发挥保险在地方扶贫开发中的作用

周正

摘 要：本文主要是把保险扶贫开发工作和寿县的发展这两个方面结合起来，探索保险业助力国家扶贫开发工作的方式。在介绍了寿县地区发展现状和普遍的风险存在的基础上，结合保险公司扶贫开发工作的基础性原理，分析并参考了广东省、四川省和云南省的保险扶贫经验的基础上。从风险防范和产业扶贫两个方面进行探索。在实现对贫困地区输血的同时帮助寿县地区建立造血的功能，以期实现可持续发展，防止返贫，提高扶贫开发工作的效率。

关键词：保险扶贫；风险防范；产业开发；寿县发展

前言

改革开放在取得巨大的成就同时也造成地区发展的不平衡。据2015 年国民经济和社会发展统计公报显示，按照每人每年 2300 元（2010年不变价）的农村扶贫标准计算，2015 年农村贫困人口 5575 万人。在2015年11月29日发布的《中共中央 国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》中强调：确保到2020年农村贫困人口实现脱贫，实现全面建成小康社会宏伟目标。2016年初，习近平总书记在云南考察工作时强调，扶贫开发是我们第一个百年奋斗目标的重点工作，是最艰巨的任务。

一、 扶贫开发工作概述

（一）中国目前的扶贫工作现状

中国目前的贫困标准按照2010年价格为每年2300元，即每天约6.3元。按照2015年8月3日的人民币兑美元的汇率约为每天1.015美元。而按照世界银行划定的国际贫困标准，其极端贫困标准为1.25美元。即我国目前的贫困标准低于国际极端贫困标准线。按照2012年国务院扶贫开发领导小组办公室公布的数据，我国目前的592个贫困县，其中217个分布于中部，375个分布于西部，且有些区域形成集中连片困难区域，对于扶贫开发工作带来了巨大的难题。

（二）安徽省目前的扶贫工作现状

依据国务院扶贫开发领导小组办公室2012年的数据，安徽省目前共有19个国家级贫困县，主要分布于皖西山区，皖南丘陵地区和皖北地区。寿县位于皖西地区，与霍邱县形成集中连片特殊困难地区，其周围还有六安市裕安区、金寨县、舒城县也属于国家级贫困县（区）。整体来说，皖西地区的扶贫开发工作压力巨大。

（三）寿县目前的发展状况

寿县隶属于安徽省淮南市，并与六安市、合肥市接壤。与霍邱县形成集中连片困难地带。截止到2015年末，寿县国土面积2986平方公里，耕地178万亩，下辖25个乡镇，137万人。

据寿县2015年国民经济和社会发展统计公报（下称“公报”）显示：2015年末，寿县gdp总量为130.6亿元。其中第一产业增加值为42.3亿元、第二产业增加值36亿元（其中工业产值28亿元），第三产业增加值52.3亿元。三大产业占GDP增加值比重为：32.4︰27.6︰40。

三大产业中第三产业占比最高，但是寿县的第三产业中批发零售业占比最高，为21%。而寿县拥有着丰富的旅游资源并没有得到充分利用，2015年寿县景点门票收入仅为1595万元。

寿县处于北方和南方的交汇地带，淮河从寿县境内流过。因此寿县的农业作物兼具南北方特色。2015全年农作物总播种面积24.22万公顷。其中：小麦面积10.65万公顷、稻谷面积10.8万公顷、油菜籽面积0.57万公顷。全年农林牧渔业总产值达到82亿元，因此说寿县为农业县是准确的。

寿县所在区域并无大型矿产资源。截止2015年，境内无高速入口，无火车站。南部毗邻新桥机场，淮河水道寿县段水航运条件差。客观上不具备发展工业的条件。故2015全年实现工业增加值27.98亿元，轻重工业增加值比例为68︰32。工业生产主要集中在纺织服装、服饰业，农副食品加工等方面，无优势重工业。

二、 保险业助力地方扶贫开发工作的方式

保险业作为金融业经营风险的专业机构，在向贫困地区发展面临的风险提供保障具有技术上的优势。随着扶贫开发工作的不断推进和“保险扶贫”概念的提出，国家在政策方面给予保险行业参与扶贫开发工作提供了诸多便利。而且国内已有保险公司就扶贫开发工作进行了有益的尝试。这些尝试可以为后继者进入扶贫开发领域提供借鉴。

我国目前的贫困地区多位于农村，务农为居民主要的收入来源。目前中国普遍实行以家庭为生产单位的家庭联产承包责任制。个体农业单位生产规模小，实力弱，抵御风险的能力差。而且农民家庭对于风险缺乏认识和有效的化解手段。从而导致这些地区在面临一些灾难和变故的时候在短时间内耗尽积蓄造成贫困。由于缺乏化解风险的有效手段，不得不采取采取风险自留的方式，造成风险的积聚，对扶贫工作造成巨大威胁。

（一）助力重大疾病风险保障

贫困地区的居民面临最为严峻的一项风险就是大病风险。据向俊波在2016年两会上透露，在我国 7000 万贫困人口中，因病致贫占到42%，共有1000 多万人患有慢性病或大病。贫困地区的群众在一旦患上重大疾病往往需要耗尽家财去救治，造成因病返贫。目前贫困地区主要通过“农村新型合作医疗保险”来对贫困地区群众的大病风险提供保障。但是“新农合”只能提供较低水平的保障。相较于贫困地区群众面临的困境，“新农合”提供的保障水平是不够的，需要商业保险公司的参与。且截止到2015年末。寿县全县参加农村新型合作医疗保险的人数达111.56万人，占全部人口的81.3%，并不能为所有家庭提供保障。

