农业保险服务助力新疆精准扶贫

梁英辉 李思锐/中华联合财险股份有限公司新疆分公司

农业保险服务助力新疆精准扶贫

梁英辉 李思锐/中华联合财险股份有限公司新疆分公司

本文分析保险业在制度、机制和服务能力的创新，将农业保险与新疆兵、地社会管理有机融合。提供保障、完善、诚信和规范农业保险精准服务、精准扶贫的对策。根据自然状况等主、客观致灾致贫因子识别到村、精准到户，为贫困户提出科学的生产计划。

农业；保险；服务；助力；精准；扶贫

随着国家“一带一路”战略的推进，新疆保险业务领域与服务范围不断扩大，在产品研发、服务模式、管理机制上实现创新突破。与此同时，在扶贫开发工作已进入“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期，农业保险被确定为保险业打好扶贫攻坚战的主攻方向之一，不断在农业保险防灾防损上下功夫，为农业生产精准扶贫工作，提供保障完善、安全稳健、诚信规范的保险服务，创新服务方式、强化服务能力，将农业保险与新疆兵、地社会管理有机融合，逐步实现“滴灌式”精准农业扶贫，促进新疆经济社会不断向前发展。

一、农业保险精准扶贫的现状

新疆位于西北边陲、大陆腹地，因自然条件较差，农牧业生产受到制约，截止到2015年底，新疆仍有35个贫困县，占县市总数的42％，3000多个贫困村，60多万贫困户，260多万贫困人口，南疆贫困人口占比83％，大部分贫困户直接或间接参与农业生产，农牧业生产经营收入是大多数贫困户主要收入来源。

贫困是个人能力的函数，而不是个人财富的函数。精准扶贫理念抓住了这个核心点，注重从培养个人能力、增加人力资本投资的角度提高扶贫的针对性和效率。精准扶贫力争让贫困户明白“家有千金，不如薄技随身”的理念，这一政策不是直接给贫困户资金，而是为贫困户私人订制脱贫项目，注重对贫困户“造血”功能的培养。

保险的基本职能是损失补偿和经济给付，派生职能包括防灾减损和资金融通，这些职能天然契合着精准扶贫的理念。精准扶贫目的在于重建个人能力，保险就相当于给精准扶贫项目设置了安全线，分散风险，防止因灾返贫。据公开数据显示，新疆连续4年农业保险保费和赔款规模全国第一，受灾农户人均赔款约4000多元，相当于全疆农牧民人均收入的近五成。对于农险保费补贴试点建档立卡贫困户，自治区实施政策性农业保险自负保费全额补贴，2016年上半年补贴金额达390万元，9万多贫困户享受到了这个好政策。

二、农业保险精准扶贫的对策

产业扶贫是完成脱贫目标任务最重要的举措。新疆的贫困人口分散在广大农村地区，结合新疆特殊的气候环境，发展具有新疆特色的农业产业，能助力新疆精准扶贫工作。让扶贫对象跟着能人走，能人和扶贫对象跟着农业产业项目走，农业保险为农业产业项目提供风险保障。

首先，可以利用新疆近几十年来开展农业保险所积累的大数据进行保险赔付案例比较归类，以既往案例的教训为借鉴，以投入产出比为衡量，从中提炼出可以借鉴的信息，将扶贫脱贫目标资源禀赋、自然状况等主客观致灾致贫因子识别到村、精准到户，为贫困户提出科学的生产计划。对于巩固我区农业发展的基础，农业增产、农民增收、农村发展具有重要意义。特别是在扶贫攻坚过程中，农业保险作为市场化的风险保障，保护贫困地区生产力，提升贫困群体再发展能力，提高贫困户致富能力等方面发挥着积极作用，是精准扶贫、实现全面小康的可利用的重要金融工具。

其次，我们还可以充分利用农业保险的销售渠道，借助“互联网+”的优势，助力促进农业产业精准扶贫，积极引导农业保险经办主体参与其中，加大保险对于贫困地区发展特色农业产业的支持力度。积极开发特色涉农保险产品，实现保险保障从农业生产的田间地头，延伸到农产品销售的流通环节，直到消费者的餐桌上，促进新疆特色农业发展，实现新疆广大农村地区的精准脱贫。

第三，对于不同的贫困户，我们可以根据各类农产品生产特点，推荐适合扶贫对象生产的农副产品。采取不同的大数据检索结果和相对应农副产品的智能模型对策，提出具体的保险业助力扶贫脱贫的精准方案。并且可以就其环境状况和局域自然灾害损失特征的大数据分析，设计出针对该贫困户在扶贫脱贫过程中相应的农业保险产品，诸如专属化种、养殖业保险、农产品露堆险、农业生产设施险等产品，以低廉的保费和有针对性的较高赔偿标准的保险保障，助力贫困户的脱贫，以及其后续的可持续发展。

