大数据时代民营银行经营模式研究

武苏粉

摘 要：

大数据时代，一个数据爆炸的时代，引起了全球商业界和政府的关注，也将深刻影响我国银行业未来的发展。在此背景下，传统银行将面临较大的生存压力，应运而生的就是民营银行的发展，大数据催生了民营银行，因而此时民营银行经营转型探讨具有较强的现实意义。从大数据时代的发展和对民营银行的影响进行分析，推理出民营银行发展的必然性，并通过个案研究对我国现有的三家民营银行的经营模式进行分析，最后提出民营银行经营模式的新策略，从民营银行的市场定位以及营销模式二方面提出具有针对性的建议.

关键词：

大数据；民营银行；市场定位；经营模式

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.10.023

1 大数据的产生与特征

21世纪是快速发展的时代，而与这个时代与时俱进的产物是——大数据。大数据是近些年来越来越多被人们提及和使用的一个新词汇，指当前这个信息爆炸的年代中增速惊人的数据量，在国外已经多次出现在封面和新闻视频上，在中国也越来越多的应用到了各个商业及服务业等领域。在大数据时代，企业可以通过大数据的分析、挖掘对客户进行信用评估，以确定企业接下来的经营活动。拥有大量的数据，且善于运用的公司，必将有好的发展前景，时代在变迁，技术在更新，一切都要与时俱进。

大数据有很多特征，大体上讲就是运用新系统、新工具的技术，挖掘出具有潜价值的东西，大数据的特征显而易见，业界用“4V”来概括这些特征，而正是这些特征促进了时代的进步，也对我国金融行业产生了影响，想要更深入的了解金融行业的发展趋势，就必须全面了解大数据的本质特征，并与传统数据进行对比，如表1所示。

就某种角度而言，大数据是一项数据处理方面具有先导性的新技术。总之，大数据技术就是海量数据中将具有潜在价值的信息快速挖掘出来，并加以分析利用的新技术。正是由于这一点使得该技术具备了走向广大企业的潜力，同样因为大数据时代的这几个特点，使得各个领域都需要改变自己的经营策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出对自己行业有利的信息，从而进行精准的营销，这是每个公司现有的最大挑战。

2 大数据时代对银行业的影响

传统银行业是指具有资本、工作人员、网点、客户等资源的实体银行，是以客户的需求、市场竞争情况来确定经营模式和战略目标。在大数据时代背景下，银行企业的成功与否取决于能否合理分析利用现阶段拥有的客户的数据资源，并且对其进行深度挖掘，找出客户的服务需求，有针对性的开发出适合目标客户的新产品，而大数据时代背景下，银行的服务和交易将以互联网、移动数据为平台，这样能够更加便捷、高效为客户服务。

大数据时代的银行业在市场定位上要考虑现有的条件和机遇，充分合理利用互联网，挖掘出客户真正需要的信息，开发出更加便捷的产品，掌握住战略高地，借鉴其他经验为客户提供最佳的服务。

（1）对银行业传统经营范围的影响。传统的商业交易中资金流、物流以及信息流是分别开的，然而在大数据时代背景下，资金流、物流、信息流将同时存在，银行业将不局限于自身的经营范围，将会与其他的商业活动共同发展。所以，可以想象得到未来银行业将不局限于现有的银行业务和非银行金融业务，而是要进军与交易相关的信息业和物流业，其他企业也会渗透到与之相关的金融业，即传统的经营范围会日益变大。

（2）对银行业传统经营方式的影响。大数据时代背景下，银行业更多的将以互联网为服务平台，银行业的经营方式将发生彻底改变，首先，在产品的营销和开发方面，银行加大对目标客户的数据搜集和分析判断，探索目标客户的服务需求，然后根据客户需要、市场需求展开定位，进行营销，这样能够精准的服务客户、精准营销。在风险控制方面，传统银行业尽管引进了很多数据分析技术。在大数据时代背景下，系统对客户本身进行多方面的评价，对违约率和违约损失率的评估判断更为精准，这种方式极大的避免了传统凭借经验办理业务的方式。

