普惠金融深化视角下：区域小微型金融机构发展的相关研究
——以宁夏南部贫困地区为例

段　滨

(中国人民银行中卫市中心支行，宁夏　中卫　755000)



普惠金融深化视角下：区域小微型金融机构发展的相关研究
——以宁夏南部贫困地区为例

段滨

(中国人民银行中卫市中心支行，宁夏中卫755000)

发展普惠金融有利于克服现有金融体系的弊端，提高资金配置效率，有利于增强社会公平促进和谐社会建设。本文以宁夏南部贫困地区作为微观实证案例，分析了制约普惠金融深化发展的不利因素，之后对小微型金融机构在促进普惠金融深化所具备的优势进行了分析，并从优化金融生态环境、引入小微金融机构培育竞争市场、加强基础设施建设、实施差别监管等方面提出促进宁夏南部贫困地区普惠深化发展的建议。

小微金融机构；普惠金融；深化

一、影响宁夏南部贫困地区普惠金融深化发展的因素分析

(一)金融供给者缺乏。目前为弱势群体提供金融服务的部门，包括银行类金融机构、非银行类金融机构(包括：小额贷款公司)和互联网金融。但是，互联网金融作为新兴的金融业态刚刚起步，因风控弱、高风险性，当前在宁夏南部贫困地区促进普惠金融发展的作用依然有限，而能够向广大群众提供主要普惠金融服务的载体依然是传统的实体金融机构。但是，目前在相关政策条件支持不完备的情况下，受区域要素禀赋差异等因素影响，实体金融机构的分布差异明显，呈现出东部地区多，西部地区少；城市分布多，农村分布少；经济相对发达地区多，欠发达贫困地区少的特点。以宁夏中卫市海原县为例，作为国定贫困地区，它一个典型的山区农业县，工业化程度低，经济发展水平极为落后，不仅投资和发展面临的资金瓶颈问题十分突出，而且金融机构数量和种类也偏少，当地仅有三家银行业金融机构。从金融机构种类、网点布局和客户贷款占比看，农村信用社仍然是金融供给的主体，传统的农业银行和邮政储蓄银行因网点布局、人员配置和经营理念等原因，目前无法与当地的农村信用合作联社(农村商业银行)开展有效竞争，即：越是贫困的地区，经济越不发达，金融机构种类和数量越少，金融供给越会呈现出高度垄断的特征，往往导致当地金融机构难以为大规模的群体提供高质量的金融服务，对该地区普惠金融服务的深化发展产生不良影响。

(二)金融机构在发展小额信贷方面缺乏积极性。小额信贷是面向中低收入人群和小微企业提供的一类重要金融服务。有效促进小额信贷发展是进一步提高金融服务水平，是推动普惠金融深化发展的有效载体之一。但是小额信贷服务的对象以社会弱势全体居多，无论是农民、农村或城镇的贫困户还是小微企业主，不仅数量众多，但单位信贷需求很小，业务量小、分散、变动频繁，往往导致金融机构的高成本，主要表现为需要耗费大量的人力资源来进行业务的运行和管理。特别在欠发达贫困地区的市场，从事农业经营的农户、小微企业(个体工商户)还要面临自然灾害带来的影响，加之这类群体本身缺乏足够抵御风险的能力，也没有财产和经济实力作后盾，一旦遇到天灾人祸，往往无力按时归还贷款，这为欠发达地区的金融机构发放小额贷款带来了高风险和高成本。由此导致一些大中型金融机构对此普遍缺乏积极性，通常只针对部分个体进行非常有限的金融支持，影响了南部贫困地区普惠金融的深化发展。

(三)金融机构可持续发展与发展普惠金融存在矛盾。调查发现，一些金融机构对贫困地区发展普惠金融以及支持欠发达地区经济发展认识不到位，在普惠金融落实方面往往是口号宣传的多、落实行动的少，加之贫困地区经济基础较差、金融市场发育程度低、制度和信用缺失，客观上决定了金融机构在经营中面临风险较大、成本较高、回报率较低的问题，由此形成了普惠金融发展与银行的逐利性的天然矛盾。加之宁夏南部贫困地区经济社会发展相对滞后，居民收入水平普遍低，缺乏有效的资产抵押和第三方担保，很难达到金融机构的信贷准入门槛，金融供需双方存在“制度错配”，贷款“两难”问题突出，抑制了普惠金融的深化发展。

二、小微金融机构对促进区域普惠金融深化发展的优势分析

向目标客户提供适合其需求的金融产品，是推动普惠金融深化发展的关键所在，而小微金融机构作为金融业的重要组成部分，它在促进普惠金融深化方面具有其独特的优势。CGAP(2006)认为将微型金融纳入整个金融体系，可以让更多的生活在发展中国家的居民，包括生活在更贫困的和更偏远地区的居民获得更多的金融服务。刘增彬(2014)认为，重点推进小微金融机构为主的草根金融体系建设，能够进一步提高农村金融服务覆盖的广度和深度。符林，侯英(2014)认为借鉴欧美国家发展社区银行的成功经验，通过多部门协调配合将现有中小银行机构改造为社区银行，可以进一步提升金融服务覆盖面，有助于普惠金融的发展。

