新形势下做好人民币全额清分工作的思考
———以湖南省为例

刘莽

（人民银行长沙中心支行，湖南长沙410005）

新形势下做好人民币全额清分工作的思考
———以湖南省为例

刘莽

（人民银行长沙中心支行，湖南长沙410005）

人民币全额清分对于实现假币“零容忍”目标，提高流通中人民币整洁度具有十分重要的意义，需要人民银行、银行业金融机构和社会化清分公司的共同努力。本文分析了目前人民币全额清分工作中存在的问题，并就新形势下如何做好全额清分工作提出相关建议。

全额清分；整洁度；社会化清分

随着社会经济的发展和人民生活水平的不断提高，社会公众对于人民币现金服务提出了更高要求。为实现假币“零容忍”目标，切实提高流通中人民币整洁度，保障广大人民群众金融消费权益，2012年人总行出台《中国人民银行办公厅关于开展银行业金融机构对外误付假币专项治理工作的通知》，明确要求银行业金融机构对回收现金实现全额清分，确保不对外支付假币和残损币。全额清分工作开展四年来在相关各方的共同努力下取得了显著成效，流通中人民币整洁度持续提高，假币浓度不断下降，社会各界反应良好。由于各种原因，人民币全额清分工作仍存在着进度不平衡、清分标准不统一、从业人员素质有待提高等诸多问题，难以满足新形势下人民群众对高质量现金服务的需求，亟待我们去研究和解决。

一、全额清分的概念、现状及成效

1、全额清分概念及意义

全额清分指银行业金融机构对外付出（柜台支付、自动取款机支付、自动存取款一体机支付、缴存人民银行发行库回笼款）的纸币现金全部经过清分。现金清分指对人民币现金进行面额和套别区分、真假币鉴别、数量统计，并按照人民银行颁布的钞票流通标准进行质量分类的处理过程。清分包括机械清分和手工清分，其中机械清分指通过自动化清分机具进行现金清分的处理过程；手工清分指作为实现机械清分前的替代性措施，通过人工方式进行现金清分的处理过程。

2013年人总行下发《中国人民银行办公厅关于银行业金融机构对外误付假币专项治理工作的指导意见》，对全额清分工作提出了时间要求，并允许银行业金融机构自主选择全额清分的实现方式，提高现金清分比例直至全额清分。实施现金全额清分对规范银行机构现金收付标准、提高人民币整洁度、防止假币误付以及遏制现钞诈骗行为具有重要意义。

2、湖南省全额清分现状

（1）全额清分总体情况。随着人民银行钞票处理模式的转变，钞票处理中心只清分联机销毁残损券，不再清分完整券，银行业金融机构清分能力不足以满足全额清分要求，社会化清分机构逐渐参与到人民币清分工作中来，形成人民银行、银行业金融机构、社会化机构三方参与的清分格局，银行业金融机构和社会化机构逐渐承担起越来越多的清分职责。湖南省各银行业金融机构交存人民银行发行库现金和自动存取款设备对外支付现金基本实现全额清分，省工行等数家银行业金融机构全省各营业网点实现了对外支付现金全额清分，基本达到总行设定要求。

（2）全额清分实现形式分析。根据处理的钱捆封签分析，湖南省金融机构清分模式主要有自主清分和外包清分两种，其中自主清分包括后台集中清分和柜台清分两种模式，外包清分包括第三方清分公司清分和其它金融机构清分。由后台集中清分和第三方清分公司清分的现钞比例呈逐渐上升趋势。

（3）全额清分设备分析。一是省内社会化清分公司配备了数台捷佳德大型清分机。二是部分金融机构和社会化清分公司配备了一定数量的光荣、聚龙等品牌的“4口半”中型清分机。三是为数众多的“1口半”小型清分机、A类或B类点钞机。，其中100元、50元现钞多由大中型清分机清分，20元及以下面额的现钞的清分工作主要由小型清分机和点钞机来完成。

（4）全额清分效果分析。大面额钞票全额清分比例较高，钞票质量较好，中小面额钞票的质量相对要差些。分机构看，农商行、信用社和邮政银行的清分质量与其它机构有一定差距；分区域看，城区金融机构现钞清分质量较好，县域、农村地区的现钞差错率和假币浓度仍偏高。

3、取得的成效

（1）现钞质量明显改善。钞票处理过程中发现差错率、假币浓度、夹杂率等反映钞票质量的几项主要指标均呈现大幅下降趋势。

（2）清分效率得到明显提高。由于钱捆质量的改善和集约化清分的推广，人民银行钞票处理中心、银行业金融机构和社会化清分公司的清分效率均显著提升，有效缓解了全省胀库压力，市场上流通的人民币整洁度也得到改善。

（3）金融机构履行社会责任意识有所提升。湖南省各金融机构逐步加大清分设备的投入和人员的配备，加强现金清分质量的管理考核力度，基本能按照计划完成全额清分阶段性目标，现金服务意识得到加强。

二、湖南省全额清分工作存在的问题

1、各银行业金融机构、地区间全额清分进度不平衡

从人民银行监测情况看，有的银行业金融机构已实现全省各营业网点对外支付现金全额清分，实现了总行设定目标，有的机构则进度要慢一些，只是达到基本要求。总体而言，规模大的银行业金融机构、成立了社会化清分公司的地区全额清分开展得更好。形成差异的原因有认识上的偏差，也有地域原因，最主要还是重视程度不够。

