大学生网络借贷的法律风险分析

赵小静

贵州大学科技学院，贵州 贵阳 550025



大学生网络借贷的法律风险分析

赵小静

贵州大学科技学院，贵州 贵阳 550025

随着电子金融的快速发展，网络借贷已经悄然演变为一种民间借贷模式。网络借贷产生的时间较短，但其发展迅速。网络借贷拓宽了贷款形式，在一定程度上降低了贷款要求，其凭借这些优势迅速地在小额贷款中打开了市场。由于种种因素的影响，大学逐渐发展成为了网络借贷的“主阵地”，然而大学生网络借贷存在着许多法律漏洞，一旦发生借贷纠纷，便难以运用法律维护自身的合法权益。近年来，因为大学生网络借贷而引发的一系列社会问题受到人们的广泛关注，本文从网络借贷的特征出发，结合到大学生网络借贷实际情况，对大学生网络借贷的法律风险进行分析。

大学生网络借贷；特征；风险分析

互联网的迅速发展直接促进了各种电子金融业务的衍生，其中一些网络借贷业务不断向高校延伸。新时期的大学生受到各种不良消费观念的影响而过度消费，但大学生经济尚未独立(或完全独立)，他们往往会选择手续相对简单、贷款速度较快的网络借贷以满足其过度消费需求。然而网络借贷相关法律尚未完善，极有可能使得大学生陷入利益陷阱而难以自拔，给其家庭带来沉重的经济负担，进而影响到社会治安稳定。因此，理性地看待大学生网络借贷现象，分析其存在的法律风险，不断促进相关法律法规健全，对于帮助大学生健康成长、维护社会稳定具有重要意义。

一、大学生网络借贷背景

大学生网络借贷是互联网金融的表现形式之一，据中国人民大学在2015年做的一项调查报告显示，在资金短缺时，有8.7%的大学生会通过网络借贷获取资金，这一数据并且有逐年上升的趋势。受到不良消费观念的影响，部分大学生手头拮据但是充满消费欲望，这也是众多网络借贷公司争相将业务拓展到大学的主要原因。据一项调查机构对大学生走访调查分析得到结论，大学生网络借贷频繁的原因主要在于三个方面：第一是大学生的超前消费观念；第二是各类分期支付平台的崛起，校园竞争十分激烈，借贷条件十分“优厚”；第三是网络借贷手续相对简单、放款速度快。大学生在没有任何担保的条件下，通过提供身份证等有关资料、信息即可获取一定额度的贷款，得到贷款之后，他们多会将资金用于购买高档电子产品、名牌服饰、高档化妆品等。之后大学生往往会使用生活费、兼职收入等偿还借贷，但也有特殊情况，大学生一时间难以在规定之间还款，进而借款利息增加，长期发展下去，形成一种“拆东墙、补西墙”(在下一个平台借贷以偿还上一个平台的借款)的格局，最终导致债务缠身。因此，人们开始关注：大学生网络借贷都存在哪些法律风险。

二、大学生网络借贷法律风险研究

大学生网络借贷的法律风险应当从两个方面辩证地进行分析。

(一)大学生作为网络借贷中的出借人(债权方)

大学生作为出借人，其主要具有以下以下法律风险。第一，出借人需要面临电子合同合规性问题，我们知道，网络借贷所涉及到的一切资金交易签订的都是电子合同。依据《合同法》规定，出借双方所签订的合同应当具有确认书；电子合同的生成需要按照法律规定严格进行，需要双方出具电子签名或者手写签名，同时明确借贷主体。第二，出借人面临所持有债券合法性的风险。依据《民法通则》、《合同法》以及相关借贷法律的规定，出借人所持有的债权需要符合法律的规定，同时双方约定的利息也需要符合法律规定。第三，出借人面临泄露个人隐私的分析。网络借贷平台需要借贷双方提供个人信息，在实际的借贷操作过程中，出借人可能面临着个人信息被泄露的风险。第四，出借人的借贷行为可能被认定为非法公开发行证券的行为。

(二)大学生作为网络借贷中借款人(债务方)

大学生作为借款人，主要面临以下几个方面的法律风险。第一是面临被诈骗的风险。现阶段并没有专门的法规对网络借贷进行规范，缺乏相应的风险应对机制，大学生涉世未深，对一些解借贷为名义的照片分子难以识别，因而面临着被诈骗的风险。第二是面临着被强迫接受高利贷的风险，大学生由于种种经济问题可能被迫接受利息较高的贷款(据调查，多数网络借贷公司贷款利息远高于银行)。第三是未能按时还款，利滚利导致债务缠身的风险。大学生的经济来源有限，对于那些利息较高的贷款往往难以在规定时间偿还借款，被迫利滚利，最终导致债务缠身。

三、总结

综上，网络借款并不是一种正规的、受到法律监管的借贷行为，其存在着各种各样的法律风险。相关部门应当尽快建立健全相关法律法规，规范网络借贷。同时，学校和家长应当教育大学生适度消费、理性消费，养成良好消费习惯。

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F724.6；F832.4；G

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2095-4379-(2017)13-0278-01 作者简介：赵小静(1993-)，女，汉族，贵州赤水人，贵州大学科技学院，法学专业本科生。