从国际经验看我国商业车险条款费率市场化改革面临的风险与对策

林　斌 中国保险监督管理委员会浙江监管局



从国际经验看我国商业车险条款费率市场化改革面临的风险与对策

林斌 中国保险监督管理委员会浙江监管局

2015年5月20日，商业车险条款费率改革后首张保单落地于广西，这是当年年初中国保监会出台了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（保监发[2015]18号）后的实质性突破，标志着中国商业车险正式迈入“市场化”时代。费率市场化后，商业车险条款费率将成为保险公司经营管理的重要参数，费率风险也将逐步显现出来。探讨费率市场化改革的主要风险形式，有针对性地采取相应措施，是目前保险监管部门和各产险公司面临的重要课题。

一、商业车险条款费率改革风险概述

此次改革的核心是费率市场化，所谓市场化也是相对于费率管制而言的。有管制的条款费率会影响商业车险市场的供求关系，造成风险资源配置效率无法实现最优化。而在充分竞争的市场经济条件下，当条款费率管制取消之后，由于商业车险费率波动所带来的风险将会对国内商业财产保险公司产生重要影响，产险公司将可能面临利润下降甚至破产倒闭。在1980年至1990年间，美国产险公司就发生了79件并购案件，反映出费率市场化对产险公司产生的巨大冲击。而2000年日本第一火灾海上保险公司因为经营不善而停业，成为日本第一家停业的产险公司。费率市场化改革后，实际上是将保险费率作为经济要素参与市场竞争，在费率管制条件下形成的高额费用率的摒弃，也是全社会市场化率提高后盈利空间下降在商业保险领域的表现。……