2、清分设备品牌众多，清分质量参差不齐

一方面，银行业金融机构所使用的清分机具品牌、型号较杂，绝大多数是中小型清分机，甚至还有点钞机，机具本身清分识假能力有限，存在变造假币漏检、计数不准的情况。另一方面，由于目前《不宜流通人民币挑剔标准》主要适用于人工挑剔使用，不便于清分机具进行科学、量化的运用，这样就存在各品牌清分机具为了各自目的随意设置参数情况，人为造成清分质量差异。

3、清分从业人员素质有待提高

现金清分是特殊工作，员工需熟练掌握点钞技能、挑残识假技能和残损人民币兑换标准，银行业金融机构虽然大部分钞票经由机具处理，但仍有部分清分拒钞及不宜机具清分钞票需要人工去鉴别真伪和计数。从人民银行发现差错情况看，银行业金融机构已清分钞票中存在着变造假币甚至是伪造假币漏检、计数不准现象。

4、处罚力度不够，管理有效手段不足

按现行规定，对于人民银行发现的长短款差错及假币，短款和假币由银行业金融机构足额补付，长款则需退回，并要为其提供差错原始封签腰条，银行业金融机构无需承担额外的经济处罚，人民银行成为其后台出纳，用公共财政免费为其服务。人民银行采取的处罚措施通常只是通报、约谈等行政处罚，没有相应经济处罚权，处罚过轻往往起不到应有的警示作用。

5、缺乏有效监督管理机制

人民银行钞票处理中心对现钞全额清分的监测属于事后监测，信息具有滞后性，无法进行实时监测，货币金银处根据事后监测信息所进行的监督属于事后监督，事前、事中监督比较缺乏，监督的及时性和有效性不足。同时，由于法律依据缺失和人员紧张，人民银行对作为全额清分重要因素的社会化清分机构监督也较为弱化。

三、改进人民币全额清分工作的有关建议

1、完善现钞清分的相关法规制度

建议修改现行法律法规，明确人民银行对社会化清分机构的监督权。银行业金融机构和社会化清分机构是现钞清分的主体，对于他们如何开展现钞清分，具体可操作的细则较少，人民银行可从清分展业资质、场地建设标准、清分设备配备要求、业务操作流程、从业人员上岗资格、风险防控等方面做出细致明确规定，以便引导、规范银行业金融机构和社会化机构的现金清分工作，也便于人民银行管理。

2、建立正向激励机制，加大奖惩力度

严格制度执行，实行行政处罚与经济处罚并重原则，一方面，对钞票质量差的银行业金融机构应加大抽检比例直至全额检测，甚至停办人民银行发行库存取款业务，清分质量好的则给予适当奖励，降低抽检比例甚至一定期间内免检，同时在其办理人民银行发行库存取款业务时给予适当倾斜。另一方面，可指导银行业金融机构成立行业自律机构，由各银行业金融机构交纳备付金，出现差错不仅要补齐差额，还要给予数倍经济罚款，加大违规成本，强化震慑作用。

3、统一清分质量标准，定期检测评估清分设备

建立科学的人民币整洁度标准，建议总行尽快修改出台《不宜流通人民币挑剔标准》，使之适应清分设备量化操作，以此确定各品牌清分机具的参数，杜绝参数设置随意性。人民银行定期检测评估清分设备性能并向社会公布结果，对达不到要求的停止其使用，为银行业金融机构和社会化清分公司提供相应参考。

4、建立人民银行、银行业金融机构和社会公众多方参与的立体监督网

人民银行作为监管部门要加大监督力度，加强管理考核，充分发挥钞票处理中心的监测评估作用，定期不定期开展现金清分业务检查，督促银行业金融机构与社会化清分公司要按规定标准和要求开展现金清分工作。人民银行可开发联网监测系统，将银行业金融机构和社会化清分公司清分机具联网，实时监测其运行状态、阈值设定情况。银行业金融机构要通过合同约束、现场监督、非现场监督等方式督促外包清分公司规范操作，防范业务风险。引入社会监督机制，采取强制信息披露、公布监督投诉电话等方式，吸收更多社会力量参与监督。

5、推动社会化清分的进一步发展

由于现钞处理量大，人民银行和银行业金融机构自身清分能力有限，社会化清分是现钞清分的发展趋势，是实现全额清分目标的关键。实践证明，经过社会化清分公司处理的钞票，整体质量明显好于其它钞票。在规范其经营管理的同时，需给予更多的指导和政策支持，鼓励社会化清分在现钞全额清分中发挥更大作用。

[1] 左运光：商业银行现金全额清分工作存在的问题及对策：东莞视角[J].南方金融，2013（12）.

[2] 施勇兵.：对内蒙古自治区银行业金融机构现金清分业务状况的调查与思考[J].北方金融，2014（11）.

[3] 孟建华、沙益群：银行业机构现金全额清分路径及实现方式的研究—以扬州为例[J].上海金融，2014（2）.

（责任编辑：李桐希）