互联网金融特点及征信分析

崔壮

【摘要】互联网金融是“互联网”与“金融”的有机结合，重点在于后者。金融的本质是资金融通和借贷交易，核心是信用风险管理。互联网金融离不开风险识别、判断、征信评估和管理。

【关键词】互联网金融 征信

随着互联网的普及和网上信息流量的极具增加，互联网金融支付手段在近年发展迅速，对传统金融是极大的挑战和冲击，它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴支付手段。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神已经渗透到了传统金融业态。金融支付手段的创新和迅速普及，给人们带来便捷和效率的同时，风险也在加大，个人以及支付机构企业需要在操作上以及管理制定上把防范风险摆在第一位上，征信分析要做到深化普及。

一、互联网金融与传统金融的区别

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。网银、第三方支付、移动支付是目前互联网支付的主要形式。

互联网金融支付与传统金融支付的区别还体现在，互联网支付手段中的支付宝、微信钱包、京东白条等的根基是商业信用，传统金融的根基是银行信用。这是两者的本质区别。互联网金融支付基于商业信用，而银联和传统金融基于银行信用。银行信用能够创造货币和存款，而商业信用办不到。 相比基于银行信用的产品，基于商业信用的产品风险更高。商业信用项下的资金，最终都会回流到银行体系之内。当然传统金融受到了更大的挑战，确实有部分蛋糕被新兴的多种互联网支付产品分走了。电商们争取线上圈钱，成本很低，随之而来的风险更大。

二、互联网金融的特点

互联网金融支付的流程是支付方使用拥有支付手段功能的媒介（即货币），直接付款给收款方，或通过第三方间接付款给收款方。客户通过网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的支付业务，包括网上支付、电话支付和移动支付三种业务类型。

互联网金融提高资源配置效率、降低交易成本、提升用户便捷性的同时，也不能忽视互联网金融存在的潜在风险，这些风险主要来自于五大方面：流动性风险、信用风险、声誉风险、信息泄露风险以及技术安全风险。

三、互联网金融的征信分析

我国现有的征信系统并不完整，个人以及中小企业从传统的征信机构获取足够信息比较困难，所有征信系统的尽快完善非常必要。目前国内征信系统进展；

（一）个人信用基础薄弱，个人信用情况在传统银行借贷还款会有记录，但是，和其他的工商部门缺乏信息共享，对个人税收经营行为的信用情况，还需要额外取证，所以整个社会对个人信用没有作为制度来衡量和执行。绝大多数个人和企业无法获得信用数据。

（二）征信体系不完整，目前个人信息主要来源于央行的征信中心，个人还贷，企业贷款经营，个人信用卡还款记录等，都来源于此。国家在深圳上海北京，都成立的征信公司，深圳鹏员、上海资信，北京安融惠众。目前还没有形成一个体系，各自为政的效果不是很好。征信的基础是数据，数据交换、数据共享、数据交易，数据共享平台对信息的保密制度和程度划分，都仍然是各个公司争议所在。

（三）征信业前期投入大，回报周期长，征信的信息具有一定的社会公用性，取得牌照的征信公司不能完全以利润最大化为目标。2012年12月20日开始实施，央行出台的《征信机构管理办法》。牌照申请的同时，尽管也将切入。

互联网金融尚处于发展初期，建立成熟完善的监管体系仍需较长时间。目前行之有效的方法是企业主动出击，一方面企业内部要不断增强风险控制，另一方面需要企业之间、企业与相关机构部门共同推动市场标准与监管体系的建立，从而促进整个行业的良性发展。翼支付之所以能成为互联网金融领域的又一生力军，与其良好的风险控制体系以及企业责任意识是分不开的。

互联网金融作为“互联网+”国家战略成果，已日益成为大众创业、万众创新的有力。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟，刘海而.互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛，2012.

[2]张波，任新利，姚慧丽等.网上支付与电子银行[M].广州：华东理工大学出版社，2009.

[3]汤浔芳.颠覆金融—互联网金融的机会大潮[M].企业管理出版社.