新常态下城市商业银行发展策略探讨

漆星剑，戚之玥，漆明春

（1.遂宁市商业银行；2.法国巴黎第二大学，法国巴黎 75020；

3.四川职业技术学院，四川 遂宁 629000）

新常态下城市商业银行发展策略探讨

漆星剑1，戚之玥2，漆明春3

（1.遂宁市商业银行；2.法国巴黎第二大学，法国巴黎 75020；

3.四川职业技术学院，四川 遂宁 629000）

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层。其积极作用表现在：化解地方金融风险，支持地方经济与实体经济的发展，完善现代银行体系与结构，弥补金融服务的不足，发展和活跃金融市场，探索我国银行改革的方法和路径等。在新经济、新常态下，应突出比较优势，实施差异化、特色化发展战略；坚守服务地方经济的市场定位；固本开拓求新发展；提高风险意识，完善监管体系。

新经济；城商行；发展策略

根据银监会统计，截至2015年11月末，作为我国银行业的重要组成和特殊群体的城市商业银行，全国共有134家，资产总额21.86万亿元，在银行业中占比11.43%。城市商业银行经过20年的发展，逐步壮大，对我国经济社会发展作出了重要贡献，其积极作用表现在：化解地方金融风险，支持地方经济与实体经济的发展，完善现代银行体系与结构，弥补金融服务的不足，发展和活跃金融市场，探索我国银行改革的方法和路径等。在新的经济形势下，城市商业银行的处境却并不乐观。在一二线城市面临工、农、中、建等大型国有商业银行以及民生银行、招商银行等股份制银行和外资商业银行的压力，在三四线城市面临工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等大型国有商业银行和农村信用社的压力，在乡镇面临着农业银行、邮储银行、农村信用社的压力。与此同时，作为中小银行的代表，城市商业银行与其他商业银行比较而言，无论是营业网点还是业务品种等都不具有比较优势，城商行面临着新的抉择，需要科学研判形势，在创新与转型中，探索未来的发展方向。

1 坚守服务地方经济的市场定位

20世纪80年代，随着中国金融业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题，为了整肃城市信用社、化解地方金融风险，金融主管部门出台政策成立了城市商业银行。城市商业银行虽然在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位，但是仍然有部分的城市商业银行表现出热衷于争抢大客户、大项目等市场定位摇摆不定的现象，积累了严重风险，造成城市商业银行发展缓慢，后劲不强的后果。所以，城市商业银行应守初心，坚持“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位，树立与地方经济一荣俱荣，一损俱损的理念。积极依托地方政府及地方人民银行，寻求地方政府政策支持，积极主动对接区域经济发展战略，参与地方经济改革，促进地方产业结构调整，推动地方经济发展转型升级，为地方经济发展提供更好的金融服务。2008年，顺应金融体制改革浪潮，在原遂宁市城市信用社基础上改制成立了遂宁市首家地方性股份制商业银行—遂宁市商业银行。多年来，遂宁市商业银行坚持“服务区域经济，造福市民百姓”的经营理念，坚守“市政银行”、“市企银行”、“市民银行”的市场定位，感恩和反哺孕育其成长的红土地，扎根遂宁，辐射川渝，放眼全国，在促进自身发展的同时有力地推动了遂宁市及周边地区的经济社会发展。

2 实施差异化、特色化发展战略

城市商业银行与其他商业银行相比实力有一定差距，市场竞争压力较大。熟悉本地市场、了解本地客户是城市商业银行的优势所在。城市商业银行应该加快发展转型，走差异化、特色化发展道路，在特定领域和服务方面做专、做精、做强，以满足其他银行未覆盖到的金融服务需求，进而形成比较优势，实现城市商业银行的可持续发展。这些年来，遂宁市商业银行对形势的认识深刻，发展的思路清晰，积极研发新型金融产品，致力于打造泛成渝经济区特色银行，先后成功推出了农村土地流转收益贷款和专利权质押贷款，“有借有还”、“随借随还”、“信用有价”、“创业致富”、“联保通”、“及时贷”、“应收账款质押贷”、“经营性物业贷”、“知识产权质押贷”、“小微互助量子基金”等十余款针对小微企业的特色融资产品，“遂心存”个人智能存款产品；自主设计命名、自主发行了极富地方文化特色的金荷卡（借记卡）；发行“金荷花·聚鑫”“金荷花·聚宝”“金荷花·聚福”系列理财产品。通过实施差异化、特色化发展战略，极大地促进了当地经济发展和商业银行自身的发展，收效显著。

