人口老龄化背景保险集团养老产业链构建

王俊乃

【摘 要】 自第六次人口大普查和大数据的盛行，近年来人口老龄化已经成为我国的一个热门话题，人口老龄化会给国家带来许多问题，但同时它也蕴含着无限的商机。保险集团应该抓住这个难得的机遇，顺应国家号召，创造一个新的符合我国国情的养老产业链。目前，我国的家庭养老、养老机构养老还停留在对老年人的基本生活护理，在文娱心理等方面尚未完全开展，总体来说，我国的养老产业链有许多待改善的地方。本文探讨在人口老龄化背景下我国保险集团养老产业链的构建问题。

【关键词】 人口老龄化 养老产业链

一、背景

自第六次人口大普查和大数据的盛行，近年来人口老龄化已经成为我国的一个热门话题，人口老龄化会给国家带来许多问题，例如国家的生产力会下降以及年轻一代人的总体压力会增大，同时它也会带来无限的商机，中国的医疗情况较为复杂，保险已然成为许多家庭的首选，保险集团也已深入万千家庭，保险集团构建的养老产业和机构对许多家庭来说是一个福音，保险集团应抓住机遇构建符合我国国情的养老产业链。在中共十八大上，胡锦涛同志曾提出我国应积极应对人口的老龄化问题，大力发展老龄服务事业和产业。构建养老产业链，不仅可以积极应对人口老龄化的挑战，而且可以在全球经济萎靡的前提下创造更多的就业岗位，带动传统产业的发展，拉动经济的发展。养老问题不仅关系到社会的经济问题，还会涉及到家庭和社会的稳定。目前，我国的家庭养老、养老机构养老还停留在对老年人的基本生活护理，在文娱心理等方面尚未完全开展，这些方面的开展需要专业技术的支持和大量的资金投入，总体来说，我国的养老产业链有许多待改善的地方。本文探讨在人口老龄化背景下我国保险集团养老产业链的构建问题。

二、养老产业链的特点

人口老龄化的加剧使得老年群体日益扩大，养老产业链也呈现出扩大的特点，养老产业由原来单一的提供食宿到目前的健身设施和其他，养老产业正在发展。我国计划生育政策的实施使得我国的家庭结构出现了越来越小越来越高龄化的趋势，家庭结构的改变以及老年人思想观念的改变使得养老产业链在扩大。养老产业不是具体的某一个产业，而是一个多样化的产业，涉及的方面较广，有养老地产、养老金融等等，这使得养老产业的发展空间十分大，对经济发展的贡献大。

三、养老产业存在的问题

人口老龄化将引发消费、投资、社会文化等多方面的变化，然而老龄化社会最为突出的就是养老问题。目前，我国养老产业和相关服务供给不足，养老金融服务缺口更是较大。以养老金为例，一般涉及公共养老金支柱、企业与个人建立的民营支柱以及个人养老账户支柱三大支柱体系，通过建立各类养老支柱才能有效支撑我国如此庞大老龄人口，但是目前我国公共养老金支柱独大，而且逐步面临养老金缺口问题。

养老产业涉及产业发展不均衡，现在发展处于前沿的基本上属于基础的养老产业，服务产业较为单一，较高层面的养老产业如老年理疗服务较少，专门为老年人设计的一体化养老模式到现在还没有出现，老年人的养老观念和意识也较为淡薄，老年人对于花钱买服务还不是很认同，这导致养老产业虽然看起来利润可观，但各个产业之间联系较少，不能形成完整的养老产业链。养老需求日益扩大，保险集团虽然提出了新的理念但还不足以跟上养老的需求，养老服务的人才在数量和质量上都跟不上养老产业的发展，数量上由于养老产业是一个较为新兴的产业，很多人才对于养老保险的未来前景的期望不高，致使养老产业不能吸收足够多的人才，同样地，养老产业涉及的产业较多，需要的理论知识也多，如养老服务技术，医疗保健技术等等，人才的质量还有很大的提升空间。随着时代的发展，人们对于养老需求增大，但是因为信息的不完全性，有的养老院一床难求，有的养老院冷清无人问津，这主要是我国养老产业配置资源未合理分配和利用。

