我国个人征信体系的构建探索

余同根



我国个人征信体系的构建探索

余同根

摘要：2015年我国进入征信元年，意味着我国对征信体系的极度重视，我国的征信体系将会有一个质的飞跃，而个人征信是整个征信体系中的重中之重。本文首先简要介绍一下国内外关于个人征信体系的一些观点以及我国的建设历程，然后具体说明国外主要的几种个人征信体系，主要包括欧洲的政府主导的个人征信，美国的市场主导的个人征信，以及日本的行业协会主导的个人征信，说明三者之间的特点，结合我国的具体国情，提出建立具有中国特色的个人征信体系，即以央行为主导的，商业银行及其他机构为重要辅助，银监会暂起监督作用的符合中国国情的个人征信体系。

关键词：个人征信；个人信息；征信体系

我国在2001年加入世界贸易组织，意味着我国的经济与世界的经济发展息息相关，大量的出口促进我国经济的飞速发展，创造了世界经济发展的奇迹，国外的市场给了我们发展的广阔空间，但是，随着我国人力成本的提高，物价的上升，我国的商品已经不再具有绝对的价格优势，海外的市场有了更多的选择，如今产能过剩问题制约着我国经济的进一步发展。另外，自从今年6月份的“股灾”以来，我国经济发展比较低迷，一方面银行“惜贷”，一步步提高贷款要求，增加贷款手续，另一方面企业面临贷款难，贷款成本高，个人融资困难。个人征信的建立，在一定程度上会拉动内需，促进我经济的发展，解决我国的由于银行和企业及个人由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险。……