分红险不能拿来跟银行理财比

文/李丹

分红险不能拿来跟银行理财比

文/李丹

分红险，这种起源于欧美，初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品，到底“保不保险”？在购买分红险时，要注意哪些问题才能买“对”呢？

哪种分红险适合您

分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

消费者在购买分红险前，应该首先了解一下自己买这份保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题。如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，建议买对应的保障类产品。

消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划。如果希望短期内就获得丰厚回报，建议考虑证券类投资产品。

分红率可以和储蓄利率相比吗

保险和银行储蓄是两码事。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额要扣掉保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫做“现金价值”），才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。

由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比，保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此，仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者。对此，消费者要有所警觉，千万不要被优厚的回报所迷惑。一般来讲，看清楚保险责任，还有责任免除、缴费条件、保险时间段这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。

什么时候退保没有损失

几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，一般保险产品的犹豫期为15天。消费者购买保险后，在保险合同签订后的10天内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费，这就给了消费者一个理性思考、仔细考察自己所购保险的时间。如果消费者认为自己误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。