三、推动农业保险精准扶贫的建议

一是发挥农业保险在农业生产过程中防灾减损的基础作用。防灾减灾救灾的核心问题，在于管理者对于自然规律与社会规则偶合的认知。农业保险的特殊性对于上述的要求更加迫切。对于农产品而言，与时间密切相关的产品价值特性十分突出。农业保险，不论是养殖业保险还是种植业保险，保险标的物价值一般随时间的增加呈现正相关的变化。当保险责任事故发生时，查勘理赔的关键数据是确定灾害发生时标的物所处生长阶段的实际价值。正是由于农业保险标的物的“生命”特征，其最终产出结果与被保险人生产管理的精心程度关系巨大。对于农业生产而言，灾害发生的时间点与农产品标的物的生命周期具有非常重要的关系，是否可以能够采取适应农产品生命周期的补救措施，决定农业生产户的本年收入甚至未来几年的命运。

因此，对于保险业助力扶贫脱贫而言，完善农业保险制度建设，配套的各类农业保险经营优惠政策，突出对扶贫脱贫工作成效的奖励政策，显得格外的重要。

二是不忘初心，坚持防灾防损。分散风险单元、测算损失概率是保险制度设计的基本要求。然而，农业保险则显现出区域风险相对集中的特征，结合新疆“访惠聚”活动中，调研新疆兵、地农业保险的赔付率也处于较高水平。在未发生大面积自然灾害的情况下，农业保险整体简单赔付率接近80％，加上农业保险的经营费用，各经办保险公司已处于亏损状态。对于农业保险助力扶贫脱贫而言，必须与县以上地方政府农业生产管理相结合，借用云计算、大数据、互联网等现代科技成果和保险业丰富的防灾防损优势，将防灾减灾救灾纳入各地州市的发展规划，把扶贫脱贫任务由负担转化为机遇、由短期行为转化为长期制度、由应急处置上升为风险管理。

新疆保险业积累的历年理赔数据，经过数据挖掘和判断分析，可以协助农业生产户规避风险。譬如在承保新开荒土地农业保险时，现场勘察的时根据地势、历年的同一地区气象资料，判断是否容易受到雹灾、冻害和风灾影响。作为保险人，尤其是农业保险一线的从业人员，以往是依据经验是否容易受灾。现在，可以借助“大数据+”能分析出更可靠结果，提前告知被保险人采取一些预防措施。还可以创新额外的增值咨询服务，优化农业生产，提高贫困户农业收入，协助贫困户早日脱贫。

三是建立农业生产风险指数熔断机制。农业保险具有风险单位面积大、强度频次数量大、损失规模大、防灾减灾困难大的特点。一旦灾害发生，保险人和农业生产户都会遭受巨大损失。在我国社会信用体系发展不健全的情况下，如何避免逆选择和道德风险是保障农业保险可持续健康发展的难题。国际上应对此类问题，开发了类似于灾害损失阈值的指数作为保险理赔的标准，触发“熔断制”的尝试。借鉴这个经验设置新疆种植业或养殖业保险风险指数，一旦出现达到或者超过灾害损失阈值的极端灾害事件，保险公司直接给被保险人进行赔偿，从制度上规避逆选择与道德风险，使得农业保险精准服务、精准扶贫真正落到实处。

四是要精准诊断贫困户的发展优势，精准落实扶贫脱贫的农业生产项目，形成良性循环的农副产品线。例如，伊犁察布查尔县试点红花保险，由县级财政对贫困种植户全额补贴保费，2016年承保1700多户贫困户，共2.2万亩红花，县级财政补贴约23万元;哈密市试点贫困户哈密瓜保险，首批试点5500亩，财政补贴约35万元保费;兵团试点边 境团场贫困户的羊养殖保险，2016年承保肉羊约1万只，财政补贴保费共约28万元。充分发挥了财政资金通过农业保险形式，助力农业产业扶贫工作。

四、结束语

综上所述，在社会的进步和保险业的发展，保险的功能作用在不断扩大，“新国十条”顺应时代潮流，明确提出“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。迈入“十三五”时期，需要新思路、新办法。发挥好农业保险的作用，为贫困户生产经营兜底，可为精准扶贫搭建起一道人工屏障，是保险业义不容辞的社会责任，又是保险业应有的责任担当。

[1]国务院办公厅.关于加快发展现代保险服务业的若干意见（国发〔2014〕29号）[EB/OL].中央人民政府网.2014.

[2]新疆统计局.2015年新疆统计年鉴.中国统计出版社

[3]新疆生产建设兵团统计局.2015年新疆生产建设兵团统计年鉴.中国统计出版社.

[4]中国保监会.中国保险业标准化“十三五”规划[EB/OL].中国保监会官网.2016.

[5]江帆.保险业精准扶贫锁定农业民生与产业脱贫[EB/OL].经济日报官网.2016.