精品银行——中小型银行出路

文/本刊记者 蓝玉才 李亮子 图/李常升

精品银行——中小型银行出路

文/本刊记者 蓝玉才 李亮子 图/李常升

银行业躺着赚钱的日子结束了，对于中小型银行面临的困局尤甚。北京农商银行行长张健华对记者说：“今后，办出精品银行才是中小型银行的出路。”

张健华北京农商银行 行长

北京农商银行是一家中型股份制银行，资产规模已达5000亿。行长张健华直言：“对于北京农商行来说，现在竞争是全方位的。想要与大型银行在同一个市场上生存，就要办出自己的特色，也就是精品银行，能够给客户提供适销对路的金融服务，有自身的优势特点。”

近日，本刊记者与张行长就中小银行如何直面困局、找到出路等话题，进行了深度对话。

《国企管理》：张行长您好！对目前我国银行业的发展现状您有怎样的解读？具体到像北京农商行这样的中型银行，未来发展面临哪些问题？

张健华：银行业遇到的问题是多方面的。首先，银行属于现代金融服务业，重点要服务于实体经济。它受实体经济的影响很大。当前，经济在调整期，增速放缓，银行业必然要有一个放缓或者调整、升级的过程。

其次是利率市场化的影响。银行业和货币政策有很大关系。前些年利差是稳定的，央行把存贷款利率全规定好了，贷款一定是比存款高2-3个百分点的。说银行业闭着眼睛赚钱就是这个意思，稳赚。

随着利率市场化的到来，对于以净息差为主要收入来源的传统商业银行来说，对其利润的增长影响是比较大的，从2015年3月至今，北京农商行的净息差几乎下降了0.5%，之前总的息差只有2.6%，实际降幅占比达到了20%。

第三，企业经营不景气导致银行坏账率上升。2013年，全行业的坏账率在1%左右，2015年第三季度银监会公布的行业贷款不良率在1.59%，涨幅接近50%左右。银行业除了规模增长受挤压之外，不良率还在上升，这也是一个问题。

还有，资本市场的发展让社会融资结构发生了明显的变化，直接融资的情况变多了。对于所有银行来说，大客户流失是普遍存在的现象。

北京农商行在国内规模小，品牌效应、网点优势、异地的分支机构、业务品种等都受到限制。因此，我们银行不仅面临着所有银行都要应对的困境，还面临着与大型银行竞争的压力。

《国企管理》：针对中小银行存在的这些困局，您认为该如何应对？银行的业务模式该做出哪些调整？

张健华：现在竞争是全方位的。想要在同一个市场上生存，就要办出自己的特色。因此，北京农商行的定位就是办成一家精品银行、特色银行。精品就是要有一些自己独特的产品，能够给客户提供适销对路的金融服务，特色就是能突出自身的优势特点。

在北京地区深耕北京市场是一个特色。在北京的乡镇发展就是农商行的主战场，在这个市场我们有独家的优势。对于优质客户，我们可以对其进行费用的减免和存款利率单独上浮，贷款利率单独下调。

一条腿要在农村地区牢牢站稳，另一条腿就是立足于向现代化的商业银行转型。我行的资产规模也达到了一定程度，有能力服务于一些优质大客户，北京的国有企业是我行发展的一个重点。目前我行跟北京重点国企都有业务联系，还有一部分在京的央企也是我们的客户。我们目前跟首开集团合作推广了ETC速通卡，办我行信用卡就赠送价值400元的ETC电子标签。

现代金融业务、城市金融业务依然是北京农商行的重点工作。通过同业合作及产品融合，把北京农商行打造成综合金融服务的提供商，全面提升服务国有企业的综合能力。

《国企管理》：作为服务业，银行业需要服务于实体经济的发展。当前中国进入经济新常态，经济增长速度放缓，对于银行来说，如何调整自己的发展方向？

张健华：面对外部经营环境的深刻变化，北京农商行将坚持以首都核心功能定位和京津冀协同发展战略为导向，全力以赴支持实体经济发展。

始终坚持服务“三农”，支持农村改革和城镇化建设。围绕首都“新三起来”，紧跟通州区国家新型城镇化综合改革试点、平谷区中小城市综合试点等农村改革进程，加强产品创新，积极支持农村集体土地流转、农村基础设施建设等方面融资需求。持续优化国有大中型涉农企业的合作模式和贷款结构，围绕涉农核心企业的上下游，提升综合化金融服务水平，充分满足辖区内所属农工商公司的多元化金融需求，更好地支持涉农企业发展。

全力支持首都重点项目建设。以公司条线准事业部改革为契机，加强总支联动、商投联动、公私联动、内外联动、本外币联动，综合运用信贷资金、债券承销、现金管理等服务手段，不断增强对轨道交通、生态环保、棚户区改造等重点项目金融支持力度。

积极贯彻落实京津冀协同发展战略和环渤海地区合作发展纲要。加强京津冀农合机构合作，以交通、环保、产业转移为切入点，采取银团、异地委托贷款等方式，主动介入城际铁路、高速公路、新机场建设等重大工程。同时重点关注城乡结合部非首都核心功能疏解带来的“腾笼换鸟”、产业升级机会，加大对环境治理及传统产业升级支持力度。

健全小微金融服务体系，着力支持企业“双创”。加快推进“惠商宝”“电子集采贷”等特色产品的创新推广。加强科技与金融的深度融合，为促进“大众创业、万众创新”和经济社会持续健康发展作出积极贡献。

加大文化金融拓展力度，助力文化创意产业发展。深化与北京市文化创意产业促进中心的合作，加强双方在版权质押、文企众筹、托管银行等方面的合作力度。

大力发展消费金融，为刺激内需、扩大消费提供金融便利。一方面，在个贷审查、审批制度上进行精简优化提高效率；另一方面，加快拓展养老、家政、健康、信息、旅游休闲等6大消费行业，尤其紧抓房地产销售回暖机会，加大住房消费营销拓展力度。

《国企管理》：对于互联网金融的发展，农商行有哪些发展思路和规划？

张健华：在互联网金融领域，其实各个银行的起步时间相差无几，对于互联网金融，我们既要发展，又要坚持审慎的态度，要看准方向，再下决心去干。

我行现在就一步一步在推进，一个产品一个产品去推出。如果不走互联网金融这条路，对于我行来说既少了一个利润增长点，又会导致客户的流失。

不过对于互联网金融，像北京农商行这样的中型银行想全方位介入也不现实。我们可以结合我行的优势去有选择的做一些互联网金融业务，像“凤凰乡村游”这样的产品，就是结合我行的优势设计的。未来，我行会跟民俗旅游户建立联系，在北京郊区旅游，都能通过北京农商行手机银行，完成从路线选择、住宿、餐饮、购票等一条龙服务。

责任编辑 / 刘 娇