互联网金融对传统金融影响及应对策略

于瑞萍

(辽宁对外经贸学院,辽宁 大连116052)

1 互联网金融概述及发展现状

互联网金融,顾名思义,就是互联网技术与金融交易交叉渗透,结合发展的产物。主要是指传统金融机构与互联网企业以互联网技术和移动通信技术为基础,利用现代互联网资源实现资金融通、完成支付以及担当信用中介的一种新型金融业务模式,是金融业发展历程中一颗璀璨的新星。

从我国互联网金融的发展现状来看,基本形成了以下四种模式：第一种是众筹融资模式。所谓众筹就是创意人使用“团购加预购”的方法,在互联网上发布需要筹款的项目并向网友募集该项目所需资金的融资模式;第二种模式是P2P网贷模式。P2P网贷具体是指在第三方互联网平台的技术支持下,借贷双方直接进行资金借贷的融金模式;第三种模式是第三方支付模式。它是指一些非银行机构与具备较强实力和信誉保障的国外各大银行签约,通过使用计算机、通信等技术提供的交易支持平台,在提供中介服务的同时,又起到了临时存储的作用,是介于资金支付双方之间的非金融机构,比如支付宝、拉卡拉等;第四种模式是电子货币。通俗的讲,就是通过电子化方式支付的货币。它是一种表示现金的加密序列数,可以用它来表示现实生活中各种金额的币值。

从互联网金融的发展历程中可以看出传统金融机构虽然较早地与互联网相结合,但仅仅是浅尝辄止,并没有形成相当的规模。相反,2004年以后,以“支付宝”等移动支付平台为代表的互联网金融创业公司则青出于蓝。互联网金融模式以其简单、便捷、快速的服务迅速进入人们的生活,并不断削弱金融中介的作用。

互联网金融具备以下几个显著特点：第一,互联网中的各类金融资源融通性强;第二,交易成本低,这一优势也为互联网金融招揽了大量客户;第三,它的交易效率高,使客户在选择自己所需要的金融产品是更加自主,融资过程也更方便快捷。

2 互联网金融对传统金融的影响

2.1 传统金融的服务客户减少

客户是商业银行等金融机构实现利润目标的基础,缺少了客户这一关键要素,将对其业务开展及经营运转造成巨大的冲击,甚至会造成经营危机。如今,互联网金融在我国飞速发展,它不仅在传统的金融模式上实现了较大的创新,弥补了传统金融行业在很多业务上的不足,而且正是由于互联网金融的出现,使得人们的消费习惯和支付方式在很大程度上发生了深刻的变化。它凭借自身方便快捷、成本较低等优势吸引了众多客户的关注,其用户数量呈现几何级增长。因此,如何应对互联金融导致传统金融客户的流失问题,是传统金融行业在未来的发挥展过程中亟待解决的问题。

2.2 降低国内中小企业融资难度

资金是一个企业赖以生存和发展的物质基础。目前在我国很多中小型企业都存在着经营不能长久,发展较为困难的问题,除了企业自身实力相对较弱以外,另一个重要原因就是企业融资较为困难。在我国传统的金融业务中,商业银行及其他金融机构都有非常严格的贷款融资流程,审批时间长,审核手续繁多,利率较高等特点,这些特点使许多需要融资的中小型企业“望而生畏”,因此就出现了“高利贷”、“非法集资”等一系列不法行为。互联网金融的产生和发展则缓解了国内中小型企业融资困难的问题,如P2P模式就大大降低了企业的融资成本,同时拓宽了融资的渠道。互联金融的出现切实满足了中小型企业对短期小额贷款的需求,使企业融资走向多元化。同时,也进一步规范了和完善了民间融资体系,使中小企业融资规模化、规范化。

2.3 形成新型交易支付系统

互联网金融支付是建立在移动支付和电子支付的基础之上,将先进的信息技术与支付清算服务巧妙地结合起来,促进了支付系统的改革,使资金处理效率得到大幅度提升,以此来满足人们在日常生活中随时随地的资金支付需求。此外互联网金融建立的支付系统还加强了现金流与信息流的契合程度,这一点在传统支付模式中是非常欠缺的。据不完全统计,2014年我国建设银行、工商银行等大中型上市银行合计的手机银行客户就已经超过4亿户。根据易观产业数据库最新发布的《中国手机银行市场季度监测报告2016年第2季度》数据显示,截止到2016年第2季度,中国手机银行客户交易规模达到35.88万亿元人民币,环比增长21.2%。由此看来,互联网金融的发展势不可挡,随着这一行业的不断发展,必将对传统的银行业务,尤其是盈利性的传统支柱业务造成一定的冲击。

2.4 革新传统的企业资金供求模式

随着互联网金融对我国传统金融的影响越来越大,资金流动的重心已从原始的供给转移到了需求方面,原始资金供给的效用被大大减弱,企业的借贷方式随着金融方式的变革而转变,这也为金融机构的信用评价体系增加了新活力。互联网金融的兴起和创新为用户的使用带来了更多的选择,微信、QQ群、微博等社交网络平台成为了新的金融载体,通过新兴载体实施金融理财业务的操作,有效的摆脱了传统金融媒介的制约,运用互联网金融可以更方便快捷地实现个人理财计划。

