商业银行数字化转型的“不二法门”

何大勇

数字化对中国银行业而言，并不是一个陌生的词汇。过去十年，银行业一直在探索互联网化，但仍主要停留在渠道创新层面。

近年来，数字化已经成为银行的一种业务模式，深刻影响着机构发展、服务方式和客户体验。数字技术的普及以前所未见的速度渗透到个人生活的方方面面。当客户在体验金融服务时，对比的对象已经从其他银行变成了阿里巴巴、腾讯和亚马逊等互联网巨头。

与此同时，数字技术的发展让创新的成本大大降低。数字时代的客户早已对数字技术下简单直观的服务方式习以为常，然而许多金融机构仍缺乏提供这样的用户体验的技术基础与服务能力。

纵观海内外商业银行的数字化转型案例，主要有两条路径：一是传统业务的数字化改造。例如，传统房贷产品只是在客户提交申请之后才进行数字化的运营；而现在，银行对产品进行了端到端的再造，将房贷服务链条向前端扩张，在房子的搜索、报价、比较等环节就引入数字化运营。金融产品的生活场景化的背后，正是银行传统存量业务的数字化升级。一般来讲，银行会从优化客户体验、精简服务组合、梳理端到端流程、实现数字化与自由化、优化合作与治理模式、提升绩效管理等六大关键抓手进行数字化改造。

二是在银行体外进行创新。西班牙对外银行（BBVA）在过去两年不断加大在金融科技领域的投资，如收购了美国虚拟银行服务商Simple，深化其直销银行业务，并将其作为独立的业务进行运营，以避免与传统盈利业务的资源竞争。

迅速构建全新的数字化部门和业务模式正是许多银行需要迫切解决的问题，需要把握五大关键原则来提升组织和人才能力：其一，领导力转型。金融机构的高管层对于数字化转型要有一致、准确的认识，清晰地理解数字化路线图，并能传达到组织的各个层级和各个方面。

其二，打造数字化能力。金融机构需要迅速构建大数据能力、客户旅程再造能力、数字化实验室创新能力、流程自动化和精益化改造能力。

其三，加强对数字化人才的管理。既需要改变传统金融机构僵化的企业形象，吸引顶尖的互联网、数字化人才。也需要加大对银行原有IT人员的技术升级和改造。

其四，转变企业文化。传统的金融机构是建立在保守主义上的文化，而数字化强调创新，这种二元的文化在一个体系内，需要融合、发展，继而发扬光大，因此金融机构文化的再造需要兼容并蓄的方式。

其五，改良工作方式。传统银行的工作按部就班、流程繁琐，是银行避险保守的天性使然。然而数字化时代日益需要敏捷的产品创新模式，要有能力迅速把多学科的团队组织在一起，迅速进行迭代，开发产品，才能紧跟数字化时代的变化和创新步伐。

对于中国金融机构而言，只有根据自身的优势和特点制定转型路径，积极培育组织和人才能力，才能在未来的数字化时代获得竞争优势，使自己立于不败之地。

（作者为波士顿咨询合伙人兼董事总经理）