存款保险制度的效应分析

彭方方 辛立秋 马志宏 辛斌

摘要：存款保险制度被金融业界人士认作金融体系改革的重要组成部分。文章首先从国际国内两个角度分析存款保险制度建立的背景，然后从储户和银行两个角度，反思存款保险制度实施后产生的对小额储户能够全额赔偿和大额储户金融资产配置多样化、促进银行业良性竞争等正面效应及增加银行成本、压缩银行利润等负面效应，最后针对存款保险制度的现状提出相应的政策建议。

关键词：存款保险制度；效应；全额赔偿；良性竞争

一、存款保险制度产生的背景

存款保险制度是指由政府建立存款保险机构，各存款机构按一定存款比例向存款保险机构缴纳保费从而形成存款保险准备金，各存款机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险准备金的来源主要由在投保机构清算中分配的财产、存款保险准备金管理机构运用存款保险基金获得的收益及其他合法收入两部分构成。

（一）国际背景

经济全球化的发展使得国与国之间的联系越来越密切，金融危机的发生往往从一个国家迅速波及到另一个国家，扩大其范围，增强经济的风险。而存款保险制度的建立能够减少对国家危害，使其较快地恢复经济。

（二）国内背景

1.截至2014年年底，我国银行业金融机构的不良资产余额为1.18万亿元，不良贷款比率为1.49%。……