信用卡在手，得了“馅饼”还是踏了“陷阱”

语灵妞妞

如今，信用卡已经成了现代社会年轻人的必备之物，甚至对有些人来说，一两张信用卡都不够使用，打开钱包放眼望去，中、农、工、建、交五大行各一张，再来一些招商、光大、浦发之类，简直可以把信用卡当作一手扑克牌，摆出赌神的拉风造型了。本期“大城小事”，我们就来一起聊聊这些“缤纷卡片”背后的是与非。

卡片琳琅 目不暇接

信用卡市场纷繁复杂，用“乱花渐欲迷人眼”来形容一点不夸张，各家银行为了争夺信用卡市场，纷纷发行各式各样的信用卡，让消费者眼花缭乱，不知该如何选择。

购物联名卡：疯狂购物易变“卡奴”

购物联名信用卡是银行与商场、超市、著名品牌公司等联合推出的一种信用卡，具有一定的商业导向。“它除了具有普通信用卡的功能以外，还享受了联名企业的一些积分、打折等活动。”像这样的购物信用卡种类十分繁多，一来可以享受积分和打折，二来可以分期付款多买一些自己想要的东西，但切忌办理太多，否则到还款的时候为账单发愁。

现在年轻人中有不少‘卡奴，其实‘以卡养卡的方式是有一定风险的，一不小心就会产生个人信用破产的危机，而且用信用卡提现会产生高达18%的年利率。消费者可以选择自己最经常消费的商场办理一张购物联名卡，而在其他商场、超市办理会员卡积分就可以了。

除此之外，还有一些适合创业的联名信用卡，如中国银行推出的安利信用卡，除了可以享受购物优惠以外，还可以在安利柜台刷卡订货，为安利的营销人员提供了一定的资金便利。

汽车联名卡：有车族的“通行证”

汽车卡一般是针对私家车车主推出的信用卡，能够为持卡人在购买车险、加油、维修保养方面提供一定的打折优惠或者积分活动。汽车卡一部分是银行与汽车企业联名推出的，如民生银行的首汽卡，是和北京首汽集团联合推出的提供汽车服务的双币信用卡；还有就是银行与汽车俱乐部合作推出的，如招行的UAA汽车联名信用卡。此外，招行还专门推出了至尊租车联名信用卡，为经常出差的商务人士和自驾游租车的“驴友”提供了方便。

还有一些银行也推出了信用卡购车服务，如建设银行推出的龙卡汽车卡，除了可以享受车险团购优惠、积分奖油、免费洗车、维修养护特惠、刷卡缴纳规费等系列增值服务外，还有购车大额消费分期付款服务。

招行的“车购易”形式也受到消费者的欢迎，只要是招行具有优良信用的持卡人，就可以用招行的信用卡采取“分期付款”的方式，购买指定品牌的汽车。不过也有消费者认为，用信用卡购车虽然可以免掉利息，但却不能跟经销商压价，而且能选购的车型也相对较少。

旅游联名卡：“驴友”的出行装备

针对国内旅游行业日益兴盛的趋势，各家银行也纷纷联合旅行网、酒店等企业推出了旅游系列的信用卡，可以在预订酒店、机票、旅游团、航空意外险方面享受一定的优惠。常见的旅游联名卡有建行的艺龙畅行龙卡和芒果旅行龙卡、中银的携程信用卡、招行的如家酒店信用卡、七天连锁酒店信用卡，等等。

同时，针对旅游目的地银行也推出了相应的信用卡，如建行、中信银行等都发行了香港旅游信用卡，游客在香港消费刷卡可享受指定商户折扣或者优惠。

航空联名卡：“空中飞人”里程积累

为了方便经常乘坐飞机出行的消费者，各大银行也纷纷与航空公司合作推出了联名信用卡，其主要特色就是里程积累产生优惠奖励，如广发行发行的南航明珠信用卡，除搭乘南航的航班可以积累里程以外，每笔刷卡消费都可以自动兑换航空里程，还可以获赠航空意外保险。中行、交行、建行、招行、民生等银行都与不同的航空公司联名推出了这一品种的信用卡，为经常出行的商务人士提供了较大的便利。

特色主题卡：吸引年轻人的眼球

Hello Kitty、哆啦A梦、Tom & Jerry、哈姆乐园、几米漫画、黑白猪、星座这些可爱的卡通形象都被印上了信用卡，紧紧抓住了80、90后的眼球，不少年轻人和大学生都十分青睐这样的特色信用卡。

不少银行专门到高校中宣传、推广这样的特色信用卡，争夺年轻人市场。也有银行针对大学生推出了大学生卡，如建行联合了清华大学、浙江大学、中央财经大学等全国27所名牌高校推出了名校信用卡。

顶级信用卡：离普通人很遥远

年费上万，透支额度几十万、几百万甚至无上限限制，这样的白金、钻石信用卡离普通人还很遥远。各大银行瓜分了普通信用卡市场后，开始激烈争夺信用卡高端市场。这样的顶级信用卡服务通常包括商旅、医疗、理财、社交及高尔夫球会等一系列增值服务，并且通常不接受主动申请，需要银行方面发出邀约才有资格申请高端信用卡。如招行近期推出的无限信用卡和工行推出的牡丹白金芯片卡。

