试试普惠信贷模式

2016-11-25 08:20文王
当代工人 2016年18期
关键词:白条金融工具借贷

文王

近期,有媒体报道刚刚毕业的90后大学生,踏入职场却面临衣食住行方面的大笔开销导致入不敷出。为此,《光明日报》的评论员还专门撰文,指出这并非应届毕业生“太娇嫩”,并列出房价、薪资的历年变化,证明近年来应届毕业生确实面临更高的生活成本。

虽然时代的变迁让初入职场的年轻人必须付出更多努力,但时代的变迁也给新入职场的年轻人提供了新的理财方式,比如说“花明天的钱”。

一提“花明天的钱”,很多人首先想到的是信用卡。其实,刚刚毕业的大学生、入城务工的农民工兄弟、收入不稳定的自由职业者是很难办到信用卡的。在这种情况下,我们需要考虑其他途径,当然,通过P2P网站借钱是不靠谱的,8月份,有媒体报道了女大学生李渔(化名)通过P2P网站借3500元买手机,结果被“滚雪球”要还10万元!由于目前P2P借贷还没有得到国家的监管,年轻人不要轻易参与,而且也没有必要参与,因为现在年轻人完全可以通过正规途径借到钱,也就是国家从2010年批准实行的消费贷款。

消费贷款(学名应叫消费金融)是40多年前在国外兴起的一种金融模式。在当时,信用卡还是一种非常奢侈的东东,具有资产抵押和高收入的白领才能办,蓝领或者年轻人如果想消费却没有钱,可以向商业银行贷款,这种贷款的数额较小,可以用来购置一些耐用生活品,其灵活的方式使其得到迅速推广,甚至成为西方国家消费繁荣时代的重要推手之一。我们在西方影视剧里常看到这样的桥段——主人公收到一大堆账单。其实,信用卡的账单只有一张,很多都是消费贷款的账单。

但在我国,除了房贷和车贷之外,真正的小额消费贷款引入的时间很晚,从2010年开始, “捷信消费金融”“中银消费金融”等一批正规的消费金融公司被国家批准建立,2014年,京东商城推出了“京东白条”、阿里巴巴推出了“蚂蚁花呗”,消费金融扩张到了互联网。

需要指出的是,消费金融和上文说的P2P网站借钱完全是两回事,P2P是两个自然人通过互联网平台进行借贷,等同于民间借贷,而消费金融是个人向国家承认的专门金融机构借款,这些金融机构都受到国家银监会的监管。

年轻人在陌生的城市刚刚找到工作,除了租房子的花销之外,还需要购置电脑、手机、洗衣机、电视等必备的生活用品,现在有两种途径,一种是通过网上,比如在京东上买东西,使用“京东白条”,贷款额度从1000-20000元不等,前30天免息,随后可以像信用卡那样分期还款,当然,和信用卡一样也需要支付利息。

有些东西不适合在网上买,或者要买的东西金额较大,也可以去实体店。目前,像国美、苏宁、迪信通这类的3C家电卖场以及一些大型的家居卖场,都已经和捷信消费金融这样的驻店消费金融公司进行合作。年轻人如果想贷款买东西,进商场可以先去服务台问“你们这有没有消费贷款服务”。如果有,那么可以选定商品,然后只需提供身份证和一张储蓄卡,半个多小时就可以办理下来贷款,如果之前办过,二次办理的时间更短,小额消费贷款的特点是没有抵押,完全靠信用借贷,还款的模式可以选择多种分期还款方式,这样一来,囊中羞涩就难不倒刚入职场的年轻人或农民工兄弟。而那位在P2P被骗的大学生李渔,如果多学金融知识,早知道这种方式,也不必遭受高利贷的危险。

说到底,“京东白条”“蚂蚁花呗”“捷信消费金融”都属于我们并不熟悉的一个领域,叫做“普惠信贷模式”,也就是专属于大众的一种金融工具。而且,这三大消费金融工具都提供一定时间段的免息期,只要掌握这一金融工具的窍门,年轻人完全可以借到没利息的钱。

目前,消费金融所涉及的范围已经非常广,不仅仅可以用来买家电或3C产品,还有旅游贷款、装修贷款等。但也需要指出,每一种新的金融工具出现,给人们提供便利的同时,也会刺激人们的消费。消费贷款不需要抵押品,全凭个人信用。年轻人在使用之前一定要先预估自己的后续偿还能力,否则一旦不能如期还款,将直接对个人信用记录构成影响,继而影响未来的房贷。工

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