2.5 推动利率市场化进程

互联网金融是基于搜索引擎、云计算、信息数据挖掘等技术发展起来的。因此,互联网能够更加及时、准确、客观地反映市场的供需状况及消费者偏好,使资金供求双方的交易行为真实、透明、市场化,由此形成一个良性竞争、平衡健康的交易市场。以各类互联网理财产品、各类支付平台为代表等互联网金融的产生,有效地推动我国金融利率市场化的进程。

2.6 重新构建传统金融体系

互联网金融是在我国传统金融行业服务不够完善、金融业垄断、电子商务快速发展以及民间融资需求旺盛的大时代背景下孕育出来的,它是我国构建多层次资本市场必不可缺的重要组成部分。在互联网金融快速地抢夺市场的同时,商业银行、各类交易所等金融机构的中介服务功能逐渐被弱化,并且在某些互联网金融的融资模式中已经不再需要金融机构提供中介服务,通过互联网,资金的借贷双方可以轻松快捷地实现资金的融通。

3 传统金融的应对策略

3.1 扩大信息资源,准确定位客户需求方向

在互联网技术飞速发展的今天,传统金融应利用好这一科技发展成果,依托信息网络平台,开展自身业务。借助于大数据先进的技术支持,互联网金融可以准确地定位客户的需求方向,源源不断地开发出满足客户需求的各类金融产品。我们由此可以看出互联网金融的优势所在,因此,传统金融也可以借助大数据平台深入挖掘消费者信息资源,将服务重点放在“以客户为中心”上。通过大数据强大、快速的数据分析能力,研发能够满足客户需求的金融产品,以此来重新夺取客户的青睐。随着时代的发展和科学技术的进步,消费者的行为方式以及心理也潜移默化地发生了变化,为了掌握这些最新地相关信息,可以借助互联网平台利用电子问卷等调查方式,深入把握分析当前消费最需要、最缺少的金融产品及金融服务。同时,还要调查了解消费不满意的金融服务内容并及时加以改进,在此基础上制定合适的金融产品营销策略,增强自身的吸引力,扩大客户规模,重视客户在整个金融服务过程中的满意度,努力发展长期、稳定客户,切实提高自身金融产品、服务的知名度和影响力。

3.2 改良信贷管理制度,降低中小企业贷款难度

由于传统金融的贷款门槛过高,导致我国中小型企业出现了融资难的问题,也因此限制了中小企业的发展。然而互联网金融的出现则缓解了这一问题,为许多企业提供了资金支持,使这些企业不再受制于资金问题。传统金融想要使自身更加长远地发展下去,必须降低中小型企业的融资门槛,重新吸引他们贷款融资。要解决中小型企业贷款问题,首先要解决企业的信用问题,只有这样才可以保证资金的安全。传统金融还可以有针对性地开发出适合于中小型企业的金融产品,促进自身金融产品的创新升级。在对企业发放贷款后,可以尝试实施动态的资产管理和监督,在借贷后期加强对资金的管理,在这个问题上,可以加强传统金融与互联网的合作,创建信息共享平台,在这个平台中可以随时掌握企业的资金流动信息,也可以借助此平台了解企业真实的经营状况,为信贷评级系统提供数据支持。

3.3 积极调整革新战略

互联网金融的蓬勃发展对于传统金融行业来说既是机遇,又是挑战。传统金融行业想要自身更稳定、更长远地发展下去,首先要摆正自己在市场竞争中的位置,要充分利用互联网带来的便捷条件,积极调整并革新发挥展战略。传统金融应在发展原有业务的基础上,融入更多的现代化及高科技元素,推陈出新,推出更加符合时代发展需求的新型业务,大力发展电子银行业务,与互联网金融争夺移动支付市场,并逐步创造形成自身的优势和特色。从这一方面来讲,互联网金融的产生和发展也对传统金融更加迅速地走向电子化、信息化起到了很好的推动作用。

3.4 持续完善综合化服务机制

互联网金融缓解了中小型企业融资难的问题,因此它的客户群体和主要业务相对集中,然而传统的金融行业普遍具有雄厚的资金实力和强大的后盾支撑,基础设施较为完备,同时传统金融行业经历了数百年的发展,拥有很好的社会发展经验和庞大的客户群体,综合化的服务机制相较于业务单一的互联网金融起来说更具备竞争实力。因此,当传统金融行业在发展过程中遭遇互联网金融强力冲击的同时,应充分发挥自身综合化服务机制的显著优势,为客户提供质量更高的综合化金融服务。

当下,我国互联网金融的发展依旧有所欠缺,与国外相对成熟的金融机制比较起来,仍有很长的路要走。虽然传统金融行业的原始优势被冲击弱化,但传统金融行业在其中所发挥的作用也不可小觑。传统金融行业应因时而异地改变经营战略,转换经营思路,接受并熟悉互联网的运作规律,不断完善自身的业务缺陷,在产品设计和发展模式上实现突破创新,才能够获得在挑战中获得新的发展机遇。只有始终以一个积极乐观的态度接纳新兴事物,充分利用互联网的优势对传统金融行业进行不断地改进和完善,才能达到合作进步、互利双赢的目标,从而推动整个人类事业的进步和发展。

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