经济新常态下如何促进银行发展降低银行风险管理的理性思考

【摘要】在“新常态”背景下，中国的经济环境、金融环境将会导致市场出现一些新的特点。银行作为市场经济的金融主体，全面了解自身的生存环境和自身行业出现的新特点，转变经营方向，加强风险管理才能更好的把握生存与发展的主动权，获得自身的长久发展。

【关键词】新经济常态 银行 风险管理 策略

随着中国经济逐步走向新常态，中国经济的增长方式发生了转换，经济结构不断得到了优化，并且到了前期国家的各项刺激政策消化吸收期。在这转换与变化的关键时期，中国银行业所面临的经济金融态势正在发生新的演变，直接给银行的发展带来了一定的影响。中国经济的转变意味着经济的发展条件和环境发生了变化，原有的政府各种宏观经济政策和措施、金融市场环境和各个产业的比重和分量发生了改变，意味着银行需对金融市场的调控、部署、经营发展战略进行全方位的调整才会适应新常态下的发展。

一、新经济常态下影响银行风险的原因

（一）银行外部环境变化分析

新经济常态下，我国的经济的增长方式、经济增长动力和收入结构发生深刻的变化，而银行业属于经济环境中的一个子集，经济环境的改变必然促使银行业也发生新的特点。同时，经济环境的转变使得以银行为主阵地的金融环境也出现了一些新的变化。第一，市场竞争加剧，行业间的竞争不断升级。金融行业依靠传统的发展模式，难以达到收支平衡，获得盈利发展。第二，客户需求不断增加。民众对金融业务、产品体验、跨地区、跨行、无时间限制的需求增加。经济环境和金融环境的变化对于银行的经济主体来说，直接受到冲击和影响，不确定的因素越多，银行的潜在风险加剧。

（二）银行内部环境变化分析

伴随着新经济主体的改变，原有的银行内部环境已经不适应变化时期的需求，银行的经营理念和盈利模式将会出现新态势。首先，银行的经营理念将由利润为中心的经营模式向以客户为中心的模式转变。在新经济常态下，以优质、高效的服务理念为中心是取得客户资源的重要保障。因此，银行的发展在追求利润的同时，应该把握住发展的速度、质量和效益，真正实现银行的内涵式发展。其次，银行原有的管理方式需要进行调整。随着国家放开了对贷款利率的管制，利率逐渐市场化。银行业务中主要依靠利息收入为主体的方式将会受到收支难以达到平衡的挑战。同时，由于经济的下行，中小企业的生产空间减少，经营困难，中小企业的信贷方面存在相对较大的风险。这将给银行的盈利带来一定的影响。

（三）国民消费方式的改变

随着科技和创新的发展，新科技产生的动能在经济领域中起到中流砥柱的作用，使得各种供需关系有了新的变化。以服务业为主的第三产业在资源优化配置中不断优化。国民消费方式的变化会促使民众存款或者储备基金的份额发生变化，更方便、快捷、高效的支付形式成为人们的需求。

二、新经济常态下银行出现的新特点

新经济常态下，银行呈现新的特点。第一，银行进入高风险、低回报阶段。增长速度的放缓，意味着银行的贷款率下降，银行需要预备更多的贷款风险基金，风险的成本显著上升。同时，银行的利息收入相应下降，银行的经营成本增加。第二，竞争主体多样化。市场的竞争除了不同银行本身的竞争外，更多的金融机构、社区银行、第三方支付公司等也不断的深入市场，形成主体多样、边界模糊、竞争加剧的新局面。第三，银行面临的金融风险更加复杂。由于经济环境和金融环境处在交替的局面，市场的不稳定，导致各种风险发生的几率加大。新时期，银行的各种不良贷款率会上升，银行利率下降。而在新旧局面，实体市场、虚拟市场等交互影响，使得流动性风险上升，风险流动性更大。一些金融机构、融资机构、第三方支付公司等出现，加剧了银行的竞争。当前各种理财平台、微博、微信等新媒体的出现对银行的操作风险提出了考验。第四，银行监管更加严格。加强对银行的监管是促进银行规范竞争、良性竞争、保障银行在金融市场上稳定的重要手段。各大银行在对银行的监管方面，强化资本充足率监管，同时建立杠杆率监管标准，完善流动性风险监管体系，争取在事前监管中能够科学识别评估，在事中监管强调增强损失吸收能力和风险抵御能力，并且在事后有完善的恢复、处置机制。

三、新经济常态下如何转变银行经营方向

新经济常态下，银行面临更多的机遇与选择，转变经营策略对银行的发展具有重要价值。首先，从经济的发展速度看，经济发展速度越快，资金的流动速度和流动率会更大，资金在银行的储备周期缩短，相反，资金在银行的储备周期会相对加长。其次，当前我国的银行业和金融机构出现各种同质化竞争的现象，争夺市场资源的竞争更为激烈。银行根据自己的优势制定差异化的战略策略成为必不可少的选择。再次，在经营管理方面，采取降低成本的精细化管理方式，提高银行的经营效率，精确银行的成本核算，减少银行的内部消耗。最后，由于受互联网和计算机技术进步的影响，网上银行成为了银行竞争中具有强大的优势，加强识别、防范和控制网上银行风险的能力，保障客户的信息安全和财产安全是保证银行客户群体授信的重要依据。受到当前多样化社交媒体的影响，客户群体在选择银行服务方式上倾向于更多选择的银行。因此，选择移动化、社交化是未来银行发展的重要趋势。

