互联网金融对商业银行的冲击及对策研究

张珊珊

摘 要：随着互联网在全球范围内的不断普及和创新，互联网金融应运而生，网上银行、手机银行、余额宝、P2P、阿里小贷等基于互联网的金融创新迅速发展。互联网金融的快速发展对传统金融业尤其是商业银行的影响越来越明显，可以预见在未来互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式和市场格局。因此，对互联网金融对商业银行的影响及冲击进行研究有利于商业银行前瞻性地调整和创新其经营理念和战略，抵御来自互联网金融的冲击。

关键词：互联网金融；商业银行；应对策略

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.09.045

截止2015年，我国网贷交易额已突破千亿大关，达到1126.63亿，整个互联网金融业也保持高速发展，以上海为例，2015年上海互联网金融业经营收入增长近五成，达到385亿元。

互联网金融通过互联网技术融合现实世界和虚拟世界，借助基于互联网的虚拟平台对现实的金融需求和供给直接进行匹配，消除信息不对称，由此实现了金融供给和需求的无缝连接。互联网金融的出现颠覆了传统的金融模式，造就了一条全新的金融产业链，正在不断地弱化商业银行的中介作用，分流商业银行的客户，改变了商业银行的竞争环境和模式，对商业银行的经营带来了前所未有的挑战和冲击。商业银行进行战略调整，改变其经营理念是应该互联网金融的冲击的必然选择。

1 互联网金融对商业银行冲击

1.1 互联网金融对商业银行金融地位的冲击

互联网金融对商业银行金融地位的冲击主要表现在互联网金融弱化商业银行的金融中介功能和支付功能。从金融中介的角度来看，在传统金融业中商业银行扮演着金融中介的角色，但是互联网金融的目的本质就是减少信息不对称，因此对商业银行的中介功能有所弱化。从支付功能的角度来看，以往商业银行是支付的主要手段，但是第三方支付模式的出现打破了商业银行支付功能的垄断，第三方支付模式方便、快捷的属性使其迅速成为主流的支付方式之一，对商业银行的支付功能造成了巨大冲击。

1.2 互联网金融对商业银行经营理念的冲击

互联网金融的出现和迅猛发展使得商业银行不得不持续地创新以应对市场的变化，例如余额宝推出之后，各大商业银行业纷纷推出自己的活期理财产品以提高自身竞争力。互联网金融有其独特的竞争优势，因此对商业银行的经营理念、战略、盈利模式、客户群体、业务结构、服务水平等多方面造成了很大冲击。传统商业银行的发展主要以重投入轻效益、重速度轻管理、重规模轻结构为特点，这种外延粗放式增长方式在互联网金融的冲击下必然不可持续。盈利模式上我国传统商业银行主要收入仍依赖利差收入，中间业务收入占比很低，互联网金融打破了市场利率结构，加上市场利率化的不断推进，商业银行的以利差收入为主要收入来源的盈利模式限制其未来的持续性发展。

1.3 互联网金融对商业银行经营模式的冲击

第三方支付的兴起打破了商业银行对支付的垄断。以往，任何支付结算必须通过商业银行这个支付中介才能实现，然而目前随着互联网技术的不断创新，政府也开始颁发第三方支付牌照，第三方支付业务范围不断扩发，以逐渐延伸至商业银行业务范围。互联网金融对银行业的支付地位造成了严重的冲击。

互联网金融业务例如P2P、阿里小贷等都属于借贷业务，对银行信贷造成负面影响。互联网金融的借贷模式相比传统商业银行的借贷模式有较大不同，互联网金融借贷依靠网络平台基于各自需求匹配交易双方，不仅方便快捷，更易于满足个性化的需求。截止2015年，阿里小贷的累积贷款就以超过2000亿元。基于互联网的直接融资模式正在成熟，对商业银行的信贷业务是一大重创。

由于互联网方便快捷的特性，目前年轻人普遍倾向于使用互联网金融产品，例如支付宝、微信支付等。金融脱媒的背景下，商业银行的客户群体被互联网金融分流，大量客户倾向于使用互联网办理金融业务，而不是去商业银行网点，不再依赖商业银行这个中介。互联网金融对商业银行的客户分流导致商业银行的客户基础被动摇。

