新形势下农信社面临的问题和采取的措施探析

摘 要：农村信用社发展中还存在许多问题，全系统都要坚持稳中求进总基调，主动适应经济发展新常态，恪守服务“三农”宗旨，牢固树立和贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，认真落实国家去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大工作任务，围绕两坚守、两重点、两保障、两促进、两提升，着力支持供给侧结构性改革，强化基础管理，狠抓内控合规，增强服务能力，突出创新驱动，加大改革力度，提升发展动力，努力推动全系统农村信用社持续健康发展，才能解决问题。

关键词：农村信用社；问题；措施

当前，农村信用社发展中还存在许多问题：一些机构面对新形势认识不深、准备不足，市场意识不强，工作缺乏创新；部分机构战略定位不准，偏离服务“三农”宗旨，“脱农去农”现象依然严重，全系统涉农贷款占比低于预期；审慎经营意识淡薄，合规建设重表轻质，特别是对新业务风险的有效防控手段不足，风险的复杂性、隐蔽性、传染性和突发性进一步上升，案件反弹压力不断增大；高速增长期积累的问题逐步显现，不良贷款持续反弹，清收化解任务十分艰巨；业务发展趋缓，整体效益下滑，股东回报降低，职工收入减少，存款“冲时点”和贷款投放难等问题十分突出。

针对存在的问题，痛定思痛，迎难而上，积极应对：

一、着重清收化解不良贷款

农信社全系统围绕落实国家去产能、去库存任务要求，坚持不良贷款清收与各项改革措施相结合、与高风险和重点机构风险化解相结合、与争取外部政策支持相结合，以千万元以上贷款、借冒名贷款和地方政府债务、房地产贷款、产能过剩等限控行业贷款为重点，一是强化岗责清收。在岗位清收上，把任务完成情况与工作业绩、个人薪酬、评先评优挂钩，调动工作主动性。强化责任清收，对限期未完成责任清收任务人员，坚决采取下岗清收、停职停薪清收和赔偿贷款损失等措施。高管人员和内部员工对自身责任贷款，要切实履行清收责任，形成重大风险或损失的，联社将严格问责。二是强化依法清收。农信社全系统充分利用与人民法院建立的良好合作关系，深入开展不良贷款依法清收集中行动、不良贷款诉讼案件集中执行活动，加大依法清收力度。三是强化重组盘活。要注入增量，盘活存量。对暂时还款困难，但符合产业政策、有市场、有效益的企业，要继续支持其合理信贷需求。对原有贷款期限不合理或贷款偿还虽出现困难，但经营总体正常的企业，要通过续贷展期，贷款重组等方式，推后贷款偿还期限，帮助其改善财务状况，提高还款能力。四是强化市场化处置。农信社全系统对符合转让和处置条件的不良资产，采取债权转让、风险代理、内部招标方式加快处置进度。深化与资产管理公司、产权交易中心和证券公司等机构合作，研究不良资产处置新模式。具备条件的机构，要积极探索不良资产证券化处置。五是强化呆账贷款核销。充分利用呆账核销管理办法放宽了中小企业和涉农贷款核销条件的相关政策，加大核销力度。充分发挥金融仲裁院作用，用好依法核销手段，使符合条件的贷款“应核尽核”。

二、全面强化合规建设

农信社全系统要加强合规建设，一是加强内控体系和机制建设。要加强合规管理组织体系建设，建立完善：由决策、管理、执行和监督等不同层次组成的内控合规管理工作体系。建立法人机构内控有效性定量评估指标体系，定期开展内控有效性自查、抽查和检查评估，强化评估结果运用。二是加强监督检查。出台行业内部审计章程，健全完善行业审计体系，加强行业审计力量，加大行业审计力度。强化合规履职监督，通过对高管人员合规履职检查评价、经济责任审计，着力整治不作为、乱作为问题。围绕信贷业务、资金业务、柜面业务、财务会计和电子银行业务五大领域开展合规检查，有效防范各类操作风险。强化合规检查和审计结果运用，把整改情况与高管人员考核、任免、奖惩有机结合。三是加强重点机构、重点领域风险防控。农信社全系统对案发机构、高风险机构、主要经营风险指标异动机构和不良贷款居高不下机构，以及授信集中度、借冒名贷款、房地产贷款和票据业务等重点领域风险突出机构，实行“盯住式”防控，不让局部风险演化为区域性或系统性风险。四是加强安全保卫。农信社全系统要强化联社安全生产委员会职能作用，加大重要部位和关键环节检查力度，探索标准化视频安防监控系统建设，强化安全保卫教育培训，稳步提升安全保卫工作水平。