(一)经营机构设置简单，有利于普惠金融的深化发展。普惠金融的理念就是让农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体能够享有平等的机会、合理、便捷的获得金融服务。这项工作的开展需要商业银行从机构、管理和产品等方面进行全面的创新。与大中型商业银行相比，小微型金融机构的组织架构简单，扁平化特征明显，决策链条短，决策机制灵活，可以在不放松风险管理要求和坚持商业可持续的前提下，能够较快的实现组织、制度、产品、技术、流程、服务等方面的创新，能够较好满足普惠金融方便快捷的要求，以及实现低成本高效率的普惠金融发展方式。

(二)在市场定位方面，小微金融机构提供的金融服务正是普惠金融重点关注的对象。市场定位是在细分市场的基础上选择目标客户的过程，由于小微金融机构受经营规模、风险集中度等多种因素的影响，他们无法满足大型企业的大额融资需求。因此，小微型金融机构在制定自身的市场定位时，也通常聚焦于小微企业等普惠金融重点关注对象的身上，即：为当地广大居民和小微企业提供金融服务，以满足辖区内客户小额度金融需求为主。因此，小微金融机构在准确的市场定位不仅能够实现自身的稳定发展，也有利于推动和促进其所在地区普惠金融的深化发展。

(三)小微型金融机构与大中型金融机构相比具有服务成本低的比较优势。由于普惠金融所关注的对象在信用记录、财务数据等方面都缺乏规范性和标准化，大中型金融机构为此类客户提供个性化的金融产品与服务的成本就变得相对高昂。而小微金融机构则可以发挥本土优势，利用较强的地缘与人缘优势，可更为容易地收集客户的一些非标准化软信息，如：个人特征、人际关系、社会声誉等，从而有效降低和克服信息不对称问题，可以帮助小微金融机构有效控制成本和风险。另一方面，小微金融机构自身还可以根据收集到的软信息，可以较快速的为客户提供个性化较强的金融产品和服务。不仅能较好的适应普惠金融发展对合理成本和价格的要求，也便于和普惠金融对象建立长期合作关系。

(四)小微型金融机构数量众多，成为推动普惠金融深化发展的重要力量。 近年来，随着金融体制的改革进一步深化，小微型金融机构无论从数量上还是从规模上均得到了快速发展，而且综合实力日益增强。他们凭借自身优质便捷的服务、遍布城乡的网点，通过补位发展的形式，有效填补了国有大中型商业银行的金融服务盲区，较好的满足了企业和居民的融资需求，进一步解决所在区域的金融供给不足的问题，为繁荣地方经济，支持实体发展和做出了重要贡献，是推动区域普惠金融深化发展的一支重要力量。

三、相关建议

(一)优化金融生态环境，为普惠金融深化发展夯实根基。良好的金融生态环境是是小微金融机构在当地设立机构重要的参考因素，更是推动欠发达地区普惠金融深化发展的基础。地方政府和相关监管部门要加强沟通和协作，进一步加强对当地居民和企业金融知识的普及与宣传，不断强化地方社会信用体系建设，特别对逃废债务的行为，要给予严厉打击，进一步维护和尊重金融机构的经营自主权，维护地区金融秩序，以此不断优化和营造良好的区域金融生态环境，为吸引更多的金融机构入驻发展打造金融生态环境高地。

(二)推进普惠金融发展顶层设计，在欠发达地区积极培育有一定竞争性的金融市场。缺乏竞争的金融市场，既不利于资金资源合理有效配置，又不利于普惠金融的有效延伸。因此，不断完善普惠金融制度规范、政策保障、体系机制等顶层设计，系统推进普惠金融服务体系建设。进一步放宽对县域农村地区金融的管制，大力引导外资、民营资本、社会资金在内的各种资本以直接参与或通过入股等方式设立民营银行、村镇银行参与欠发达地区金融市场的竞争，不断增加向贫困地区提供金融服务的“毛细血管”数量，缓解区域间金融资源分布不均的问题。二是根据地区经济发展水平，在避免盲目扩张的同时，本着可控、适度的原则发展一批小额贷款公司等新兴金融组织，将其作为金融市场的另一重要补充载体，在南部贫困地区逐步打造“多渠道、多形式、多层次”的金融服务网络，促进区域普惠金融深化发展。

(三)鼓励小微金融机构加强基础金融服务的设施建设。在宁夏南部贫困地区，促进普惠金融深化不仅仅关注普惠主体在融资需求方面的满足程度，还要关注包括存取款、转账、支付等诸多基础金融服务的可获得性。因此，推动基础设施建设也是推动普惠金融深化发展的重要手段之一。政府和监管部门要鼓励当地的小微型金融机构在创新金融服务方面能够主动作为、积极作为，鼓励其在县乡开设自助银行、金融便利店等新型网点。在不具备设立物理网点条件的边远贫困金融机构空白地区，要大力推广手机银行、电话银行、网上银行等新型支付工具的应用，不断改善欠发达地区的支付结算服务环境，以此促进普惠金融的深化发展。

(四)对处于贫困地区开展经营的小微型金融机构实行差别化监管政策。不同类型金融机构的业务特色和风险特征也各不相同，对它们的监管也应该根据各自的特征实现差别化。由于南部贫困地区的小微型金融机构肩负着推动当地普惠金融深化发展的重任。因此，政府监管部门要对其经营范围、资本充足率等方面的监管要区别于其他大中型金融机构，通过适度放宽的容忍度，鼓励其在推动当地普惠金融深化发展方面有所作为。同时，要进一步完善此类小微型金融机构的信息披露制度，建立健全风险预警机制，随时关注其风险，做到及时控制、防范和化解。