农村商业银行当前经营的对策初探

薛明明

【摘 要】 近几年来，农村金融机构面临着复杂的经营环境。银行业面临的经营环境和风险状况正在发生深刻变化。本文结合实际情况，对农村商业银行的经营提出合理化的对策和建议，更好地提高农村商业银行的经营绩效和盈利能力，以及在地区经济中的竞争能力，并促进农村金融发展，满足农村居民、农业组织、中小企业的资金需求，推动农村经济更加全面、健康、快速的发展。

【关键词】农商行；市场定位；奉献管理；经营对策

一、引言

目前我国农村金融机构发展仍存在一些问题。由于我国农村金融机构的发展受到政府、金融环境等多方面因素的制约，商业性金融机构在农村金融领域的功能严重弱化，政策性金融机构功能不齐全，难以适应农业和农村经济发展的变化。农村信用社的商业化改革，使得本身作为农村金融机构的地方性商业银行把立足点由农村转向了利润最大化，一定程度上阻碍了农村经济的发展。此外，随着社会主义市场经济的发展，中小企业活力的重现，我国农村居民、农业组织、中小企业对资金的需求也日益加大。研究我国农村金融机构的发展对于解决这种供求矛盾有着极其重要的作用。以下本文重点探讨我国农商行的发展对策。

二、转变观念，明晰市场定位，加强业务转型

1.推进观念转变

农村商业银行必须解放思想，进一步转变观念，积极适应新形势，研究新思路，谋求新突破，实现新发展。一是要进一步增强全局意识，清醒认识所处的环境和市场变化，认清发展方向，按照市场化、商业化的原则，进一步转变经营观念和经营方式。二是要进一步增强创新意识，打破固有的思维习惯和条条框框，敢于创新、善于创新，鼓励经营机构发挥贴近市场、贴近客户的优势，加强自主创新。

2.突出重点，实现资产业务稳步发展

一是以产品创新为抓手，强化品牌效应，打造核心竞争力。要加大涉农贷款系列产品的宣传推广力度，做好产品延伸，拓展农产品深加工、农产品物流等领域。要加快推出贸易链金融、并购贷款、资金池类产品，满足客户贷款资金需求。结合市场特点和区位优势，研发特色产品，努力打造专业品牌。二是支持统筹城乡发展，巩固三农优势。重点支持促进农村生产要素自由流动，农村土地综合整治、农村基础设施建设、农业龙头企业和农业科技发展等现代农业领域资金需求，在信贷额度、贷款上账等方面给予倾斜，重点营销农村个体工商户，推动农户贷款增长。

三、建立完善的风险管理体系，提升风险管控水平

1.风险管理体系建设方面

一是要重点推进组织架构的改革和梳理，明确风险管理条线与业务条线之间的职责划分，有序开展组织架构调整、职责交接和人员调配等工作，完善风险总监派驻管理机制。二是要根据监管政策、组织架构和职责分工变化，及时完善风险管理基础制度建设。三是稳步推进新资本协议项目建设，加强成果应用，加快信贷系统、风险监测系统建设工作，进一步夯实风险管理基础。

2.市场风险管控方面

一是加强对经济基本面、政策面和市场面的研究，正確判断市场走势，合理分布债券资产期限结构，有效控制收益率变动风险；二是进一步完善市场风险管理制度，加强风险监测和压力测试。

3.操作风险管控方面

一是按照监管部门的要求，严格遵守信贷管理“七个不准”的规定，扎实开展“不规范经营”专项治理活动；二是加强审计监督，强化操作风险管理流程评估和案例分析，持续推进各类审计监督形式的综合运用和有效衔接；抓好稽核审计后的问题整改督促工作，根据内控评价结果加强制度流程的改进和优化。四是坚持不懈强化案件防控，杜绝案件风险隐患。

四、加强人员配置，培养高素质、专业性人才

1.人员配置方面

加强人员总量和结构管理，特别是加强岗位设置、职责界定和职位梳理工作。管好、用好现有人员；要合理配置专业人才和管理人才，建设好人才梯队，最大化发挥每一位员工的价值；及时开展人员配置效果的评估、检查和调整，确保人员配置科学合理。

2.人员结构方面

一是大力引进人才。要从国有银行、股份制商业银行吸收优秀管理人才和专业人才，充实管理层队伍以及中间业务、财富管理、投行业务等专业团队。二是加强人员培训。要加大培训投入，提升员工的职业技能；建立健全适应本行长期发展的培训体系，根据员工的岗位职责和职级差别，提供具有针对性和实用性的培训。

3.人员管理方面

要进一步加强管理层及其后备人员的选拔培养和储备，逐步推行竞聘上岗，公平、公正、公开选拔人才，以德行定取舍，建立“员工职业生涯规划”晋级晋升机制；进一步推进专业人才库的建设，建立公司业务条线、个人业务条线、中间业务条线、科技条线、风险管理条线等专业职位序列管理。

五、加强金融创新，提升竞争力

1.完善创新机制。要建立经营创新协作、联动机制，发挥各自优势，确保创新工作有效推进。

2.业务产品创新。要针对企业客户投资理财、资金管理、风险管理、并购重组等方面的需求，推出财务顾问、结构化融资、资产管理和信贷资产证券化等投行业务；要针对个人客户不同的理财需求，推出多样化的理财产品组合，并针对高端客户推出私人银行业务。

3.服务创新。要以客户满意作为业务流程设计的核心标准，加快推进以客户为中心的业务流程重组再造和服务体系建设；要进一步优化网点布局，转变服务理念，提升服务水平，为客户提供优质的金融服务；要培养高素质的营销队伍，为高端客户提供个性化、专业化的金融服务。

4.渠道创新。要大力发展与互联网平台企业的合作，依托电子商务平台拓展电子银行业务渠道；要加快发展银行卡，进一步丰富银行卡功能，提高自助银行和自助设备的运行效率，发挥银行卡的渠道载体功能；打造银银合作平台、第三方存管等综合金融服务平台，扩大与金融同业的代理合作、网络共享和服务整合，延伸服务网络。

参考文献：

[1]刘社建.农村商业银行研究[M].第1版.上海：上海社会科学院出版社，2012.1-61.

[2]张淑芳，李春.商业银行经营管理[M].第1版.北京：化学工业出版社，2010.183-243.

[3]苏鸿龙.探析我国农村商业银行的市场定位和发展战略[J].时代金融，2013年，01期：84-88.