关于我国征信市场发展面临的机遇及存在问题的思考与对策

刘文秀

摘要：在社会的不断发展中，征信机构市场化现象严重，尤其在大数据以及互联网快速发展的阶段，我国征信市场面临机遇与挑战，但是从全局出发分析，现阶段我国征信市场发展中仍旧存在一系列的缺陷与不足，需从多方面加强考虑与分析，对其中所存在的问题进行分析，提出有效的建议与措施，实现征信市场的规范化发展。

关键词：征信市场;问题;对策

中图分类号：F830.59 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-01

一、新时期我国征信市场面临的机遇

（一）消费信贷呈快速发展之模式

在近几年，社会经济得到快速发展，尤其在住房信贷、汽车信贷以及各类信用卡的推动下，我国消费信贷呈现出快速增长的模式。据不完全统计分析，在近两年的时间内，其消费信贷增长近5个亿，超过十年前的800余倍[1]。其中，征信产业的出现可以进一步减少消费信贷中的交易成本，减少信用风险，满足消费信贷的刚性需求，所以可以说征信市场在发展中其消费信贷的增长成为其发展动力。

（二）互联网金融呈快速发展之形式

现阶段，我国互联网金融呈现出了爆炸模式，并且也在一定程度上带来了征信需求，具有代表性的包括P2P，众筹等，其中当前最为火热的便是P2P网络借贷，根据相关文献资料报道得知，在近三年的时间内，P2P网贷平台已经发展到3000家，且成交额也高于5年之前的60余倍[2]。但是从某种角度分析，因征信系体系不完善，所以当前P2P仍旧存在信贷风险，甚至各种跑路现象层出不穷，正是如此，则激发了征信市场的发展空间。

（三）市场化个人征信机构呈稳定发展形式

当前，我国政府加大对征信立法的探究，并且人民银行自推出《征信业管理条例》以来，在一定程度上将征信发展中所存在的问题加以分析与解决，无论从哪一种角度分析，《征信业管理条例》成为了我国征信发展体系中的重要转折点，在一定程度上标志了我国征信政策的成熟，对征信市场化的发展起到基础作用。与此同时，伴随着该条例的推出，银行开始受理征信牌照，据笔者分析与调查，当前已经有近百家起着征信机构已经完成了备案了，并且在2016年初人民银行将个人征信机构申请事宜提到日程之上，为做好个人征信机构奠定理论基础，。

二、现阶段我国征信机构市场发展所存在的问题

（一）征信数据覆盖率较低

在2013年《征信业管理条例》在国内实施，并在该条例中明确指出需积极构建统一的企业以及个人征信系统的金融信息基础数据可，但是从当前的发展趋势分析，个人征信系统的金融信息数据库中个人信息不健全，且征信数据覆盖率较低。另外，从另一个角度分析，当前央行的征信系统之中共有8.5自然人信息，包括3.2亿人的信贷数据，但是因我国是人口大国，人口数量接近14亿，所以当前央行所制定的征信系统比较薄弱。同时，很多具有价值的信用信息并没有纳入到数据库之中，包括水电费、电话费等。

（二）征信产品与增值服务单一

从目前而言，我国征信市场处于缓慢发展的阶段，不仅征信产品单一，并且缺乏增值服务。在大数据时代来临之后，很多新兴的征信机构如雨后春笋般拔地而起，比如芝麻信用、腾讯征信等，这些信用机构拥有大量的数据，且呈现出多为独行，是个人征信系统补充的重要载体[3]。然而，从整体发展角度分析，目前征信行业并没有制定完善的信用评估方法，且没有制定评分模型，如此一来，则会导致大多数征信机构的信用报告只能在闭环系统中起到影响。

（三）征信监督管理不健全

首先，是没有明确行业准入的相关规定。根据资料得知，要想成立担保机构只需要在工商管理部门注册登记即可，并没有相关的法律规定对担保机构的最低资本进行限定。其次，是行业监督出现缺位现象，尤其在行政管理上没有对担保行业进行统一且规范的管理，长此久往则会导致担保机构内部管理存在风险隐患。

三、我国征信市场发展的对策建议

（一）制定健全的信用服务市场体系

在新形势下，要想保证我国征信市场的完善，则需要积极规范信用服务机构，实现信用服务产品的创新发展。其中要进一步规范信用服务机构的相关内容与行为，要积极制定完善的行为准则，严把各项内容，避免出现违约现象，还要针对提供虚假信息以及侵犯个人隐私的征信机构严厉查处，为征信市场的有序发展塑造良好的环境。

（二）实施政府信息公开

在党的十八大会议中指出要想构建和谐社会，则需要加强政务诚信、商务诚信，作为社会经济事务的主要管理者，政府部门是信用建设的主要引领者，政府需要起到典范作用，要将诚实求信的要求落实到各项政府活动之中，并保证每一项工作都可以依法进行，如此才能真正保证政务的公开，才能自觉解决社会的监督[4]。当然，还需要鼓励公民以及媒体披露各类贪污犯罪现象，实施阳光行政，在提高政府形象的同时也可以提高政府的公信力，争取在政府的带领下推动社会信用体系的稳定发展与进步。

（三）规范我国征信市场的行为

众所周知，征信机构以及从业人员的素养关系到征信业的有序发展，在当前发展趋势下，我国征信机构需要制定完善的识别、控制、防范信用风险评估体系，并要根据征信市场的发展情形制定完善的数据管理制度，在数据信息采集、加工、使用中要得到良好的保障[5]。另外，笔者认为还需要积极构建完善的信用担保监管练习会议制度，要将工商局、银行、财政局等部门相互结合，要加强对担保行业的监督与管理，或成立有效的担保行业协会，积极加强行业自律，真正实现行业之间的沟通与交流，如此才能真正提高行业的管理水平以及能力。

四、结语

综上所述，在当前的发展体系中，我国征信市场的完善性关系到社会的稳定发展，从当前的发展趋势可以清楚了解到，征信市场在面临机遇的同时也面临挑战，为从根本上解决这一现状，需要从实际角度出发，从当前发展情形入手，针对性的提出解决措施，为实现征信市场的稳定发展奠定基础与保证。

参考文献：

[1]林平.大数据背景下加快我国征信市场发展的思考[J].南方金融，2014，11：7-11+17.

[2]穆志勇.关于对我国征信市场监管的探究[J].中国外资，2011，12：237-238.

[3]朱松，张颖君.对我国征信市场监管现状的思考[J].西部金融，2011，12：88-89.

[4]宋晓瑞.我国征信市场发展中存在的问题与建议[J].河北金融，2015，12：66-68.

[5]黄余送.全球视野下征信行业发展模式比较及启示[J].经济社会体制比较，2013，03：57-64.