浅析我国保险经纪人市场发展存在的问题及对策

李帅

摘 要 保险经纪人是保险中介人的一种，它是指基于投保人（被保险人）利益，为投保人与被保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取手续费或佣金的市场中介人。国际保险市场中，保险经纪人发挥着重要的作用，为保险市场进一步发展起着推动作用。我国保险市场发展还处于初级阶段，与发达国家的保险市场存在一定的差距，但是随着我国保险市场对外开放的不断扩大，保险市场竞争日益激烈，这对保险经纪人进一步发展起着一定推动作用。我国保险经纪人处在不断发展的道路上，对于不断发展并完善的保险中介市场来说是一个好消息。本文对于保险经纪人市场发展存在的问题进行分析，对亟待解决的问题进行研究，并提出相对性的建议与对策。

关键词 保险中介人 保险经纪人 市场发展

一、我国保险经纪人的发展历程

保险经纪人是基于投保人或被保险人的利益，为其选择合适的保险公司，合适的保险产品，合适的产品价格，优越的承保条件。1998年，中国正式确立了保险经纪人的法律地位。1999年，保监会首次批准北京江泰、广州长城和上海东大3家保险经纪公司进行筹建。2000年，这3家公司先后挂牌开业。虽然有政策的支持，保险经纪人在我国保险市场出现，并得到初步发展，但并不意味着保险经纪人这个新生儿能够就此茁壮成长。在我国保险市场上，保费的大部分都来自于保险中介。也就是说，保险中介发挥了保险销售的主渠道作用，但其中通过经纪人安排的保险业务比重并不多。随着我国保险市场的开放，好多外资企业进入国内保险市场，建立外资保险经纪公司，对于我国保险经纪人来说也是一种机遇。在强压力下，经纪人市场将不断发展，不断完善，在学习与借鉴国外成功经验基础上，使我国保险经市场发展起来。

二、我国保险经纪人市场存在的问题

（一）监管体系不完善

1.政府层面。中国保险监督管理委员会是保险市场的监督管理协会，保险经纪人是由保监会的保险中介监管部进行监管。根据我国国情，保监会对保险经纪人实施监管是以《中华人民共和国保险法》和《保险经纪机构管理规定》等法律法规为主要依据，确定了对保险经纪人监管的目标、内容和方式。但是，在实务操作中，保险经纪人的监管在很多方面都没有实际操作，没有落到实处。例如，对一些违法、违规行为打击力度不够，以及市场准入推出机制不严格。

2.保险经纪公司自身层面。劳合社对于保险经纪人的监管体系很成熟，保险经纪人在劳合社下很好地发展的一个重要原因就是由于拥有内部自律体系。保险经纪人在受到各种法律法规的监督管理之外，还要遵守保险经纪公司内部治理过程中所制定的监管体系。也就是说，保险经纪公司的内部管控体系对于保险经纪人的发展至关重要。然而，在我国，很多经纪公司还没有完善的内部管控机制，保险经纪公司治理结构差，效率低，从而引起保险经纪人市场发展缓慢，存在种种问题，阻碍其发展。

（二）公众认知程度低

与保险代理人相比，我国保险经纪人发展相对较晚。保险代理人与保险经纪人在某程度上来说是处于保费竞争关系。在公众的视野中，常出现的是保险代理人，保险经纪人常常处于淡化的地位。可能是由于保险经纪人起步较晚，媒体、保险经纪公司对于保险经纪人的宣传不足，使公众对于保险经纪人的功能认识不足，有的甚至不知道保险经纪人的作用。在这样一个背景之下，保险经纪人进行展业相当困难，自然不会快速发展。

（三）保险经纪人素质能力不足

与国际保险经纪人的素质相比，我国保险经纪人整体水平处于低层次，仍需不断地进步。我国保险经纪人的主要经济来源为保费的佣金收入，但是从保险经纪人的概念界定中我们知道，保险经纪人的工作还有保险咨询、风险管理等工作。然而，国内的保险经纪公司在后者的涉足却很浅，这或许也是造成保险经纪人整体发展水平低下的一个原因。保险经纪人整体的技术水平、素质水平不足，高技术人才在保险经纪市场中短缺，人才的匮乏，阻碍保险经济市场的发展，使得我国处于初级阶段的保险经纪人的整体业务水平处于比较低的层次。

三、发展我国保险经济市场发展对策

（一）建立完善的监管体系

1.加强政府监管。我国保险经纪人发展较晚，对于保险经纪人的监管方面存在很多不足，对于保险经纪人的准入与退出机制不严格，这势必会影响保险经纪人的发展。随着我国保险市场的不断对外开放，很多外资保险经纪公司进入中国市场，我国对于此处的监管不到位，没有明确的监管制度去约束它。因此，政府应该出台相应的法律法规来规范保险经纪人发展，完善保险经纪人的相关政策，使我国保险经纪人又好又快地发展。

2.加强内部管理。保险经纪机构自身拥有严格的内部治理结构和职业规范，这是保险经纪机构自身得到发展的前提。对客户来说，也会让客户多一份信任与认可。保险经纪机构自身的内部控制是保险经纪业规范发展的关键，建立公司内部法人监管治理结构与激励约束机制，可以有效化解保险经纪公司的经营风险，可以大幅度地保障保险经纪公司设定目标的实现。

（二）加强宣传，提高公众认知度

我国保险经纪人发展较晚，在保险市场的保费份额中占比很少，人们对其认可度较低。加大保险经纪人的宣传，在促进我国保险事业发展的同时，也推进我国保险业与国际的接轨。目前，我国保险经纪人处于发展初期，公众对其的了解不多，对于保险经纪人的独特地位、特殊作用认识都不足。此时，加大宣传，宣传保险经纪人独特的专业化，将会让各个阶层认识并接受保险经纪人，然后就可以享受保险经纪人给其的独特享受。

（三）培行保险经纪专业人才

我国保险经纪人行业处于人才匮乏的阶段，保险经纪公司对于保险经纪人才的综合素质要求比较高，不但要熟悉保险市场和法律环境，掌握保险的特征和保险条款，而且还要擅长交际，擅长于客户沟通，可以帮助客户转移风险，搭配适合客户自身的保险产品，形成有效的风险管理。客户是保险经纪人发展的基础，如果没有客户的支持与拥护，保险经纪公司将不会在保险市场上生存，只有有了保险拥护，保险经纪公司才得以发展。保险经纪公司在招聘相关人才之后，要定期对其进行教育培训，提高专业技能，提高用户对其的服务体验，提高保险经纪人对风险管理的能力，使其更好地为保险经纪市场服务，从而使我国保险市场与国际接轨。

四、结语

随着我国经济的发展，对外开放的实行，我国保险市场也在不断发展与完善，保险中介人的发展尤为明显。我国最为突出且数量极多的就是保险代理人，我国对于保险代理人不断出台相关的政策规定，进行约束、进行规范，为的是可使保险代理人更好地服务保险公司，更好地服务客户，防止道德风险。与保险代理人相比，我国保险经纪人市场发展较晚，存在很多不足与问题。面对这些问题与不足，政府出台相关政策对于保险经纪人进行规范，让其可以在政府的扶持之下健康发展。同时，面对存在的种种问题，不应该气馁，而是化问题为动力，不断完善与发展保险经纪人市场，使保险经纪人更好地服务保险客户，更好地为我国的保险事业服务。

（作者单位为辽宁大学经济学院）

参考文献

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