当前我国农村金融发展的制约因素及解决路径

□张磊　曹黎雯

（河南财经政法大学工程管理与房地产学院河南郑州450000）

当前我国农村金融发展的制约因素及解决路径

□张磊曹黎雯

（河南财经政法大学工程管理与房地产学院河南郑州450000）

随着我国经济的发展，农村金融发展取得了一定成效，但当前农村金融发展中还面临诸多亟待解决的问题，深入分析制约农村金融发展的制约因素，针对性提出应对之策，对加快农村经济发展，强化农村金融功能作用具有重要的现实意义。

农村金融；制约因素；对策

本文DOI:10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.02.13

近年来，随着我国市场经济体制的不断完善和农村经济社会的发展，农村金融市场呈现出蓬勃发展的良好势头，农村金融结构数量不断增加，农村金融市场体系不断健全，各类农村金融机构不断涌现，在促进农村经济发展，加快城镇化进程，支持新农村建设中发挥了不可或缺的重要作用。但从目前发展状况看，农村金融发展还不能满足农村经济发展对金融业务的需求。采取有效措施，加快农村金融的发展已成为亟待解决的重要课题。

1　现阶段我国农村金融发展面临的主要制约因素

1.1信息不对称影响到农村金融的健康发展

当前我国农村金融市场体系已经初步形成，但由于历史、自然等多种因素的影响，当前我国还有少部分地区仍存在金融空缺的现象。与城市金融市场发展相比，农村金融市场体系和机制建设还不成熟和完善。受信息不对称情况的影响，金融机构对农户的金融需求、资信情况、还贷能力不很了解。同时，由于农户文化知识水平有限，金融知识缺乏，加之金融机构宣传不到位等因素影响，农户对金融机构、金融产品、金融市场、金融业务办理程序等缺乏详细的了解，往往出现逆向选择和道德风险，从而加剧了农村金融市场的风险，不利于农村金融市场的健康发展。

1.2交易成本高影响到农村金融市场的效率

农村金融市场业务面对的是居住分散、数量众多、资金需求额度较小的广大农户和实力有限的中小微企业。同时，由于农村征信体系和金融中介组织尚未建立，金融机构对农户情况不了解，在办理借贷业务时，需要组织专门人员对申贷对象的信用状况、还贷能力、收入状况、经营风险等进行全方位的调查，周期较长，程序复杂，进一步增加了金融交易的成本，严重影响到农村金融业务效率。

1.3农村金融经营风险大不利于农村金融市场的发展

长期以来，我国农村公共基础设施建设落后，农业作为一种弱质产业，受自然条件、环境气候影响较大，农业抗风险能力明显不足，加之我国尚未建立完善的农业风险补偿机制，增加了农业的经营风险系数。而作为农村金融需求对象的广大农户和中小企业来讲，无论在经济状况、存贷款规模数量、还贷能力、风险抵押等方面，都无法与城市金融需求者相提并论，进一步增加了农村金融机构的经营风险。此外，由于农村金融市场发育不成熟，金融机构重置，效率低下，不良资产负担较重，也进一步增加了农村金融经营的风险。

2　促进我国农村金融市场健康发展的对策

2.1进一步健全完善农村金融体系

加快建立完善政策性金融体系。长期以来，我国农村基础设施建设滞后，经济社会发展水平较低，农村金融市场发育不成熟，市场机制在农村金融发展中的基础作用还没有充分发挥出来。因此，应加快建立和完善政策性金融体系，充分发挥其在推动农村经济发展中的重要作用。要进一步强化中国农业发展银行在支持农村发展中的功能和地位，完善经营机制，明确功能定位，同时，还要完善其他政策性金融机构，构建持续稳定的农业政策性筹资机制和风险管控机制。积极发展合作性金融。

2.2建立农村金融财税扶持机制和健全农业保险体系

发挥政府主导作用，加快建立农村金融财税政策扶持机制，为农村金融的持续稳定健康发展提供有力支撑。要加大对农村金融机构的财政补贴，强化监督考核，做到专款专用，发挥好财税政策杠杆作用。制定各项优惠政策，引导鼓励农村金融机构加大对三农的支持力度。另外，针对农业产业的特点与性质，加快农业保险体系建设，拓宽农业保险渠道，构建多元化的农业保险体系，实现政策性保险与商业性保险的有机结合。

2.3进一步优化农村金融发展环境

要把加快农村信用体系建设作为优化农村金融环境的重要内容，面对我国农村地广人多，情况复杂的实际，要加大工作力度，尽快建立覆盖范围广、操作灵活快捷的农户信息共享信息库，降低农村金融交易的成本。同时，还要加快发展农村金融中介组织，积极鼓励商业性金融担保机构进入农业领域。要进一步健全完善农村金融法律体系建设，国家有关部门要抓紧制定出台相关法律法规，加强对农村金融市场监管力度，降低农村金融市场风险。

1004-7026（2016）02-0027-02中国图书分类号：F832.43

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