（3）对银行传统盈利模式的影响。我国的经济正在从高速向中速过渡，利率市场化改革也在不断加深，这种情况下，传统银行业通过赚取净息差获得盈利的运营模式将不能继续，信贷成本降低的范围缩小，因此，银行业未来的效益增长会放缓，经营压力会日益增加。在大数据时代背景下，银行业能够通过建立数据库并对其进行分析、挖掘，以日益发达的互联网和电子渠道为平台，给客户提供更为精准、高效的产品服务，提高客户的舒适度。并且，大数据时代下的网状营销结构为银行业拓展电子商务、加强财富管理、接资本市场等业务提供了新的空间，而这些业务将要成为未来银行运营的主要服务方式。

3 大数据时代民营银行新的经营模式

通过对目前金融行业的营销模式研究，我们可以发现，在大数据时代背景下，以往的金融营销模式已经跟不上金融业发展的步伐，以银行业为例，传统银行业不注重营销，是被动的营销方式，银行缺乏互动，缺乏风险意识，也没有较为准确的风险定价能力，传统银行所依靠的只是自己单一的数据，存在着信息不对称的问题，同时也无法得到用户的真正满意。另一方面，传统银行业并没有实现体验营销，顾客缺乏体验感，只是盲目的按照规章制度办事，没有充分利用银行业本身所拥有的大数据。

在大数据时代，民营银行的运营方式定会与传统有所不同，要根据大数据的特征针对性的去经营，以下是针对我国现有的三家民营银行的经营模式进行的对比和研究。

（1）微众银行的个存小贷模式。与传统银行相比，微众银行的与众不同在于交易方式和业务模式的创新，抛弃了以前柜台和网点办理业务的运营方式，它基于大数据背景下的数据信用评级，通过人脸识别的新技术进行无柜台、无网点、无担保的全新运营方式。这个业务的创新就在于完全通过互联网进行所有的金融业务，使服务更加便捷、高效，真正做到快速、准确、公平。

（2）温州民商银行的特定区域存贷款模式。温州民商银行立足服务中小企业，整合资本为民营企业提供融资新途径，合理补充国有银行中产生的信贷盲区。民商银行的优势是初期能够利用股东资源拓展业务，以便使得银行能够生存下来，而后立足于服务地区，为本地企业的创新提供融资。温州民商银行立足服务本地中小微型企业，合理利用自身服务好、经营活、效率高的优势，走有自身特色的、符合自身发展的道路。它以产业链金融等为特色，与已有银行形成错位竞争，为中小微型企业和小区居民提供便捷、高效的服务和灵活多变的产品，努力做中小微企业和小区居民的综合金融业务服务商。

（3）天津金城银行的公存公贷模式。通过华北集团、麦购集团为主要发起的天津金城银行，以天津地区的中小微企业和科技型企业为服务基本立足点。关于天津金城银行的经营模式，现在业界还没有具体的描述，但通过与上面两家民营银行的经营模式对比可以看出，天津金城银行的营销模式将突破传统银行所使用的服务形式，建立属于天津中小微企业精准定位的营销。

（4）三家民营银行的经营模式对比。首批试点的5家民营银行共有四种经营模式，即小存小贷、公存公贷、大存小贷、特定区域。以上分析的三家民营银行，都有各自定位的经营模式，如表2所示。

这三家民营银行都有一定的立足点，并没有将银行的所有业务全面展开，这对民营银行自身的发展是有一定好处的。民营银行要生存就要有自身的独特之处，有自己与国资银行不同的产品、服务，将自己的主要精力投放在自身的强项上，这样既有利于使自身得到进一步的发展，同时也能够与国资银行形成互补，使国内金融业得到健康稳定的发展。在当前环境下，国资银行与民营银行的业务展开对象将发生变化，国资银行有国家政策扶持，可以继续对风险领域进行融资投资，例如房地产行业，民营企业则能依靠自身服务好、便捷、高效的优势发展小微企业的金融服务。

4 大数据时代民营银行的经营对策与建议

（1）目标市场为所在地区和中小微企业。首先，作为一家民营银行新进入者应该选择目标市场为银行所在地区（城市）。其主要理由是：一是刚刚起步规模小，不适合过于高调的传播。二是选择优质客户要充分了解本地客服信息，防范风险。三是民营银行当地知名度高，有利于业务的迅速开展，建立信誉。四是在不同的地方，银行监管部门也有很多政策限制，监管过于严格。其次，以中小微企业服务为基本出发点。考虑商业银行的经营环境，应该选择进攻策略。基于对环境的深刻理解主动自觉把握机遇和风险并创造性的发挥发展自身优势把握，实现质量和数量的扩张。

