P2P网络贷款平台的法律风险及控制研究

于祯(贵州民族大学法学院，贵州 贵阳 550025)



P2P网络贷款平台的法律风险及控制研究

于祯
(贵州民族大学法学院，贵州 贵阳 550025)

摘要：P2P网络借贷作为一种随着网络技术的发展起源于国外，并独立于金融机构体系之外的个人对个人的借贷模式正在不断的侵蚀着中国互联网市场，发展势头迅猛异常。在P2P网络贷款一片繁荣、带来极大经济效益的同时，也暴露出一系列法律问题。平台运营过程中存在各种问题，包括自身所固有的经营问题和操作问题。本文主要对其存在的法律问题进行分析并提出相应措施，以促进其规范化发展。

关键词：P2P网络贷款；借款人；投资人；法律问题

从贷款额度及相关程序上看，P2P网络借贷源于小额信贷。随着网络时代的迅速发展，网络信贷作为一种平台模式在互联网之间迅速扩展开来，它为借款人和投资人提供一个中间融资平台，这就催生了P2P网络平台的诞生。

一、P2P网络贷款的概念及特点

P2P网络借贷是借款人和投资人之间通过互联网平台实现资金支持与利息收入相互转换的交易模式。自2006年P2P网络借贷平台被宜信CEO唐宁引入国内，就获得了巨大的发展潜力，国内强大的市场需求促使其规模发展。随着“红岭创投”、“陆金所”、“宜人贷”等P2P网络借贷平台的建立，借贷双方主体由最早的个人扩大到了企业，P2P模式种类亦趋向多元化。虽然P2P网络借贷行业的迅速发展，带来了极大的经济效益，但是这个模式从引入国内之初，就一直饱受各方的争议。P2P网络借贷的本质是互联网时代的金融脱媒，所谓脱媒，是指资金的盈余者和资金短缺者不通过银行等金融中介机构而直接进行资金交易的现象。这就使得P2P借贷不仅具有电子化、信息化、网络化、高效便捷的特点，还具有个人信贷条件低，贷款门槛低、涉及金额小，借款期限短、收益率高等鲜明特点。

二、我国P2P网络贷款中存在的风险

P2P网络借贷平台作为互联网金融创新的重要的组成部分，在促进借贷双方达成借贷意向，弥补传统金融机构不足的同时，作为新兴行业，也给现有的金融体系和金融监管带来挑战。现有P2P网络借贷平台存在的风险主要包括以下几个方面：

(一)立法不完善带来的法律风险。根据中国人民银行相关规定可知非法集资是指单位或个人未依法定程序经有关部门批准，以发行股票等有价证 券或其他债权凭证的方式向社会公众募集资金，并承诺在 一定期限内向出资人还本付息或给予回报的行为。非法集资包括四种形式，P2P网络借贷因其概念及特点决定了它可能涉及的是第一种形式即非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。

(二)缺乏监管和统一的行业规范带来的违规操作风险。P2P网络借贷平台是基于互联网技术发展的民间借贷中介，其设立需在工商部门进行注册并在通信管理部门备案，但其性质一直模糊不清，更没有明确的监管部门，主要依靠行业自律，这直接影响到平台业务能否合法有序进行。另外，P2P平台提供与金融服务相关的业务，但不直接与投资人或借款人发生权利义务关系，现阶段也没有法律法规对其业务范围及流程有明确地操作规范，也为形成统一的行业规范，这给了P2P平台较大的自由空间，同样也容易对民间金融秩序的稳定造成威胁。

(三)信息不对称等导致的信用风险。在P2P网络借贷平台上，借款人为了能顺利借到所需资金，会隐瞒一些对自己不利的个人信息，甚至虚构假的个人信息，从而导致信用评级较高，进而比较容易的获得所需贷款，这就使出借人收回本金和利息的风险无形中加大。 这种信息不对称致使借款人或网络平台存在欺诈风险。

三、我国P2P借贷风险防范的法律对策

P2P网络借贷模式是根据市场需要出现的新事物，它对于补充传统金融借贷，满足小微企业和个人资金需求，有着非常重要的作用，因此我们需要通过行业自律，国家立法，监管完善等多种措施，多管齐下，对其进行改进和完善。

(一)制定网络借贷的法律法规。国家通过法律法规针对性地确。定P2P网络借贷的概念、性质，并规定网络借贷各方权利义务关系以及违反法律法规所应承担的法律责任，同时对网络借贷平台各监管部门的职能进行具体的规范，以此引导P2P网络借贷这个行业有序发展。

(二)利用行业自律与监管，建立行业自律组织。行业协会可以通过建立自律机制，吸纳相关机构进行合作与交流，建设行业信用体系。

(三)构建完善监管体系，采取多方监管方式。鉴于国内P2P网络借贷模式的多样化，在没有明确的法律法规出台之前，可以由专门组织牵头，其他相关部门配合进行联合监管，各部门根据自身职能的不同对P2P网络借贷平台进行监管，以保障出借人和借款人及平台的合法权益。

(四)建立完善的信用评价体系。随着市场经济的发展，信用是一个人的立足之本，以个人为主体的消费交易行为越来越多，个人信用也越发显得重要。个人信用评估是对个人在市场经济中履行能力和信誉程度的评估，是各商业银行普遍采用的个人信用评价方法。国内个人信用体系建设尚不健全，而P2P网络借贷平台是依据个人信用等级运作的，如果P2P网络借贷平台不能接入银行个人诚信系统则无法获知借款人的信用状况，只能凭借借款人上传的资料、证件审阅核查。因此，应当顺应科技信息进步的趋势，制定相应的诚信名单共享制度；同时还应促进客户重视自身诚信建设，在借贷交易中避免借款人跑路现象。

四、结语

在历史发展的大潮中，金融市场的创新是一把双刃剑，在对经济发展起到极大促进作用的同时也会带来危害，破坏金融秩序。P2网络借贷平台为中小微企业或个人融资提供了便利，但也暴露出部分行业缺陷。因此首先应加快对行业性质的研究，完善关于P2P网络贷款的法律制度；其次，要明确监管主体，对平台进行专业化、规范化引导；再次，完善个人信用体系评估机制，在一定程度上降低借贷风险；最后，行业应在不断发展中寻求更为安全、便捷的服务模式，主动承担社会责任。只有经过合适、适时的引导和规范，类似的金融创新才能促进民间借贷健康发展，营造良好的民间融资环境。

参考文献

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中图分类号：D92

文献标识码：A

文章编号：1671-864X（2016）04-0072-01