（二）助力财产损失风险保障

贫困地区绝大部分位于农村，农业收入是家庭主要收入来源。我国目前农村实行的是家庭联产承包责任制，经济基础薄弱。且由于农业生产对于自然环境的高度依赖性，脆弱的经济基础使得农民家庭在遭受自然灾害时候几乎没有抵抗能力，只能依赖外界的援助。寿县作为农业县，农业生产对于寿县的发展和农民家庭经济的维持起到的是“压舱石、稳定器”的作用。寿县2015年全年农作物总播种面积24.22万公顷。全年农林牧渔。业总产值达到82亿元。但寿县地形南高北低，寿县的大型农场和优质农田多集中于北部，县治所位于寿春镇也位于寿县北部，每年雨季都面临供水的威胁。

（三）助力意外伤害风险保障

贫困地区居民会在农闲时出外务工。但是由于缺乏必要的技能培训使得贫困地区的居民到了城市之后多从事一些工作强度较大，风险水平较高的工作。客观上增加了外出务工人员的风险。由于上述人群的工作特点，很难享受到所在城市的社会保险保障。故而上述人群迫于经济压力往往采取风险自留的方式。一旦风险发生，外出务工人员将会面临毫无保障的困难局面。

（四）助力融通金融市场

扶贫工作不应该是简单的输血，更重要的是为贫困地区“输入一部分血液”后帮助其建设其“造血”功能。这就要求政府在开展扶贫工作时针对帮扶地区制定符合其特点的发展规划。保险公司的本质是金融企业，对于保险公司来说促进资金融通也是其一项职责。以保险公司的方式向贫困地区提供摆脱贫困的“第一桶金”对于保险公司和贫困需要帮扶的地区来说都有着重要的意义。

三、 保险公司助力寿县地区扶贫开发的措施

（一）加强保险知识宣传，提高居民风险意识

寿县商业保险公司数量少，影响力小。主要集中在寿春镇，对于广大的农村地区影响力微乎其微，群众保险意识的淡薄。保险公司参与寿县扶贫开发需要联合寿县政府加强风险知识宣传和保险知识普及，提高居民的风险意识，树立保险意识，为保险公司的进入打下基础。

（二）依据寿县扶贫开发的需要开发保险产品

1、依据寿县特点开发大病保险

寿县人口死因顺位前五位为：脑血管病、恶性肿瘤、呼吸系统、损伤中毒和心脏病。这类疾病治愈难度大，花费高，对于普通家庭来说难以承受。保险公司可已有的大病保险基础上进行条款调整使之符合寿县的需求。而针对寿县地区范围较小，风险较为集中，保险产品费率较高的问题可以参考中国人保在云南昭通与当地政府合作开展实施的民政医疗救助补充保险的方式。即保险公司与寿县政府合作进行风险保障。寿县政府通过划拨财政资金和使用扶贫开发资金对于贫困人口购买商业保险予以补贴，对于城乡低保、农村五保、重点优抚对象等特困人口的保险费由县财政承担。在对寿县居民进行大病保障的同时照顾到保险公司的利益，充分调动保险公司参与寿县扶贫的积极性。

2、依据寿县需求开发人身意外伤害保险

寿县人口众多，经济结构以农业为主，无法吸收众大量劳动力。农民多选择外出务工且形式多为“老乡帮带”，缺乏有效保障。故而保险公司可以根据寿县地区外出劳工的流向和职业特点进行产品设计，参考中国人寿在四川开发的“国寿农村小额扶贫贷款借款人意外伤害保险”和“国寿农村小额扶贫贷款借款人定期寿险”这两款保险产品，推出符合寿县特色的人身意外伤害保险。

（三）提高现有保险产品的保障水平

目前寿县有国元农保经营农业保险。因水稻种植周期短，价值高，风险较大，故而水稻保险最关乎农民利益，在现行水稻保险中，保险公司依据水稻生长期设置赔付额，最高每亩地不超过470（元/亩）。除农作物财产外，普通农民家庭财产中家庭固定资产占据了很大的比重。如农民家庭的房屋，农业机械等，单位价值高。面临的盗抢，意外事故等风险较高。但是目前农业保险影响力较小，一方面保险公司需要加大宣传力度，让更多地区，特别是农村地区了解保险，另一方面，提高保障水平，提高农业保险的吸引力。

（四）融通寿县金融市场

寿县拥有着丰富的旅游资源和深厚的人文古韵。这对于寿县发展旅游业是一笔巨大的财富，且集中分布在以寿春镇为中心的周边，距淮南市区近，在最近的行政区划调整中寿县被划归淮南管辖，这使得寿县可以和八公山地质公园、茅仙洞等打包宣传。而且淮南近年来面临资源型城市转型的压力，而寿县拥有丰富的旅游资源，这使得淮南可以围绕寿县特点打造寿县特色的旅游品牌，更好的推进寿县提出的“南工北旅”的发展战略。同时，保监会、国务院扶贫办联合发布了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，明确了保险公司在产业脱贫等方面的作用，并设立了中国保险业产业扶贫投资基金用以扶持贫困地区的产业发展。保险公司可以在立足自身和寿县的发展特点，参考广东省独楼村和四川省旺苍县的保险扶贫经验，依据地区开办设立“小额扶贫贷款保证保险”等险种，拓宽居民融资渠道。并通过对居民财产进行保险提高居民财产的信用等级，增强居民财产的流动性，使得居民在面对旅游业发展机遇时可以以更为方便和低廉的成本获取资金进行创业，恢复造血能力。（作者单位：安徽财经大学）

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