保险业迎来黄金期

文/图 本刊记者 李亮子

保险业迎来黄金期

文/图 本刊记者 李亮子

2015年12月7日，中国保险行业协会联合人民网在京首次发布的中国保险发展指数显示，国内保险业在经济新常态的背景下逆袭，迎来历史上最好时期，给宏观经济发展带来希望。

保监会统计数据显示，产险公司总资产17662.89亿元，较年初增长25.61%；寿险公司总资产94160.64亿元，较年初增长14.15%；再保险公司总资产5587.84亿元，较年初增长59.04%；资产管理公司总资产306.30亿元，较年初增长27.29%。中国保监会副主席周延礼指出，中国是世界上潜力最大的保险市场，13亿人口总量蕴藏着巨大的保险商机和市场需求。未来5年中国正处于全面建成小康社会的决胜阶段，中国保险业正面临空前的黄金发展机遇期。

发展在于抓住时机

我国保险发展距今已有200多年的历史，从1805年，英国东印度公司在广州开办国内第一家保险机构，到今天各种各样的保险公司如火如荼地发展，保险业每一次强劲发力无不是因势利导，善于抓住时机。

民国初期，中国民族保险业抓住了当时的政治需求和社会局势。国内正好需要促进工商业发展以稳定政权，需要保险业介入；当时又赶上“二战”动乱，西方保险公司无暇东顾的有利时机，从1912年到1925年，国内陆续创办了华安合群等30多家民族保险公司，国内保险业一度壮大起来。

中国人民保险公司副总裁王和说，一个国家的保险业只有发展到了一定规模和阶段，才具备采用指数管理的条件。

到20世纪末，我国保险业蹒跚而行，尽管有一段时间的沉寂，但是保险业最终还是借着改革开放的“东风”迅速崛起，为国家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，保险业单一公司经营的格局被打破，取而代之的是中外保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。

保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。1949年人民保险公司成立之初，仅有资本金约200万元。发展至今已超过11万亿资产，市场体系日益完善的同时，从国有保险独家经营保险业务，到目前全国共有保险公司120多家，初步建成了多种组织形式和所有制形式并存，公平竞争、共同发展的保险市场体系。

此次保险业再次迎来了发展的机会。随着2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的发布，保险业首先迎来政策利好。该文件一开头就把保险业定义为现代经济的重要产业，指出“保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为支柱力量、有力支撑、有效机制、高效引擎和重要抓手”。这些规定明确了保险业在国民经济和社会发展中的独特定位和作用。至此，保险业有了“名分”，提升了“位分”，从“跑龙套”变成了“顶梁柱”，彻彻底底的成为国民经济的重要产业组成部分。

此外，延迟退休政策的出台也让保险业有了新的发展机会。中国社会科学院金融研究所保险与经济发展研究中心王向楠博士告诉记者：“延迟退休增加了劳动人口供给，进而促进了经济增长，而商业保险消费与经济增长之间是有比较稳定的关系的（如保险深度与人均GDP之间的逻辑斯蒂曲线），无论财产保险还是人身保险均是如此。因此延迟退休推动商业保险消费。此外，为了缓解养老金的支出压力，我国加快发展企业年金业务，同时在养老金改革中，机关事业单位也建立起职业年金制度，这会成为保险业的一个大蛋糕。”

在“十二五”收官之年，首次发布中国保险发展指数有着格外重要的意义，这也是让保险业取得更大发展的机会。因为此次指数的发布，让保险业的发展有了明确的目标。

中国保险协会会长朱进元说：“中国保险发展指数填补了保险行业综合指数的空白。发布保险发展指数有三个作用。一是为国家制定宏观政策提供支持。指数将定量分析科学研判‘十三五’时期发展趋势，同时揭示行业发展面临的实际问题，为国家相关政策制定提供参考依据。二是将进一步提高保险的认知度。广大群众对保险业的认同度不足的原因，主要还是对保险业了解不全面、不直观、不具体。指数的25个细分指标为认识保险业打开了一扇窗，能够更好的引导民众全面了解保险、信任保险、使用保险。三是指数将为推进行业转型升级提供支持。指数通过对标全球同行，将为行业发展提供信息支持，促进行业转型升级，提升市场主体服务能力，最终起到改善市场环境，推动行业协调发展的作用。”

