农村小额信贷风险管理研究

李兴振

摘要：自上个世纪80年代，小额信用贷款开始被引进我国，并在多数省份进行试点工作，但作为金融史上一项新兴的发展事物，小额信贷仍然处于试验的探索阶段，其发展过程中也遇到了诸多问题，其中最突出的便是小额信贷的各种风险，它直接增加了农户小额借贷的困难，无法满足农村经济的发展需求。本文通过介绍农村小额信贷的风险管理问题，指出了化解的对策与方法。

关键词：农村 小额信贷 风险管理

一、农村小额信贷的风险管理问题

（一）风险制度不健全

完善的风险管理制度是确保小额信贷顺利发展的关键因素，当前我国农村小额信贷的风险管理制度主要存在两方面问题：一方面是缺乏完整的信用评级系统，当前各银行在发放信贷款项之前会通过实地调查方式评价贷款申请人的信誉程度，以此确定具体的贷款额度。但实际操作过程中，贷款信誉评价很大程度上取决于相关工作人员的工作经验，仅凭主观感觉，并没有可以借鉴的信用评级制度。另一方面是信贷方面的内控机制不完善，银行无法及时应对信贷过程中发生的紧急问题，同时，农村信贷网点并不设置单独的内控机制，进而经常出现城市信贷解决农村信贷的现象。

（二）缺乏风险管理人才

农村小额信贷需要专门的管理人员负责，但受各种现实条件的制约，银行负责小额信贷的人才极度匮乏。甚至部分工作人员认为去农村工作便是不求进取，因此并不愿意进入农商银行工作，因此多数农村银行只能依靠其他工作人员的经验进行风险管理。……