随着各色信用卡的流行，很多银行也降低了信用卡申请门槛，不过，在使用信用卡前一定要对其先有一定了解，好处虽多，但也存在很多人们看不到的“陷阱”。

以卡养卡 易沾信用污点

所谓信用卡“以卡养卡”，是持卡人用一张信用卡的信用额度去还另外一张信用卡的欠款，它可以在一定程度上暂时缓解持卡人的还款压力，但容易助长持卡人过度消费。因此，有专家提醒：千万不要以卡养卡，这样只能越陷越深，所以，“以卡养卡”不值得提倡。

一个人办理多张信用卡，有的人是无目的办卡，有的人则为了办卡赠送的精美小礼品，有的甚至是因为朋友的人情推销而不得不办，还有一个原因就是为了“以卡养卡”，利用信用卡套现周转资金。由于近几年国内信用卡发行一直在“跑马圈地”，造就了大量的休眠卡，信用卡的坏账率也有不断上升的趋势。

倘若你决意手持多张信用卡互相倒着还款，在POS机上重复虚拟交易，以此来提升信用卡额度，那小编只能郑重地说一声：“使不得。”因为这种行为的本质是一种恶性信用卡套现的违法行为，严重者甚至会面临牢狱之灾。信用卡真正养的，其实是一个人的个人信用。你所持有的信用卡别和额度都将记录在你的个人征信系统，如果有逾期还款等信用污点存在，就会产生不良信用记录。一个没有办理使用信用卡的人，在办理房贷、车贷时将面临困难，而一个有信用卡但记录屡现不良之人，更会在申请贷款时被银行拒之门外。

谨慎使用 以防越陷越深

年底到了，接踵而来的是圣诞、元旦、春节等重大节日，相信大家的钱包又要瘪掉很多，好在有信用卡可以缓解一下囊中羞涩的尴尬。不过，在使用信用卡的过程中，可千万要远离禁忌、慎之又慎，否则，极有可能会“触雷”。

不要以卡养卡。不少人在享受到信用卡先消费后还款的甜头后，都会有消费冲动，会不顾自己的实际经济实力而去过度消费。到了还款的时候就傻了眼，为了还款不得不再办更多的信用卡来以卡养卡。但是，以卡养卡只是治标不治本，最终的消费账单都是要持卡人来偿还的，而且以卡养卡成本极高，卡息和手续费会持续增加，很容易陷入高额卡债危机。所以，我们绝对不能养成以卡养卡的思维和习惯，否则就会彻底沦为卡奴一族。

不要借给他人使用。信用卡透支消费有免息期，有朋友想借着使用享受一下免息期，或是有人因自身条件不够不能办理信用卡而想要借用别人的信用卡透支“资金”救急。而持卡人借给朋友或租给别人的行为，通常都是不被允许的。因为《银行卡业务管理办法》中有明确规定，银行卡及其账户只限本人使用。基于此规定，对那些合法持有信用卡者，无论是朋友还是别人，不管他人是出于什么目的想要借用自己的信用卡，还是不借为妙，因为这种违法行为，自己会付出金钱的代价。

尽量不要使用最低还款额或分期还款。因为这些业务都是有费用的，细算之下，其背后的手续费、利息等折合成实际年利率相当高。举例说，以某银行一笔总额为10 000元的信用卡分期业务为例，如果3个月分期，手续费率为0.95%；如果12个月分期，手续费率为0.75%。值得注意的是，信用卡分期手续费是按照期初总金额来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。如果提前还款，剩下的手续费同样需要一次性缴纳。据此计算的年化手续费率在15%～18%之间。而且，目前央行接连降息，信用卡分期手续费率并没有降低，个别银行还在提高，相较而言，这种融资方式的机会成本是在持续上升。

在投资与还款之间找准平衡点。利用信用卡来投资，通常是指利用信用卡存在的免息期（通常是50天左右）和不同信用卡设置不同的结账日来延长还款时间，从而获得一定的资金用作短期投资。这个环节的一大关键就在于，我们应避免使用现金，尽量选择刷信用卡付钱，这样也可满足不少信用卡以满足一定刷卡次数免除年费的要求。

不过，投资的同时，一定要弄清楚还款日，千万不要在还款日到来时才发现资金断层，无法还款，这会导致滞纳金的产生，而且也会对个人信用造成不良影响。

卡不在多，够用就好

琳琅满目的各式银行卡塞满钱包，这似乎已经成为现代人生活的一项特色了。办理多张信用卡，有时候反而会带来诸多不方便。首先，要牢记每张信用卡的账单日、还款日等；其次，各信用卡刷卡的免年费细则要弄清，各家银行的规则都不一样，到底是刷5次还是8次才能免年费，可不能弄混，不然就会在不经意间产生一大笔信用卡年费；另外，信用卡太多，更容易发生遗失、被盗刷卡的风险。

专家建议，普通人在生活中，其实只需要两张借记卡、一张信用卡就可以满足日常生活中的基本消费需求了。首先是工资卡，用来作为工资的沉淀，同时也可以用作购买股票、基金、理财产品、国债等投资产品，一般情况下不做日常使用。第二张是用作日常消费的借记卡，从工资卡上转少量的金额在这张卡上，在超市、商场及一切需要刷卡的地方使用，相当于电子钱包。第三张就是信用卡，用作日常透支消费，可以化解短期的资金周转不灵，并享有最长56天的免息期。