我国互联网金融发展的问题研究

田芬

摘 要：近年来，最热的词汇恐怕非互联网金融莫属，互联网金融的存在给金融业创造了无尽的可能，同时也给该行业带来了无穷的挑战。为了对互联网金融加深研究，笔者总结了互联网金融的发展特点和其中展现的一些问题，并提出了维护互联网金融持续健康发展的建议。

关键词：互联网金融；问题；对策

一、互联网金融的现状

（一）互联网金融客户持续增长

现在的市场上有很多小额信贷公司、P2P公司等为了扩展自己的业务，开展了互联网金融行业，互联网金融的存在提高了人们借款和存款的便利性，也督促了银行对自己的业务进行改革。有了互联网金融，人们会减少自己在银行的投资，这导致很多银行为了提高业务的交易量开展了网上银行平台和新的金融模式。

（二）交易成本的降低

网上开展金融性业务不仅可以减少顾客往返金融机构的时间，还可以提高交易的方便性，促进资金的流动，顾客可以在网上随意挑选适合自己的产品，完成交易，而金融机构也可以减少雇佣业务员的人数，降低经营成本，获取更多利润。互联网金融的存在降低了融资需要的成本，提高了融资的成功率。

（三）业务品种不断完善

银行在金融业具有重要的作用，但是传统银行的业务仅能够在柜台办理，而且大都集中在支付、结算等领域，这样的情况影响了银行业务的扩张，缩小了银行的影响力和在互联网金融中的竞争力。因此银行为了迎合顾客的需要建立了电子商务平台，它的存在能够提高贷款量较少的企业或者个人的可靠性。我国四大银行和商业银行最近几年也在不断地提高互联网金融的平台服务能力，甚至一些商业专门为一些贷款量较少的企业开设了交易通道，这些企业向银行提供自己的诚信数据和企业业务流水，银行根据企业的交易情况判断是否批准贷款，根据线上评价，企业就可以在不需要提供抵押物和担保人的情况下就能够获得贷款。

（四）风险控制是发展之本

中国人民银行条法司司长认为：随着经济的发展，互联网金融必将会更加繁荣，现在的互联网金融有以下几种形态。第一，支付手段。第二，借贷， 这一类形态的存在形式大都是P2P网贷。第三，融资，这一类的领头业务是众筹模式。第四，新的模式推动了金融业的繁荣，如何将风险降到最低是贷款业务中最优先要考虑的。

二、互联网金融在发展过程中存在的问题

（一）环境政策问题

1、主体地位和经营范围尚不明确。互联网金融是在互联网和金融业飞速发展下的产物，它是一个新鲜事物，因此针对互联网金融的法律建设还不够完善。对于网上贷款，参与的也一般是一些小的贷款公司。自从2011年开始，这种形式的支付方式逐渐的得到了人们的认可，也获得了在市场上的地位，第三方支付可以从事多项业务，为人们提供便利，比如说话费缴付、互联网支付功能、货币汇兑等。

2、监管体系尚不健全。互联网行业具有虚拟性、科技含量高等特点，这些因素使得互联网管理起来十分困难。P2P行业的新模式躲避了现在的行业监管法律条文，国家对这一块的管理还缺少实质性措施，这些现象导致P2P公司只能通过自觉性对公司的账目约束，而很多公司在筹集到足够多的资金之后，往往因为公司的运营状况或者坏账等因素倒闭，给这个行业带来很多潜在的风险。而且网贷平台对借款方缺乏实地性考察，导致监管方面存在严重纰漏，很容易造成部分坏账。很多网贷平台为了吸引更多借款企业，推出了众多产品吸引人们购买，这些产品往往存在很多风险，虽然利润很高，但是却很不安全。

