中国网络银行发展现状及对策建议

陈鸿坤

摘 要：我国目前网络银行纵度和深度都还有限，许多体制机制尚未健全。在借鉴国际网络银行发展经验基础上，针对当前我国网络银行发展存在的问题，探索提出网络银行发展的对策建议。

关键词：网络银行；现状；建议

一、 网络银行概述

（一）网络银行的分类

1、传统银行的网络银行：传统银行的网络银行是将原有的银行业务扩展到互联网上，用来扩展原有的银行服务领域的网上交易系统。日常生活中提及的网络银行绝大数为此类“网络银行”。

2、虚拟银行：虚拟银行（又称纯网络银行）完全建立在互联网上，它本身就是一家银行，是专门为提供在线银行服务而成立的，因此也被称为“只有一个站点的银行”。纯网络银行一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，所有银行业务都以非面对面式的渠道来完成的。

（二）网络银行发展过程

网络银行起源于美国，随后迅速蔓延的互联网覆盖各个国家。 1995年10月18日，安全第一网络银行（Security Frist Network Bank，SFNB）作为世界上第一个网上银行向公众开放，随后同年，花旗银行在互联网站设置了资金站点。而欧洲兴起网络银行后，近年来英国就关闭了3000多家银行分支机构。网上银行是发展非常迅速的，在美国除了其增长速度快，可提供的服务是非常丰富和独特的。

相对而言，网络银行在中国起步较晚，但发展迅速。中行自1996 年开始开发网络银行，第二年就建立了自己的网页。中行提供的数据显示，截至2010年底，该行网银客户增长迅猛，增幅突破100%，另外，截至2011年3月底，工行网银客户已经达到1.02亿户，成果国内首家拥有“亿级”个人网银客户群的商业银行。 此外，深圳商业银行、深圳开发银行、浦东发展银行等地方性银行也针对网络时代和电子商务的需求，相继投入了网络银行业务的开发与竞争，以求进一步的发展机遇。2005年，我国网络银行业务量占到了银行业务总量的20%。信息产业部公布的数据，2007 年3 月底截至我国已经有超过1.23 亿上网用户，国际接口带宽、国内带宽都显著改善，而上网费用越来越低。银行业通过建立Internet 提高自己的信息化水平及管理决策水平，借助网络在世界范围内宣传自己的形象并开展网上业务，接受电子商务的交易方式，给中国的网络银行发展带来巨大的机遇。

二、中国网络银行存在问题分析

（一）安全问题

如何合法用户的身份，如何保证账户信息和交易信息的保存和传播和变化的过程中不被窃取，以及如何防止非法侵入银行主机和核心数据，这一直是网络银行厄待解决的问题。

（二）信用问题

网上银行虚拟环境加剧了信息不对称的情况下，它更依赖于信用体系建设，信用制度在我国一直相对薄弱，网上银行客户的信用标准不统一，互相不承认其客户资格，导致信用资源不能共享，从而限制了网上银行发挥作用。

（三）技术问题

信息技术的核心是网上银行，网上银行的发展依赖于信息技术的进步。信息技术的快速发展，将导致银行的方式的变化，为促进全球化和商业化的银行产品和服务，这对银行业和商业都具有重大的影响。此外，网上银行的稳定性和安全性也依赖于信息技术的改进。

（四）监管问题

网上银行作为一种新的模式在互联网上的商业活动，它的新的运行机制，无疑将影响中国央行现行的监管制度。互联网技术的应用，进一步打破地域界限的银行业务和行业界限。因此，网上银行的监管已经成为一个更重要的问题。

（五）法律问题

由于网络银行是银行的一个新领域，涉及网上银行的立法还不够完善。比如客户的义务，银行的责任和相互间的权利没有被明确界定的法律，使得参与各方的网络银行，也有一定的法律风险。虽然《合同法》定义了电子合同的法律地位，但电子票据的有效性，数字签名的合法性等诸多问题目前还没有明确的法律依据。

三、网络银行发展的对策建议

（一）安全策略：安全系统的建立

为了解决在网上交易和支付的安全性，商业银行建立了中国金融认证中心。此外，商业银行的信用卡和网上支付公司，以及国际组织，各种行业网络客商提供安全，高效的网上支付解决方案，通过使用数字签名（DS），全球支付安全技术的互操作性安全电子交易协议（SET），国际上通用的数据安全传输认证SSL128位加密保护国际先进的保安措施，以确保网上支付的安全性，从而提供一个快速，简单和安全认证服务。

（二）建立用户信用度和忠诚度

总结美国的发展，你可以看到社会信用机制非常好，社会信用程度比较高，在美国的网上银行迅速发展是美国网络银行发展的主要优势，这正是我们所缺乏的。在中国，银行账户，个人和企业信用的事情屡有发生，开展网上银行业务，可能会导致大量的经济问题和社会的巨大损失。因此，加强社会信用体系建设已刻不容缓。银行协调工商，税务，公安，保险等部门，实现信贷资源的共享，培育专业的信用服务机构，使用同一种规划平台，一个标准的手段，同一种技术流程的关系，建立统一，高效，客观和公正的社会信用体系，降低信用危机，并为网络银行的发展奠定良好的基础。

（三）发展信息技术：信息加密技术

目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展。为此，在世界银行和英、美等计算机公司的支持协助下，中国人民银行在网络基础设施建成的基础上早已开始大力实施中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设。CNAPS为网络银行业务的发展提供—个良好的支付平台，为人们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。

（四）监管模式：统一监管模式，统一各个银行网上银行业务

由于银行之间的差异，特别是网络条件，技术条件差异很大，选择网络银行的发展战略，中国的商业银行应该因时而异。国有银行由于其众多的营业网点，对传统经营的依赖性很强。在很长一段时间、以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流。这些不能被换成了电脑，所以短期内国有银行的发展，关系到网上银行支付和结算领域的表面。相比之下，小型和中型的商业银行，因为有没有历史包袱，无论实施网上业务的深度和广度，是比较可行的。

（五）营销手段：业务创新，开发新产品新业务吸引顾客

从客户需求出发，树立以质取胜和以客户为导向的经营理念，为客户提供量身定制的个性化金融产品和金融服务，并努力要达到的目的，与客户保持长期稳定的合作。

（六）制定更加完善的网络安全方面的立法制度

当前在网上银行领域，法律的作为应当体现在三个方面：

1、清除网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍，为中外资网上银行的平等竞争创造公平的秩序和公开的平台。

2、完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用，规制网上银行的不当行为，维护消费者的权益和社会公共利益。

3、加强法律层面的国际合作，协力进行风险防范，共同打击通过网上银行进行的犯罪行为。（作者单位：西华大学工商管理学院）

参考文献：

[1] 吴章标.几种网络支付技术性的讨论[J].电信快报，2004，（6）.

[2] 戴亮.我国网络银行发展模式及相关问题分析[J].贵州财经学院学报，2002，（1）.

[3] 段泽强.中国网络银行面临三大问题[J].金卡工程，2005，（3）.