四、新经济常态下银行如何把握机遇，降低银行风险

新经济常态下，对银行来说正确的把握机遇，降低银行的风险成为当务之急。首先，银行要改变已有的顺周期的经营行为。适当的把严银行的准入门槛，对企业的贷款进行更多的审查与监控，减少担保和抵押物品的等值差，尽可能的减少银行的风险补偿。

其次，提高银行资本的管理能力。新经济常态下，市场的波动额度颇大，资源配置在市场中起到关键作用，金融市场的利率定价逐步市场化，各种存款的理财趋势增强，互联网式的金融产品对银行的活期存款的资源进行了争夺。因此，怎样最大化的获取更多的客户，获取资源是提高银行资本管理能力的一大考验。对资本的管理包括怎么处理银行的负债。在当前经济形势下，货币政策逐渐稳定，市场金融改革加快，这意味着利率市场的进程也加快，银行的存款减少，负债的成本就会上升。因此，强化银行的资产负债管理能力，主动优化资产发展结构是银行适应环境的最好出路。

再次，对银行的信息掌控和业务创新能力形成了挑战。新经济常态下，银行获取信息的及时性、准确性和大数据处理能力成为银行把握先机的重要手段。在经济下行时期，企业的资金链会出现短缺，一些企业为了度过难关会不择手段的造假、或者隐藏不利信息，以获取银行的资金。因此，银行对信息的掌控能力的强弱关系到银行贷款业务的风险度。对信息掌握越及时、越准确，就越能够做出正确的判断，避免不必要的损失。而银行的业务创新能力强调银行的业务和服务的多样化。随着金融市场的竞争的加剧，单纯的存款业务难以满足日益多样化的资产管理的需求，更加无法满足市场多样化的融资需求。因此，综合类的信贷、证劵种类业务和服务的增加势在必行。

最后，提高银行的综合经营能力，是银行内涵式发展的重要保证。新常态下对银行的综合业务、创新能力、产品形态的多样化、风险预警能力等提出了新的要求。银行的经营范围扩大，导致管理的复杂性大大提高。因此，如何提高银行的各种综合能力，是考验银行应变各种风险、抓住市场的重要体现。

五、新常态下加强银行风险管理的策略

（一）坚持稳健的经营理念，构建内涵式发展模式

新经济常态时期已经到来，传统银行经营理念中扩大规模的方式已经成为过去式，注重内涵式和高效益的发展方式成为银行获得新的发展的手段。因此，银行必须尽快调整适应，以积极乐观的心态对待市场的变化，避免制定过于紧张的信贷政策，要有目标、有方向的帮助一些管理规范、前景良好的企业度过暂时性的经济难关。同时，以多元化、精细化、专业化的要求去调整发展思路，推动银行稳步和持续发展。

（二）树立新风险意识，加强银行风险管理

新经济常态下，企业风险和金融风险对银行的风险构成一定的突发性。因此，如何行之有效的发现风险，建立行之有效的风险转换机制成为银行风险防范的重点。首先，建立一套完备的风险预警体系。通过对经济形势的分析、对授信企业的评估、对担保方式的转化等方式进行风险转化，消除部分风险。其次，加强银行风险文化的意识和培训，强调在日常的工作中风险的普遍性、不确定性和突发性，让员工意识到风险的无处不在，形成一种风险管理人人有责的内控文化氛围。再次，加强互联网的风险意识管理，加大新技术的投入，确保以大数据、云计算为依托的互联网漏洞出现，全面提高风险管理机制，保障各种网上交易的安全可靠。

（三）严格筛选客户，注重客户结构。

银行在客户的选择上要坚持“有所为有所不为”的经营理念。注重了解客户，才能更好的识别风险，从源头上降低风险的存在。对于新客户，从其经营状况、发展前景、潜力、市场需求等多方面、多重考察，根据风险控制要求和客户实际经营情况合理配置授信产品，避免对客户过度授信，造成不必要的损失。市场经济波动情况下，中小企业受到的影响更直接。某些中小企业容易在市场下滑阶段出现经营不善的局面。银行在客户结构方面，积极推进客户结构合理化，避免客户结构过于单一。

（四）加大技术创新，大力发展互联网金融。

大数据、云计算、移动互联网等与金融产业的结合使传统的金融业衍生出更多的新产品、新服务。互联网金融的发展颠覆了传统银行的组织管理模式和业务流程模式，转变银行的组织管理和提高银行的互联网金融能力成为银行增加与同行业竞争能力的有力武器。因此，引入现代化的技术和方法，进一步提高银行的计量、检测及风险预测能力，才能使银行获得更大、更多的发展机会。

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作者简介：陈柳（1988-），女，百色学院，助教，教育学硕士，主要研究方向为高等教育管理与学生发展研究。