康持续稳定地发展，才能为中国互联网经济的发展注入充盈的基层支柱力量，使之成为中国互联网经济的深层次发展的推动力。

参考文献：

[1]周晓.第三方支付主体的法律性质的思考[J].电子商务，2010，02：47-49.

[2]谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究[J].金融与经济，2012，04

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[3]郑秋霞.基于第三方支付的金融创新和金融风险研究[J]，浙江金融，2012，03.

作者简介：王思艺（1994- ），女，江苏南通人，江苏大学2012级会计专业本科生，研究方向：会计理论与方法