四、养老产业链的构建

养老产业链的构建主要从四个方面来开展：1.养老服务；2.养老支柱产业和附加产业；3.养老地产；4.上下游服务业。

（一）养老服务

养老服务以地点来分可分为家庭养老、社区养老和机构养老；按盈利来分可分为完全福利型、半盈利半福利型以及完全盈利型。老年人的思想、受教育水平、经济状况等方面的差异使得不同的老年人对养老服务的需求也不尽相同，通过市场化的途径，现阶段的养老服务针对不同老年人的需求提供美好有针对、专业化和细致化的服务。以后的养老服务将会从低层次到高层次，从单一化到多样化，从整体化到个性化的转化，唯有如此，养老产业才会迸发出无限的活力。

（二）养老支柱产业和附加产业

对于养老支柱产业学术界对此还没有统一的定论，一般的说法是养老产业包括平常的衣食住行各个方面，这里的衣食住行不是一般意义上的衣服食物等，这里的衣食住行有更广泛的意义，“衣”指的是老年人所需要的一切日常消费品；“住”指的是养老环境、养老活动设施；“食”指的是适合老年人的食物和保健品；“行”指的是老年人出行需要用到的交通工具。衣食住行涉及公共管理、社保和社会组织等方面。养老支柱产业在面临日益扩大的老年群体时要大力以及深入发展这四大方面，这将会是以后各大保险集团的核心竞争力所在。除了上述提到的养老产业支柱产业之外还有养老产业的附加产业，养老产业中的地产对于地方的建筑业，水电业等各大方面有很大的带动作用，随着养老产业链的不断完善，养老产业将会涉及到各行各业，带动经济的快速发展。

（三）养老地产

目前在国内养老地产仍属于新名词，大多数省市还未涉及到，仅有的几个为：北京东方太阳城，上海亲和源和台湾的长庚养生村。目前在上海有人已嗅出商机，一些养老机构把养老地产作为商业地产项目，一些房地产商还推出了以养老为主的房地产项目。养老机构的存在是养老产业发展的根基，而养老机构的发展依赖于养老服务水平的提高和个性化养老服务的推出。养老地产有拉动全社会养老服务水平的作用。养老地产的提出，一方面在一定程度上解决了城镇化的问题，有利于城市的构建；另一方面，将房地产进行投资，增加了养老机构的市场需求。

（四）上下游服务业

养老产业涉及的方面越多，提供的就业岗位就会越多，上下游的产业比如说中年时期的保险和心理咨询师也会得到一定的发展，养老产业极具潜力，它既能促进养老核心产业的发展，还能促进水泥，钢筋，建筑等产业的发展。

五、国家政策剖析

我国出台的有关养老方面的政策对于养老产业的发展具有决定性的作用，一个已经出台的政策，往往表示了国家的态度，国家对于哪些方面是鼓励的，哪些方面是禁止的或限制的，近年来的环境保护国家出台的有关政策很好的说明了这一点，所以保险集团在进军养老保险产业链的过程中不仅要看到巨大的利润，还要好好研究国家出台的相关政策，在把握好政策之前宁可不赚，也不要触及法律的底线。国家出台的对于产业发展方面的政策，都是在经过长时间的调查以及研究中得出的，好好研究政策背景有助于保险集团以后的发展，在2020年，我国要全面建成多样化养老服务体系，构建良好的养老产业链的任务表明了国家对于养老产业是持支持的态度，这对于开拓养老产业养老保险的保险集团来说是一个好的开端。国家出台的政策具有很强的针对性，研究好这些政策我们可以增强企业决策的准确性和科学性，有利于保险集团的发展，近年来国家出台的有关养老方面的政策为养老产业的发展提供了巨大的机遇，保险集团应趁此机会构建属于自己的有特色的养老产业链。2013年，《中华人民共和国老年人权益保障法》修订版的发布实施表明了国家对于应对老龄化问题的战略。2013年9月，国务院出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，为保险集团构建养老产业链这一方面提供了政策上的支持。民政部也发布《养老机构设立许可办法》和《养老机构管理办法》，明确了养老机构的创建要求，同时也明确了对于养老机构的管理要求。从这几个政策我们不难看出国家对于养老产业是大力支持的，保险集团构建养老产业链可行性极高。到2014年，我国60岁以上的老人占到总人口的15.5%；65岁以上的老年人有将近1.38亿人，据不完全估计，截至2020年，我国养老产业市场的资金容纳量将达到77000亿元。许多保险集团敏感地察觉到市场的风向，利用自身的资金优势，及时加入养老产业，预计分一杯羹，想在养老市场上占有一席之位。这些集团在各大省市开启了拉锯战：新华保险与广州市政府曾签订战略合作协议，中国平安“桐乡平安养生养老综合服务社区”在浙江省桐乡市举行，合众人寿出资拍下了沈阳棋盘山市13宗土地。