中国人民财产保险公司副总裁王和说：

中国保险业正面临空前的黄金发展机遇期，但时至今日，销售误导和理赔难依然是制约保险业发展的两大顽疾，每次都出现在保监会统计的侵害消费者权益的前两名。因此说，监管的当务之急，在于树立扶优限劣的风气。“‘保险发展指数体系’的推出有其‘背景条件’。首先，‘指数’作为一种管理工具，需要一定的环境条件，一个国家的保险业只有发展到了一定规模和阶段，才具备采用指数管理的条件。其次，在新国十条、三中全会决定和“十三五”的大背景下，我国保险业面临全面深化改革，提质增效的任务，需要一套更加客观和科学的指标体系去引导和指导。长期以来，我国的企业，也包括保险企业的经营管理，更多的采用内向性思维模式，更多的是采用‘内部指标’体系，但这种指标体系的不足也是显而易见的，容易产生‘自娱自乐’的现象。在中国全面参与国际市场的历史背景下，企业更多的需要外向思维，需要更多地对标市场，也包括对标国际企业和市场。因此，中国保险协会的‘发展指数体系’是在行业管理领域的积极探索，为行业的全面持续健康发展提出了很好的管理工具。”

保险业发展势头好，并不意味着保险从业者就可以高枕无忧了。因为保险业将成为一门更加复杂的学科，需要从业人员不断地反思和改进。

突破在于不断创新

任何行业的发展都离不开创新，保险业也不例外。无论是在产品上创新还是在服务上创新，或者是在经营模式上创新，都是保险业需要解决的问题。

保险行业一直受产品同质化的困扰，客户选择的产品价格空间有限。随着对保险业认识的加深，未来个性化的保险需求将是一个趋势。保险业的发展需要精耕细作，全面创新。保险公司的保险产品和服务需要大力创新。解决好如何为不同群体提供灵活的、个性化的、差异化的服务才是最重要的。

任何行业的发展都离不开创新，保险业也不例外。

平安保险（集团）股份有限公司副总经理李源祥说：“在个性化的产品设计方面，保险公司应该从客户需求出发，开发碎片化、产品化、可组合、可定制的保险产品。随着现在科技的发展，计算机能力的提升（包括网络技术），其实无论在家庭保障、健康性，还是人身保险，都可以把这个元素注入到保险产品体系建设中。”

在服务创新方面，李源祥说，在人性化的服务提供方面，我们要不断地提升服务方式和服务内容，对于服务方式要加快新技术的应用，提升服务的覆盖范围，同时还需要进一步强化用户体验设计，提升客户的参与度，简化服务流程。对于服务内容，需要提供更精准、更具互动性的延伸服务，包括健康管理、养老服务、子女教育以及财富管理。

进步在于借力打力

曾经的保险业是业务员与客户之间的两点一线的发展方式。时至今日，互联网高速发展，也带动了保险业向网络化的发展，借互联网之力打下保险业万代基业并不是一句空谈，因为一个运用数据的时代已经来临。

网络化和数据化的应用成就了保险业的高速发展。对于互联网带给保险业的惊喜方面，中国保险协会会长朱进元说：“一方面，保险业要借助互联网的高速发展，争取弯道超车的机会，使互联网保险不仅是在渠道上突破，更多的要看成一种新业态来经营筹划。要将互联网思维深入到保险产品的设计、销售、理赔及服务等各个环节里，充分运用云技术、大数据、移动社交网络，开发出个性化产品、满足多层次的保险需求。”