1.4 互联网金融对商业银行服务模式的冲击

互联网金融对商业银行以客户为中心的服务理念造成冲击。随着互联网金融的发展，商业银行的客户群体也发生了变化，商业银行网点的优势被弱化，以后金融服务将更多地依靠互联网。尤其是个人客户对方便快捷较为关注，同时也需要个性化的服务，在这样的背景下，商业银行的客户群体出现变化，同时部分客户被互联网金融分流，导致商业银行以客户为中心的服务理念不在完全适用于互联网金融背景下的客户群体。互联网金融也对商业银行对中小企业金融服务模式提出了挑战，例如阿里小贷通过结合互联网技术和国内中小企业数量多、频率高、额度小等特点建立了基于以网络和数据为核心的小额贷款模式。互联网金融从个人客户和中小企业客户两方面对商业银行的服务模式造成冲击，其必须借助互联网技术实现服务模式的创新才能与时俱进抵御互联网金融的冲击。

2 在互联网金融背景下商业银行的应对策略

2.1 转变经营理念

在互联网金融高速发展的背景下，商业银行应该基于互联网金融的发展动向积极调整其经营理念。首先，商业银行高管需要全面地了解互联网技术的创新对商业银行带来的影响。互联网金融作为一种新兴的商业模式和盈利模式，由于其发展时间仍然较短，资产规模相对较小，市场规模仍然有限，且互联网金融到目前为止还未获得法律的认可，所以目前互联网金融对商业银行的冲击还没有具体体现在银行的财务报表中，商业银行高管可能忽视互联网金融带来的潜在冲击。因此，商业银行高管对互联网技术和互联网金融发展保持密切关注对商业银行的经营理念的转变有很大裨益。

商业银行高管也应该积极应该互联网金融带来的冲击并正视互联网金融的发展。商业银行高管应该充分利用互联网思维进行经营理念的转变，例如商业银行可以将互联网业务作为其核心业务进行发展而非增值业务，通过互联网业务拓展新客户，实现与客户之间的无缝连接，改善客户体验，提高客户参与度，提高效率为客户提供更方便快捷的金融服务。

2.2 调整经营战略

面对互联网金融带来的巨大冲击，商业银行积极及时调整其经营战略才可能在未来的竞争中立于不败之地。互联网金融一方面给商业银行提出了调整，但是另一方面也为商业银行提供了机遇。互联网金融对商业银行具有启示意义，商业银行具有规模、管理、人才等优势，互联网金融在我国还只是初具规模，商业银行可以采取收购合并或者合作的方式进行互联网金融业，同时也可以利用互联网思维对目前传统的经营战略进行调整。

商业银行在互联网金融的背景下对经营战略的调整主要包括两个方面，一是调整战略规划，二是调整战略定位。互联网金融的出现打破了商业银行传统的经营模式和盈利模式，因此商业有必要利用科学的方法比例SWOT分析法对商业银行目前所处的内外部环境进行综合分析，基于分析结论调整原有的战略规划和定位。

2.3 创新业务流程、扩展业务渠道

商业银行对业务流程进行创新和对业务渠道进行扩展都必须基于其战略定位，对于商业银行的战略定位最重要的仍然应该是以客户为中心。商业银行必须确定其目标客户群体，能提供的产品和服务，怎样的方式去最好的提供这些产品和服务。基于其定位，对传统业务流程进行创新打造新型智能银行可以帮助商业银行提升核心竞争力。排队等候是很多在商业银行网点办理业务的苦恼，那么对这项业务流程的创新可以结合目前普遍的微信排队等互联网模式对这项业务流程进行创新。

商业银行历史悠久，相比新兴的互联网金融企业其具有更多的数据。商业银行可以充分发挥其大数据的优势，进军互联网金融业。商业银行在支付领域具有天然优势，因此可以布局第三方支付。从阿里巴巴可以看出互联网金融与电子商务平台有密不可分的关系，因此商业银行也可以建立自己的电子商务平台。

参考文献

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[2]张君燕，谭浩.移动互联网时代的商业银行运营框架重构[J].商业银行经营管理，2013，（5）.

[3]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].商业银行家，2012，（11）.