浅谈农村信用合作社农户小额贷款的风险与防范

马爱科

摘要：农村信用合作社是农村金融体系重要的组成部分。随着近年来农村金融体系的不断发展完善，农村信用合作社的小额贷款业务也逐渐兴起，其灵活的贷款方式和较低的放贷门槛非常适宜农村中具有中小规模资金需求的农户，受到广大农户的欢迎，很大程度上满足了他们农业生产的资金需求，为促进农村经济的发展发挥着重要的作用。但长期以来，农村小额贷款却一直面临着较大的信贷风险，严重制约了农户小额信贷业务乃至整个农村金融体系的发展。本文主要对农村信用合作社小额贷款的风险及防范措施进行了探讨。

关键词：农村信用合作社;农户小额贷款;风险防范

中图分类号：F830.61 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01

为提高农村信用合作社信贷服务水平，更好地支持农村经济发展，农村信用社于2001年推出了农户小额信用贷款业务，为农户提供了一定贷款额度和还款期限内的免抵押、免担保低息贷款。农户小额贷款不仅简化了贷款手续和流程，还降低了贷款门槛，使众多农户从中收益，极大地促进了农业和当地农村经济的发展。农户小额贷款在一定程度上丰富了农村金融体系的内容，使其更趋于完善，最大化促进了农村金融资源的合理调配。但随着小额贷款业务的发展，较低的贷款门槛下，其信贷风险也日益凸显，各种不良贷款严重制约了小额贷款业务的发展，扰乱了农村金融秩序，因此，我们必须采取措施进行有效的风险防范，杜绝和减少各种不良信贷行为的发生。

一、农户小额信贷风险分析

1.客观原因形成的风险

农业是弱质产业，农产品价格受市场和自然因素影响较大，而这些因素通常又是具有很大不确定性的。农户小额贷款一般用于农业生产投资，主要用于扩大种植、养殖规模，开发新的种植、养殖项目以及购买农资器具等方面，一旦农产品市场出现较大的波动，或是出现自然灾害，则可能会导致农产品价格暴跌，农民减产、减收，继而直接影响其还贷能力，使这些自然环境风险、市场风险等转化成为信贷风险。

2.贷前信息调查不准确

农户小额贷款主要面向农村广大农业生产户，信用社网点覆盖面积较大，辖内农户成百上千，而贷前调查则需要对每个贷款农户信息做到细致、详尽的了解，其工作量可想而知。与之相对应的却是信贷人员的缺乏，很多网点人员配置捉襟见肘，有的网点甚至主任兼信贷员。因此，在时间要求集中，信息要求详尽，涉及面广的贷前调查中，一些信贷员不得不求助于村委村干部以了解情况，而村干部的参与有时则容易出现因人情问题、主观因素而造成的信息失真，继而影响了贷款农户信用等级的评定和贷款额度的核定，形成贷款风险。

3.贷后检查监督管理机制不完善

一方面，由于农户小额贷款额度低、对象广、分布散，因而工作量和管理难度也较大，在信用社信贷人员力量相对薄弱的情况下，造成了很多信贷工作忙于发放，疏于管理的情况，削弱了对农户小额信贷的监管;其次，有些工作人员在贷款管理上存在重企业、轻农户的思想，认为农户贷款金额偏，风险小，因而对其疏于管理，有的农户即使贷款到期也没有进行跟踪催收，再加上近年来农民外出务工的增多，从而形成了较大的信贷风险和较多的坏账。

二、农户小额信贷风险防范措施

1.建立风险补偿机制

农户小额贷款是服务于“三农”的。由于农业生产回报周期长，自然和市场等不确定因素影响较大，给农村信用社造成了很多难以预知的潜在风险。所以建议国家从这方面考虑，给予相应的政策支持，如在出现自然灾害而形成较多坏账时国家财政拨付部分款项予以核销，或是引入贷款保险机制等，使自然、市场因素形成的贷款风险得到分散和弱化。同时，适当引入贷款担保机制，防范“人性”原因造成的不确定的潜在风险。

2.落实各级责任制，强化贷前调查审批和贷后检查制度

信贷人员应发扬“不怕多吃苦、不怕多跑路”的精神，深入田间地头，多与农户交流，了解农户的想法，掌握他们的详细情况并详细记录，年审时应对农户家庭人口、年收入支出、资信状况等进行认真调查，形成统一的评级共识;严格按照程序建立一支业务扎实、思想过硬的信贷审批工作组，通过不同等级的审批权限，将信贷审批责任落实到个人，严格按程序操作，杜绝各种越权审批、违规发放的行为;同时加强对贷后的检查催收，细化贷后管理责任，加强对到期贷款的清收，对于借款人主观原因造成的恶意贷款等行为，要运用各种力量和手段，从经济上、道德上给予惩处和谴责，必要时利用法律武器进行解决。

3.建立健全小额信贷的激励机制

建立专门的、动态的农户诚信信息资料库，根据农户还款情况，确定农户信用等级，并采取相应的鼓励措施。对于信誉良好的，能够如期如额还款的农户，进行信用累积，提高其信誉等级，再贷款在贷款额度、审批程序等方面给予适当的放宽和照顾;对于有过恶意欠款行为，信誉不良的农户，除了进行相应的惩处外，还应降低其信誉等级，限制其贷款行为，或是取消其贷款资格，以此来促进农户按时还贷，降低农户小额信贷风险。

三、结语

农户小额贷款有力解决了农户贷款难得的问题，加强对农户小额贷款风险防范，有利于农村金融机构的健康经营，从而促进农业和农村经济的全面发展。

参考文献：

[1]李强，杨蕊.农户小额信贷风险问题探讨[J].南方农业，2007（1）.

[2]陈丽华.小额信贷的风险防范[J].中华合作时报，2006（11）.