校园贷款下的法律思考

赵朕毅

（100088 中国政法大学 北京）

校园贷款下的法律思考

赵朕毅

（100088 中国政法大学 北京）

随着互联网金融的流行，大学生网络分期贷款业务在高校走红。对于有较强消费需求而又没有固定持续收入的大学生来讲，用“校园贷”借款，无疑方便、快捷、门槛低。网贷平台以互联网的便利满足资金供求双方对理财或借贷的需求，原本并无好坏之分。但现如今正在逐渐变味。借款前，门槛极低，不明示风险，甚至存在交易双方私下约定，提供裸照便能提升借款额度，借款后，高额利息与不透明收费潜伏，若逾期，催债手段无所不用其极。一些大学生借新还旧，从少到多，正一步步陷入人为刀俎我为鱼肉的泥淖中。

网络贷款；虚假宣传；维权

1 大学生网贷

1.1 选择网贷的原因

2015年，中国人民大学信用管理研究中心发布《全国大学生信用认知调研报告》，报告显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占一半。而另一项问卷调查结果显示，在接受调查的高校学生样本中，有近50%的学生认为逾期不还对未来个人工作和生活造成的影响不严重或不了解。不少大学生确有贷款需求，有的因为家庭困难，有的需要创业资金，因此对校园贷不能一概拒之。

1.2 大学生被骗的原因

伦敦大学学院心理学博士、国际教育学专家陈志林在接受科技日报采访时表示，大学生容易被骗是由多方面原因造成的。以前国家没有全面放开二胎政策，许多家庭都是独生子女，他们在爱的包围下成长，不懂得社会与人心的复杂。部分城市孩子家庭条件相对优越，家长在培养时过分注重成绩分数，往往忽略了孩子理财观念和财商能力的养成。而部分农村孩子，在隔代教育中长大，他们从小对钱比较敏感。长大后，不愿意再问辛苦赚钱的父母索要过多生活费。当钱不够花时，便选择网络借贷这种看似便捷的方式。陈志林还表示，这与国家教育和家庭教育也有很大关系。一直以来，我国强调素质教育、全面发展。但很多家长观念传统，认为孩子只要考上名牌大学就万事无忧。整个教育过程中，学生受到最多的就是智育，而在其他方面，如德育美育包括财商、情商的培养，都是教育缺失的部分。河北师范大学教育学院副教授袁立壮告诉科技日报，当下许多大学生节俭、刻苦的品质不够，消费观不成熟。部分学生存在攀比心理，追求名牌包、名牌表等。加上大学生法律意识淡薄，社会经验少，对物质诱惑抵抗力差，虚荣心强，容易冲动消费。在种种诱惑之下，贷款就成了满足这些诱惑最直接的渠道，却不知“裸条”等校园贷的本质其实是高利贷。

2 网贷公司的虚假宣传

2.1 宣称零利率实际收取高额费用

校园贷潜藏着一些风险，如有些平台通过虚假宣传，如零首付、零利率等，但实际上却收取各种名目的手续费，此外，还有故意隐瞒借款利率，或者期限等。例如有的大学生申请2000元借款，签了合同拿到钱才发现期限只有一个星期，而高达30%的利息并非年化利息，而是周息，也就是说一周后就要还本息共2600元。还有部分平台宣称分期月息低至0.99%，殊不知等额本息还款后，算下来实际年化利率高达40%。还有大学生曾向某校园贷平台借了10000元，分12期还款。但实际上，每个月的利息并非99元。由于借款平台要先扣除2000元服务费，该借款人拿到手就只有8000元，而还款单显示每月要还款932.33元。12个月实际要还11187元，其中实际利息就达3187元，如此一算，实际年化利息近40%。

2.2 宣称零抵押却要个人隐私作担保

部分平台宣称零抵押，却要求提供身份证、学生证，甚至“裸条”等个人隐私，但个人信息已面临泄露风险，甚至导致身陷骗局，蒙受巨大精神和财产损失。

3 大学生的维权之路

毋庸置疑，我国曾经对校园贷使出“重拳”治理，可是，和很多治理存在一阵风问题一样，在集中整顿之后，又“死灰复燃”。一些校园贷在整顿时进行“转型”，但转型不利时，又把学生作为放贷的主力军，而且在推广时，加入学姐、学长等熟人营销、传销模式，令校园贷的风险进一步蔓延。要根本治理这一问题，需要从以下几方面着手。

首先，应该由司法机关介入，查处违规放贷、暴力催债的校园贷，追究放高利贷者的法律责任。据报道，有大学生借4万需要归还100万，利率超过2000%，这样的校园贷具有明显的黑恶、诈骗性质——开始以不高的利率吸引学生借贷，而只要学生借贷之后，就以各种名义、甚至威吓手段调高利率，令涉世不深的学生一步步就范，对于这类校园高利贷，法律应该严惩不贷。应该明确受理被追债学生的举报，打击这类非法放贷机构。

其次，野蛮扩张的校园网贷需要规范，同时，因为学生缺乏稳定收入和财产抵押，校园贷需要更严格的审核程序，以提高风险管理水平。对于校园网贷，可以借鉴以往助学贷款的审核办法，由学生家长、监护人提供证明，为风险兜底，也可以通过降低贷款利率、指定专款专用等办法，保障贷款用到最需要的地方。同时，互联网时代的贷款，又不能完全照搬过去的办法，金融机构要利用互联网和信息共享的便利，提高贷款服务和风险防控水平。针对校园贷的疯狂，金融机构、教育部门和高校，可携手推出大学生生活救急、创业等小额贷款项目。为什么校园贷会受到部分学生的追捧，是因为操作方便，审核门槛低，从中应该看到学生对小额贷款的需求是很旺盛的。可目前正规的金融机构，鲜有向大学生提供这类贷款的——银行等金融机构担心大学生不归还贷款，出现呆账、坏账，而互联网金融机构则看准这一市场，用高利息、威吓手段，来开拓这一市场。国家在取缔非法校园贷的同时，应该向大学生开放其他借贷、融资渠道。

再次，教育部门和高校需要加强对在校大学生的理财教育，把校园贷作为高风险项目加以预警。虽然大学生已经是成年人，要对自己的投资、借贷行为负责，但是，由于长期以来我国的学生缺乏自主管理、自主规划的教育、引导，缺乏社会生存能力，为此，这需要大学重视对学生的教育，要明确告诉学生，不能轻信校园贷宣传，更不能把参与非法金融业务作为自己的“生财之道”。

我认为网贷时代，监管部门和金融机构的风险防控手段也应与时俱进。随着公共信息系统的互联互通，应尽快建立并利用好公民的信用评价系统，以此为依据对借贷人打分评级，确定贷款对象和金额。而对学生不同类型的借贷需求，金融机构还可以开发不同的产品，有针对性推出助学贷、创业贷等带有公益性的贷款，帮助真正需要的人。校园网贷应成为金融创新支持创业的加速器，而不能再做跑马圈地、野蛮生长的风险制造者。

[1]铁永功.《家长签字，能否防范校园网贷风险》，2016年5月3日.

[2]郭盈，校园贷疯狂来袭[J]，科技日报，第2期.