3 固本开拓求新发展

城市商业银行未来的发展方向总结起来大致两种：一是走外延式发展方向即增加分行及网点数量；二是走内涵式发展方向即进行业务品种创新。两种方式比较而言，第一种方式难度较大，成本较高，成效较小；而第二种方式难度较小，成本较低，效果较好。城市商业银行在两条路上同时走路的基础上，更应该走内涵式发展方向。遂宁市商业银行在已有资阳分行、绵阳分行的基础上，正积极布局在成都、德阳、广安等地设立分行，其中成都分行预计在2016年上半年开业，未来2-3年形成以“成都—遂宁”为双核心、网点布局全面覆盖川东北地区的金融服务体系，通过延伸服务半径，拓展合作空间，增设服务网点，极大地促进了遂宁市商业银行的发展。与此同时，遂宁市商业银行在已有的金融市场、信贷业务、存款业务三大板块2个系列的12项特色优势产品的基础上，将产品和服务创新作为重要抓手，通过内涵式发展推动自身发展。当前，我国正大力发展普惠金融，而相关同行主要服务于“三农普惠金融”，城市普惠金融竞争程度较小，发展空间较大，遂宁市商业银行应该依托一方水土，服务一方百姓，将小微金融延拓到普惠金融，以地区城市银行的优势开展城市普惠金融服务。2015年11月，中国银监会主席尚福林在中国银行业杂志发表题为城商行应担当起与经济转型升级互动发展的历史使命一文时指出城商行发展的五大历史使命，其中一重要的历史使命就是引领发展地方普惠金融。2016年2月18日，第29场银行业新闻例行发布会在京召开，晋城银行、徽商银行、重庆银行三家银行的领导以“城市银行―城市普惠金融的主力军”为主题介绍了三家城市银行在普惠金融工作方面的成绩。

4 提高风险意识，完善监管体系

城市商业银行在区域市场上份额较大，具有防范区域性风险的重要使命，是防范区域性金融风险的主力军。城市商业银行应该培育审慎信贷文化，遏制不良贷款上升势头，加强各种风险监测和压力测试，提高风险应急处置能力，通过核销、盘活、重组以及市场化转让等多种措施主动化解风险。2015年，遂宁市商业银行一方面加强已有风险的化解工作，加强逾期贷款和不良贷款的清收和管控，根据客户经营、抵（质）押物、风险暴露等情况，综合运用现金清收、诉讼清收、重组盘活、以资抵债等有针对性的措施清收化解风险贷款，有效化解已有信贷风险。另一方面通过加强信贷基础管理，强化信贷客户的准入、调查、审查、贷后检查等关键环节的控制，开展重点客户特别是存在重大风险苗头的客户的风险检查排查工作，强化信贷资产风险的监测、分析和处置，建立风险预警机制，切实有效防止了新风险的发生。

[1]尚福林.城商行应担当起与经济转型升级互动发展的历史使命[J].中国银行业,2015，（11）.

[2]张末冬.城商行成为小微企业金融服务重要生力军[N].金融时报,2015-12-19.

[3]蔡律.城市商业银行的可持续发展的战略[EB/OL]. http://www.chinavalue.net/finance/blog/2012-5-10/903184.aspx

[4]刘敏.遂宁市商业银行打造泛成渝经济区特色银行[N].遂宁日报,2014-12-23.

[5]遂宁新闻网.遂宁市商业银行2014年创造辉煌2015年激情跨越[EB/OL].http://www.snxw.com/zt/snlh/syyh/wz/201502/2437014.html.

责任编辑：邓荣华

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1672-2094(2016)05-0045-02

2016-06-23

本文系遂宁市社科课题“遂宁金融体制深化发展研究”（编号：2016SN14）的阶段性成果之一。

漆星剑（1993-），男，四川遂宁人，遂宁市商业银行职员，电子科技大学在职硕士。研究领域：工程系统、金融。

漆明春（1981-），男，四川遂宁人，四川职业技术学院讲师，硕士研究生。研究领域：经济管理、金融学。