基于四维度模型的小微金融创新研究
——以城市商业银行为例

陈一洪

（福建泉州银行，福建 泉州 362000）



基于四维度模型的小微金融创新研究
——以城市商业银行为例

陈一洪

（福建泉州银行，福建 泉州 362000）

摘要：持续创新是城市商业银行保持并提升小微金融业务核心竞争力的关键所在。国内城市商业银行应充分发挥其一级法人的体制机制优势以及扎根基层的地缘人缘优势，依托从事小微金融业务的丰富经验，从系统的观点出发推进整体创新。尝试运用服务创新的四维度模型对城商行小微金融创新进行阐述，从概念创新、界面创新、组织创新及技术创新四个维度展开研究，并通过案例的分析提供注解。

关键词：城商行；小微金融；服务创新模式；四维度模型

一、引言

小微金融服务近年来成为学术界及监管层面研究的重点。城市商业银行（简称“城商行”）服务小微企业既是自身战略定位所决定，也是其在多层次银行业金融体系中竞争制胜的法宝。研究小微金融创新对于改善城商行小微金融服务、提升服务效率具有重要的理论及实践意义。从国内研究现状看，学者们主要从信息不对称、金融抑制等小微企业融资难、融资贵的视角给予了小微金融较多的关注，其研究主要集中于小微金融作为一项产品在金融业务上的创新，[1-4]而从更加全面的服务创新的视角对它进行的研究则不多见，尤其在城商行小微金融服务领域。

事实上，城商行做小微金融既有其自身的优势，也存在较多的不足。优势方面，城商行作为地方法人金融机构，决策链短、决策速度快是其天然的优势，更重要的是其在关系型信贷领域的成本收益比较优势使其成为这一市场的最有力竞争者。……