风控技术“然与所以然”

文/何庆

风控技术“然与所以然”

文/何庆

风险的关键只在于“是否有效”，而如何实现“有效风控”，除了时机选择、制度安排及辅助等要素之外，更多的内因还取决于其背后所驱动及支撑的逻辑。

对于金融业而言，风险是与生俱来的。客观上讲，信贷经营的本质，就是经营风险。既然如此，我们就应当用经营的方式去把握和控制风险，而不是试图利用主观意识、过去的经验以及千篇一律的风控技术去应付或被动承受风险。

事实上，风控技术无关强弱，谁也不能说谁比谁更厉害，关键只在于“是否有效”。而如何实现“有效风控”，除了时机选择、制度安排及辅助等要素之外，更多的内因还取决于其背后所驱动及支撑的逻辑。

以此推论，其背后的逻辑是什么？又该当如何实施呢？两个要点：即风险警示和风险管理。前者“取势定位”，决定你该不该做，后者“亡羊补牢”，保障你该怎么做。两者相辅相成，另外再加上个制度加以约束，并保持绝对执行。

制度优先

“制度大于天”，这一点，“老银行人”都深有体会。银行之所以“借贷”，又为何总是领先一步于我们“收贷”。其中，最大的原因就在于他们有一道坚不可摧的风险防火墙，即“风控制度体系”，当然还包括其强大的执行力。

“借贷”抬高了准入门槛，旨在构筑第一道风控防线。在“收贷”方面，他们更加专注于时效，关键时刻完全依据规章制度办事。事实上，对于每一个制度，其背后都是百万以上乃至上千万的教训代价所换来的。

宁可损失业务，不可制度让步。……