三、着力保障“三农”金融服务需求

一是突出支持重点。在优先满足传统农业生产资金需求基础上，以支持粮食生产、现代畜牧业发展、农业产业化经营和农业生产经营方式创新为重点，大力推动绿色农业、循环农业、特色农业和品牌农业发展，积极支持休闲农业、创意农业和乡村旅游等农村二三产业和“三品一标”农畜产品品牌建设。加大小微企业信贷支持力度，优先满足涉农涉牧小微企业信贷需求，持续加大传统服务业贷款投放，积极满足家政服务、电子商务等新型服务业资金需求，大力支持符合国家创新驱动战略、符合国家产业政策和环保政策的小微企业发展。二是创新金融产品和服务方式。农信社全系统要落实国家降成本要求，全面推广延长贷款期限、降低农业贷款融资成本试点工作。三是优化信贷结构。探索完善贯彻创新、协调、绿色、开放、共享“五大”发展理念的体制机制，加强信贷政策与产业政策的协调配合，围绕落实去产能，严控高耗能、高污染行业和产能过剩行业贷款。新发放贷款绝大部分以上必须投向“三农”、小微企业及民生领域。五是农信社全系统提升电子银行服务水平，着力提升科技支撑引领能力。按照“互联网+金融”发展思路，加大电子银行业务创新力度。

四、大力促进重点项目建设

农信社全系统要站在发展全局，以高度责任感和紧迫感，积极推动重点项目建设。一是准确把握支持重点。单列信贷计划，重点支持符合农村信用社市场定位的农业产业化重点龙头企业发展。二是灵活执行信贷政策，在风险可控前提下，适当降低信贷准入门槛，放宽增信条件，实施利率优惠，切实解决重点项目融资难题。三是量身定做金融产品。根据重点项目企业经营特点，探索开办存栏活体禽畜、经济作物等质押贷款，大宗农畜产品订单质押贷款等业务，努力满足不同类型企业融资需求。四是构建合作新模式。按照政府推荐客户、农村信用社创新金融服务、保险和担保公司创新担保方式的思路，构建政、银、保、担多方参与，政策资金形成合力的四方合作新模式。

五、努力保障民生领域金融服务需求，着力促进脱贫攻坚

农信社全系统要加大农村危房改造、保障性安居工程、新农村新和小城镇建设、草原生态保护和建设、农村公共服务领域的信贷投放力度。围绕大众创业、万众创新，努力满足青年致富带头人、党员、大学生和妇女创业、进城务工以及返乡农民工、贫困学生、残疾人、科技特派员农村创业就业等社会重点群体信贷需求，不断提高金融服务专业化水平。围绕农村消费市场，深入挖掘潜力客户，积极满足文化教育、医疗卫生、健康养老和物流配送等消费性信贷需求；结合国家房地产去库存政策，努力满足农牧民进城购房资金需求，促进农村消费需求升级和经济结构调整。农信社全系统继续围绕提升服务水平，深入推进金融服务进村入社区和“阳光信贷”工程，持续开展“走千家、访万户”活动，大力推进进村组、进社区、进市场、进园区全方位式服务，不断提升服务质效，扩大服务覆盖面。利用新技术、开发新产品，提高搬迁移民、低文化人群、边远山区群众金融服务便利性。实施精准扶贫、精准脱贫，为打赢脱贫攻坚战提供有力金融支持，履行社会责任。

农信社全系统要坚持稳中求进总基调，主动适应经济发展新常态，恪守服务“三农”宗旨，牢固树立和贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，认真落实国家去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大工作任务，围绕两坚守、两重点、两保障、两促进、两提升，着力支持供给侧结构性改革，强化基础管理，狠抓内控合规，增强服务能力，突出创新驱动，加大改革力度，提升发展动力，努力推动全系统农村信用社持续健康发展。

作者简介：韩跃龙（1982.01- ），男，满族，内蒙古赤峰市人，本科毕业于北华大会计学专业，现就读于辽宁大学MBA硕士研究生，经济师，中共党员，现供职于内蒙古自治区农村信用社联合社