3、交易主体权益保护机制缺失。在互联网金融中，存在很多交易方面的缺陷。首先是互联网金融缺乏对消费者的保护，在交易完成之后，消费者往往只能等待借款方还款，如果借款方不按时还款，消费者无法对平台做出任何投诉性建议。现在很多个体运营者在网上借款不需要经过严格的审批程序，只需要上交一些资料就可以获得贷款，这样松散的管理方式往往很容易造成交易漏洞，导致安全问题。其次在网贷平台倒闭之后如何处理获得的融资，国家也没有正式的法律措施监管。现在的监管措施和法律法规对这一块还处于空白状态，无法妥善处理用户的资金。

（二）行业自身风险

1、数据管理风险。随着互联网金融交易量的增加，产生了很多爆炸性的数据，但是这些数据如何妥善储存，也成为了这个行业的安全隐患。必须要开发一个稳定的、安全的系统，才能够让用户的资金处于安全状态，否则很容易造成资金的变动、缺失等。随着云服务的诞生，很多P2P平台将用户的信息和资金数目储存在了云端，但是如果云端平台被黑客攻击，则很容易造成用户的信息丢失，让整个P2P平台的管理更加混乱，必须要终止业务等待恢复数据，这将造成不可估量的损失。现在我国对数据的保护还有很多不足，人们对数据的安全认识也比较匮乏，往往个人信息已经遭到泄露但自身还不知，这些重要信息如果被不法分子获取将会对资金安全带来影响。

2、互联网金融业务风险显现。互联网金融因为使用的管理方式是平台和数据库的管理方式，因此它具有更多的潜在风险，比如说融资方式不合理、信用体系不完善、非法集资等。而且在互联网实行融资的企业一般是一些没取得资格证的金融公司。第二，互联网的信用体系不完善，没有形成完整的信用数据库，而且对违法行为没有相应的惩罚措施。网上用户的个人信息安全和隐私安全往往也难以保证，现存的安全机制无法完全保证用户的资金安全。

（三）模式创新问题

互联网金融的运营模式比较单一，缺乏创新性，很容易脱离社会现状，最终因为资金问题而破产。比如说“数银在线”，它出现的时间早，在当时受到很多政策的保护，是国内第一家也是唯一一家通过身份证进行认证的互联网金融企业，但是模式创新过度最终导致了融资危机，最后该平台破产。通过这个例子我们看出，在互联网行业存在很多可能性，如果平台想要标新立异也往往包含风险，一旦开发的产品不符合用户需要，就容易导致客户流失，最终引发平台运营问题。

三、针对互联网金融问题的对策及建议

（一）提升对互联网金融风险的防范能力

第一，加快信用体系完善，让个人信用情况能够完整的在网上被查询。使用信用评价作为贷款的参考，解决互联网金融市场下的信息不对称问题。第二，加强人们对互联网金融的认识，提高顾客的安全意识，减少人们上当受骗的可能。同时对存在虚假宣传的企业进行严格调查，减少非法集资的可能。第三，提高对互联网金融的管理，减少潜在的风险。第四，加大信息披露的程度，让互联网金融在更加透明的环境下运营。

（二） 加强互联网金融行业监管体系

互联网金融现在还处于萌芽期，国内没有相关的发展模式可供参考，因此应该提高对P2P行业的管理。一，建立完整的金融管理体系；二，提高对P2P行业的监督，开发新的管理模式，推动这个行业的管理；三，提高该行业的门槛；四，提高非现场技术的运用，从侧面加强对互联网金融的监管；五，提高行业信息的曝光率，定期将平台运行数据上报；六，建立风险预警机制；七，加强对创新模式的管理。

（三）规范业务模式加强行业自律

现在的互联网金融行业应该首先重视对自身的约束，先从行业标准上进行监管，从而保证该行业能够健康发展。监管部门要尽快制定相关措施，对较容易出现漏洞的环节进行管理，建立该行业的制度规范。

（四）优化互联网金融发展环境

现在的互联网金融还处于起步期，政府应该加强对它的扶持，给互联网金融一个优越的环境。一方面政府应该支持金融行业的建立，为互联网金融的存在提供政策优惠和补贴措施；另一方面，要尽快建立合理的信用保证体系，让互联网金融的运营更加透明，从而带动行业的发展。（作者单位：贵州师范学院经济与政治学院）