（2）与大型银行错位竞争。在当前复杂的经济环境和激烈的竞争形势下，小规模的民营银行与国资银行直接竞争是很不明智的，因此民营银行可与其他金融机构广泛合作。民营银行与风险投资机构的协力合作，能够更加准确地对目标客户的未来发展和偿付能力做出预测和评估，这种合作相应的减少了银行对客户的监督和评估环节，减少运营成本，同时还能获得高新技术企业的额外收益；通过与融资担保机构和小额贷款公司的合作，能够学习其他企业在小微企业贷款审查方面的经验和方法，同时在一些合作项目上对贷款企业进行协同审查、评审，以最大程度上控制风险，进行风险分配，有效地防范贷款风险的集聚。

（3）提供更专业化的服务。民营银行成立伊始就要适应当前利率市场化的大背景，因此必须依靠提供专业化、特色化的金融服务来吸引客户，获得自身发展。提供专业化的金融服务依靠的是民营银行对金融服务、金融产品的创新。民营银行与国资银行的立足点不同市，因此在金融服务与金融产品创新时，在吸收现有经验的基础上，更要充分考虑和结合中小微企业客户的需求和特点，充分合理运用互联网金融便捷、高效的长处，挖掘出自身客户所需的服务品种，提高服务态度，满足客户的服务需求。

（4）有针对性地布局网点。网点是实体店业务办理的主要平台，是现阶段银行的主要组成元素。良好的网点选址和布局，是民营银行展开自身业务的基础。同时，必须考虑到的是，民营银行本身的经济实力有限，对于网点的资金投入也有限，不可能依据大型银行区域划分的网点布局原则，而更应该根据市场需求情况，有选择性、针对性地布局网点，尤其要在中小微企业聚集的创新创业园区、工业园区、商品批发市场、居民聚居区等地开设网点。通过在目标客户集中的区域开设网点，对民营银行业务的开展有很大的帮助。一方面，在目标客户集中的区域开设网点，可以尽可能的减少银行和客户的成本。另一方面，民营银行不但可以获得更多的企业认可，争取到更多的客户，更可以使得银行更容易获得客户的信用信息，在获取客户信息方面得到优势，使得民营银行具有的信息优势充分地发挥。

（5）借鉴“直销银行”的模式。直销银行是一种全新银行运作模式，它以互联网为平台进行银行业务的办理，没有实体网点，目标客户在任何有网络的地方都可以办理业务，简单的操作电脑和手机就可以办理业务。这种运营方式打破了传统的实体网店的经营模式，降低了运营成本，并且依靠互联网快捷发达的信息传递可以获得客户对银行的反馈，是银行自身进一步得到提升。民营银行可以将直销银行的运营方法借鉴过来，并且进一步升华，在大数据时代背景下，大力发展依托互联网的银行业务。互联网的飞速发展改变了很多消费者的消费习惯，消费者通过互联网相关的操作更加方便，便捷的电子银行已经成为银行消费者选择的一个因素必须加以考虑。电子银行与传统银行业务相比，民营银行在为目标客户提供方便，高效的服务同时，也为银行自身节省了大量的成本。

（6）制定严格的风险控制制度。鉴于目前的市场环境下，金融制度安排和民营银行本身的一些性质等因素，民营银行在市场中的风险较大型银行更高。因此，建立适合自身发展的，操作过程中严格的风险控制体系，严格控制风险，这是民营银行的持续健康发展的必要条件。

首先，新成立的民营银行要向成功民营银行学习相应风险控制经验。比如泰隆银行，浙商银行等民营银行，经过多年的发展，已建立一个比较完整的风险管理控制体系，特别是在中小企业贷款风险控制方面，与其他大型银行相比具有比较优势。浙商银行通过将投行业务跟小企业业务嫁接起来的方式，向捆在一起的几家企业一起发行集合票据，从而提高融资效率，减少单一客户信用风险。

另外，新设立的民营银行要重点防范关联贷款业务。通过国内外银行发生风险情况经验来看，银行的风险爆发点往往在于向自身有关联的企业发放贷款，所以掌握好与关联企业的关系，建立一套完善的贷款制度，合理控制风险是至关重要的。民营银行资本完全来自民间企业，因此要严格限制股东贷款的最高额度和比例、严格规定重大关联交易的审批程序，防止投资者违规占用贷款，控制银行风险。

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