浅谈农村信用社信贷风险及防范措施

郑高

摘要：农村信用社作为地方性金融机构，在支持农民、农村、农业的经济发展中起着十分重要的作用。但是由于农村信贷特殊风险、体制障碍、信贷管理落后等方面的因素使信用社信贷风险加大。本文通过对农村信用社信贷风险形成的主要原因的剖析，提出了农村信用合作社在农村经济中的准确定位，从而更好的防范和化解农村合作金融风险，加快改革步伐，理顺各方面的关系，调整政策扶持，强化内部管理，实施综合治理，营造农村合作金融安全、稳健的外部环境，赋予其在市场经济竞争中应有的社会功能，真正发挥“三农”主力军作用。

关键词：农村信用社；信贷风险；发展现状；存在问题；防范措施

一、农村信用社信贷风险发展现状分析

1.风险管理意识淡薄

部分农村信用社信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严，风险管理意识淡薄。当前有部分贷款操作程序采取自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们就遵照办理。这种与商业银行自下而上实行贷款营销的逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，造成第一手调查材料就不深入，可能存在材料的虚报却没有被发现的事实，为以后的信贷风险埋下隐患。

2.信贷风险防范机制不健全

主要反映在：一是贷款“三查”制度流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时凭贷款人口头陈述就草率做出决定；……