房贷一族的家庭保险规划

文熙

为了一次性解决刚性住房需求，为此背上巨额负债的房贷家庭，该如何用保险来规避风险呢？

一个家庭的负债比多少合适呢？如果一个家庭的房贷每月要5000多元，那它占家庭总收入多少比例才不影响生活质量？在当地出台低首付购房政策后，杨正一拍脑袋，冲动下，3月份按揭贷款购买了一套四居室，价值100万元的现房，首付20万元，选择商业贷款80万元，贷款20年，每月还贷5236元。

杨正今年36岁，居住在河北石家庄，是一名普通的公司白领，月薪税后7000元，有五险一金；妻子33岁，是一名老师，月薪税后6000元，也有五险一金。目前育有一闺女，在上公立小学一年级，今年有二孩备孕计划。由于双方父母均退休，后期可以过来帮忙带二孩，这才考虑购买一套四居室，一次性解决未来的住房需求。

目前两人每月加起来1.3万元的收入，还完房贷后剩下的仅够维持家庭的正常开销，再加上一些额外支出，攒钱比较困难。而且抗风性能力低，工资就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房贷压力巨大。为此，他希望理财师能给他提供抵御风险的可行方案。

杨正夫妇的房贷在他们家庭收入中的占比比较高。一般来说，月供达到家庭月收入的50%以上，将对日常生活产生比较大的压力。对于普通工薪家庭来说，适当的负债是可以的，在家庭成员工作都稳定、身体都健康的情况下，只要具备还款能力，维持房贷的供给是不会有太大问题。但天有不测风云，如果一旦家庭成员遇到意外、重大疾病等风险，导致伤残不能工作甚至家庭支柱不幸离世，后果不堪设想。

针对家庭负债率比较高的房贷家庭，我们首先要分析他们可能会面临的主要风险类别，主要包括：失业、意外、疾病与身故。

失业风险，从职业来看，杨正夫妇二人的工作相对都比较稳定，相比较下，妻子作为老师面临的失业风险要小很多。但两人的工资收入即家庭的全部收入，如果是因为跳槽、职业转变等短期原因引起的风险，对家庭的经济影响不会太大，想要规避这方面的风险，可能杨正夫妇需要做到的是努力提升自身的综合职业能力，让职业发展进入上升通道，从而能不断提升家庭未来的经济收入。

意外、疾病与身故风险是没法规避的风险，但是完全可以通过商业保险来转移。这三种风险，对应的商业保险分别是意外保险、重大疾病保险以及寿险。首先是意外保险。商业保险中意外保险具有费率低、保障高的特性，所以杨正夫妇可以用较低的保费配置高保额的保障，以覆盖家中房贷的额度。

其次是重大疾病保险。虽然杨正夫妇两人所在单位都有缴交五险一金，但是这部分国家福利中的医疗福利，主要是针对医疗费用等的报销来的。所以我们还建议考虑购买商业保险公司的重大疾病保险。这种保险，一般会有一个重大疾病种类的定义，只要确诊为符合合同定义的重大疾病，就会给付保险金。

最后是寿险。既然配置了商业意外保险和重大疾病保险，为什么还要考虑寿险保障呢？因为不同的险种，对应不同的风险。寿险针对的风险涵盖了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全残风险。只有补充好意外、重大疾病及寿险，才能全面保障杨正夫妇这样的房贷家庭。

再结合安联的意外险卡单“畅行万里卡”，杨正及妻子每人保费368元/年。综合上述两个组合，杨正全家可以得到的保障如下：

1.大人每人的意外、私家车和航空身故及残疾保障，分别是20万、40万和100万；

2.涵盖年上限3万的意外医疗费用报销；

3.大人每人的寿险保障有20万（寿险及意外保障可以叠加）；

4.一家三口每人的重大疾病保障是20万。

上述方案，包括全家保计划及意外卡单，不仅可以涵盖杨正这样的房贷家庭，在偿还房贷期间可能会遇到的几个风险，而且如果杨正于60岁满期生存的话，还可以领取一笔5.6万至6.6万可观的保险金，作为养老金的补充。