泰康人寿保险股份有限公司总裁刘经纶说：“保险行业把握住大数据时的发展机遇，推进大数据保险创新发展，我认为前提是要构建全面服务化和理论化的互联网机制设施，安全高效运营。‘互联网+’的模式，实现了保险业互联网化转型。随着数据的互联互通，产业模式的升级，产业之间的界限将不再那么明显，在企业内部传统以产品线划分渠道的经营模式将会打破，它们之间的通路将更加直接。未来也许是每个个体就是一个个性化的渠道，传统的渠道将逐步消失，这将使企业的组织结构提出了挑战。随着产品的多样化，未来可能出现包括多种功能的组合产品。”

中国保险业的巨子们认为，借互联网之力打下保险业万代基业并不是一句空谈，因为一个运用数据的时代已经来临。

中华保险董事长罗海平说：“我们致力于推进农业基层服务网络建设，就是星火工程。我们不断创新，将保险服务的触角延伸到镇、村，实现了网点全覆盖，以农户为中心，整合经营价值链条，拓宽服务领域，将网点的整合成为保险宣传，保险学习，保险咨询，保险服务的综合平台。并依托平台开展农村商业保险，全面激活了保险基层体系的销售能力，致力于打造‘互联网+’农业保险的新模式。”

成败在于深入思考

保险业确实正处于发展的有利时机，但是最终的成败取决于从业者的思考与革命。保险业发展势头好并不意味着保险从业者就可以高枕无忧了。因为保险业将成为一门更加复杂的学科，需要从业人员不断地反思和改进。

由于保险业承担的功能多了，其所覆盖的领域也就越来越多。随着保险业的技术水平越来越高，业内需要更多的医学、社会学、人口学、工程学、地质学、互联网、大数据专家作为人才储备。

保险业的主要矛盾，已经由原来的“保险业自我发展能力与意识的膨胀和保险业展示舞台狭小之间的矛盾”，转变为“保险公司经营能力、保险监管能力和满足政府社会对保险业广泛而复杂需求之间的矛盾”。

时至今日，销售误导和理赔难依然是制约保险业发展的两大顽疾，每次都出现在保监会统计的侵害消费者权益的前两名。因此说，监管的当务之急，在于树立扶优限劣的风气，推出保险公司社会价值排行榜，进而实施不同的监管措施。

保险业人才的后续不足也是制约行业发展的一个大问题。北美精算师协会（SOA）会长贺恩乐说：“在美国和加拿大，初级精算师供给过剩，而资深的精算师则相对短缺。与之相比，中国市场的精算师十分短缺，即便是初级精算师也仍有很大的需求。”

中央财经大学保险学院院长郝演苏说，全国的保险专业的第一志愿录取率是偏低的，有些学校的保险业研究生招录不到第一志愿的学生，还有些学校取消了保险专业研究生的招录计划。

针对从业人才现状，中国保监会副主席周延礼说：“未来，不仅要加快人才的培养速度，更要提高人才素质的内在要求。这就要求保险业要改革人才的培养模式，充分发挥市场在人力配置上的作用，达到专业化的人才队伍。未来将建立健全人力资源和教育培训工作的新机制，整合行业内外以及国内外的优秀资源，共同推动专业人才队伍的新进步。”

对于保险业未来的思考，王向楠博士告诉记者：“‘十三五’期间，保险业或将有以下发展：保险业将更多地服务国家治理体系和治理能力现代化建设；保险业将更多地参与养老保障和健康管理事业；承保业务盈利面临压力，投资业务对盈利的贡献将增加；保险产品将改善客户消费体验；保险市场销售渠道将不断创新发展；‘走出去’将是保险业对外开放的亮点。随着‘一带一路’建设和国内资本回报率的降低，国内资本和劳务输出的规模和地域范围将不断扩大，加之中国保险业实力的增强以及宏观和行业管理者的政策支持，中国保险业的‘走出去’步伐将加快。”

在经济下行压力较大的情况下，保险业为稳增长、调结构、促改革、惠民生、防风险等国家战略作出了贡献。保费收入和保险资产保持平稳较快增长，保险密度和深度不断提高，保险赔款和给付继续增加，保险资金运用结构持续调整，中国正从保险大国迈向保险强国。

责任编辑 / 刘 娇