六、风险分析

保险集团在养老房产这方面投入了大量的人力物力，这种集团扎堆，投资方式单一的模式很容易受到市场的冲击，面临着巨大的风险。保险集团进军养老产业其本质是以营利为目的的，但国家的传统养老机构绝大多是半公益性的，国家以后出台的政策肯定会对半公益性的机构记忆扶持，这对于以盈利为目的保险集团有一定的政策风险。保险集团以养老地产为中介进入养老产业，近年来房价的不断攀升，中央已经介入房地产领域，号召“去库存”，这对于保险集团而言介入房地产领域带来了一定的投资风险。尽管我国的经济在不断发展，但从购买力这方面来说，能够消费起高档养老设施的所占比重还是十分小，保险集团提供的养老机构在环境设施等方面比传统的养老机构好，但是从盈利这个角度来说还有待观测。保险集团提供的养老机构面临的对象从一开始就要明确，极少数富裕阶层尽管购买力和消费力高，但这个阶层绝不是保险集团考虑的重中之重，保险集团面对的对象更应该是中产阶层，这样才能更好的达到盈利的目的。保险集团在构建养老产业链的过程中，应该从多方面出发，除了建设养老机构外，更应该发展和养老有关的各种产业。养老产业是朝阳产业，保险集团在构建新型养老产业链时应加快产业升级的步骤，在养老产业占一席之位。

七、结语

随着我国老年人口的不断增多，老年经济日益显著和增大，将成为重要产业链条。从国际经验看，围绕养老金、老人生活事务管理、消费权益保护等方面积极开展业务创新，有效服务于社会老龄化趋势，积极满足老年人各项金融需求。养老保险集团在构建养老保险产业链时要充分掌握国家目前的政策，美国的奥巴马在位时，曾提出全民保险的概念，到最后计划破产，主要原因是没有把握商业保险和全民保险的区别，而对于我们国家来说，我国的政策对公司或企业的发展影响较大，对于国民性老龄化问题，国家会出台一些相关的政策。保险集团要慎重对待这些政策，研究政策的精神，了解国家鼓励限制禁止的内容，李克强总理曾提出将“夕阳红”事业发展成朝阳产业，以服务于我国数以亿计的老年人，从真正意义上造福老年人，李克强总理的这一段讲话对于保险公司构建养老产业来说是一件好的事情。对这些政策的深入了解，可以帮助保险集团更好的构建养老产业链。推动商业养老产业的关键是养老产业链的合理连接，连接指的是老年人从基本生活需求到文娱享受的连接。作为世界上第二大人口大国，在面临人口老龄化的问题时我国面临的压力相较于其他发达国家较大，由于国家性质的差别，我国在出台和实施政策时也会考虑到多方面的问题。保险集团在此过程中应充分利用国家提供的有利信息，积极构建养老产业链，确保举办的养老机构能够真正为老年人考虑，响应国家号召，打造一个适应我国国情的符合老年人的一条龙养老服务。人口老龄化对保险集团是冲击也是机遇，具体看养老集团的应对措施。抓住机遇，构建养老产业链才是硬道理！

【参考文献】

[1] 王汝志.农民工养老保险制度研究[D].武汉大学，2010.

[2] 张同功.我国老龄产业融资支持体系研究[D].中国社会科学院研究生院，2012.

[3] 杨清哲.人口老龄化背景下中国农村老年人养老保障问题研究[D].吉林大学，2013.

[4] 何士宏.中国养老保障商业化运作研究[D].武汉大学，2013.

[5] 周鹏飞.我国老年公寓发展问题研究[D].财政部财政科学研究所，2014.