农村金融服务创新研究

摘要：目前，农村金融机构及其所提供的金融产品无法有效服务于现有农村经济发展。文章针对浙江绍兴农村普惠金融的发展现状及存在的问题，试从诚信、法律政策及制度等方面探讨农村普惠金融服务创新的有效途径。

关键词：普惠金融 农村金融 服务创新

一、绍兴农村普惠金融的发展现状

农村普惠金融的普及是国家为支持农村经济发展而采取的一项重要措施。2005年的联合国大会、2006年的亚洲小额信贷论坛，正式提及普惠金融这一概念。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》、浙江省《关于金融支持浙江省“十一大产业”转型升级的指导意见》、绍兴市《关于做好2016年度金融支持“三农”五大行动项目申报工作的通知》等金融政策则为开展农村普惠金融、深化改革和完善农村金融市场体系提供了大力支持。

对于进一步加强农村普惠金融服务，我国学者分别从供需视角、观念创新视角、博弈视角、供应链视角、组织场域、制度等多方面进行了探索（鲁强、 黄芸，2014；杨建荣，2013；张营周，2010；邓伟平，2014；张运书等，2013；郭灵英，2016；肖翔等，2014；王婧，2013），王清星（2016）从宏观的视角，就普惠金融的含义与基本框架、发展逻辑、现实考察与发展路径等方面内容进行了全面梳理与分析。为了深入了解绍兴农村金融服务现状，创新农村金融服务，本文从最新金融理念和政策等出发，探寻更好服务于三农以及切实可行的农村普惠金融发展之道，为绍兴农村普惠金融服务创新提供思路。

二、绍兴普惠金融服务存在的主要问题

社会责任理论主要研究社会利益目标和公司利润目标的冲突与平衡问题。该理论认为，公司不能仅仅追求利润，还应以维护和提升社会公益为目标。公司制度应权衡公司的利润目标和公益目标，金融机构也一样，不能仅强调对股东的义务，还要履行对非股东利益相关者即社会公众的义务，社会责任更多强调的是对社会公众的利益保护，该理论以其合理性内核得到越来越多的赞同。目前对公有制体系下的国有商业银行与非公经济金融机构的社会责任观差异较大，存在的问题也较多，它们支持农村普惠金融服务的发展更多的是履行社会责任和迫于国家政策的压力，并没有将其视为能为金融机构带来盈利机会并实现财务可持续的有价值的行为。绍兴农村地区农民专业合作社等生产经营主体的迅速发展对绍兴地方经济的发展起到了强有力的推动作用，但农户及村组织等虽有资金需求却往往无法顺利获取资金，尽管国家政策纷纷出台并给予了农村普惠金融以政策支持，但由于农民及村经济集体组织经济基础薄弱，收入来源单一，资金积累少，固定资产预期价值低，很少有担保机构愿意提供担保，金融机构实际提供的贷款很少，银行对农户等缺乏信任，农户有资金需求却经常贷不到款，进而导致农业生产无法继续扩大规模。

三、农村普惠金融发展存在问题的原因分析

农村金融是活跃农村经济的有力保障，也是使农村储蓄转化为“三农”投资的重要途径，资金的良性运作应该运用到那些需要帮助的农户及村组织中去，在帮助农村实体经济发展的过程中获得利益。目前农村金融发展需要与金融供给之间严重不平衡，原因如下：

（一）农村普惠金融发展诚信缺失问题较严重。在今年的两会上，全国人大常委吴晓灵认为当前普惠金融发展中最大的问题是信息和信用的缺失。普惠金融难以让全民受益，金融机构嫌贫爱富，农业企业及村组织融资难问题无法得到根本解决。公司治理机制不完善、资本市场不健全、农村市场制度安排存在诸多缺陷、行业监管尚未理顺、少数农户诚信缺失严重及国家法律不全、执法不严、惩处不力，这些固然是农村金融诚信危机的重要外在影响因素，但无论如何，外因只是变化的条件，内因才是变化的根据。从这个意义上来讲，农户的道德诚信素质将对农村普惠金融诚信建设发挥决定性影响。

（二）农村普惠金融相关法律不健全，不具有可操作性。制度经济学认为政治规则（包括政治、经济法规、行政规范等）决定经济规则，要求政治规则要有相对的稳定性，以利于形成较长时期稳定的经济预期，促进经济发展和社會进步。目前我国农村金融相关法律法规数量较多，又缺乏相应的监督制约机制，行政执法有时较随意。此外游离于法律法规规范和监管之外的农民资金合作社等组织大量出现，给农户带来一定的风险隐患，不容忽视。邮政储蓄银行县域分支机构和大中型银行县支行存贷比总体较低，资金问题普遍存在，农村资金没有充分地运用到农村发展上。

（三）对农村普惠金融监管较薄弱。目前银行对于已获贷款的企业，无法从监测和判断其实体经济发展的态势而决定是否继续贷款，所以很多银行以企业是否按时还贷来判断。农业企业与银行的信息不对称使得银行无法判断农业企业的发展情况，对于那些特别需要资金又有实力的企业资金支持难以确定。仅靠评估企业资产或靠抵押的方式来发放贷款的做法成本较高，并且忽略了农业企业发展的“质”，而仅看“量”。贷不到款的企业以及不想轻易破产的企业为了“维持生计”，只能以较高的利率寻求民间借贷的帮助。

（四）金融行业对农村提供金融强化服务意识较弱。农村金融服务业功能欠缺且业务覆盖面狭窄。当前，农村金融服务业存在的主要问题是服务不到位、业务单一，金融机构内部管理机制不完善，目前仍然以传统的存贷业务为主，贷款条件很严格，一些农村金融机构思想观念落后，服务手段严重滞后，仍然沿袭“等客上门”的传统，无法适应农村金融的需求。贷款品种也不能反映农村经济发展的特点，贷款额度、期限与农民生产消费实际相脱节，缺少针对农民、农村中小企业的服务，储备、调销等纯政策性方面，缺乏有效服务于农村贫困人口的机制，广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足，对农业综合开发、农业产业化、改善农业生产条件和促进农民增收的作用尚不明显。

四、改进浙江省农村普惠金融服务的政策建议

（一）加强农村普惠金融诚信建设。要加强农村普惠金融诚信建设，增强农户对金融机构的信心，需要加紧完善农村普惠金融相关职业道德规范体系，保证各方按照职业道德规范的标准开展农村金融服务。在市场经济条件下，面对利益的诱惑，失信失德行为充斥市场，动摇了市场经济发展的基础。农村普惠金融的发展，不仅需要良好的道德自律，更需要依靠信用法治的强力保障。农户及农村组织通过讲信用，不断积累自身的信誉，自然很容易获得金融机构的资金支持。而那些未能严格自律的失信农业企业等，则终将因其恶劣的市场信用评价而不受社会信赖，寸步难行。这就是普惠金融所依赖的有效信用机制，促进了资金供给方和资金需求方相互信任与和谐发展，最终使普惠金融能够真正为农村经济的发展注入活力。

（二）进一步健全农村普惠金融相关法律。农村普惠金融的发展目前面临着难以普惠的两难境地，需要充分营造一个可持续发展的政策环境，如税收、财政补贴以及对农户利率上的优惠。尽管相关的法律法规很多，但还需要进一步明细化，如界定支农普惠业务标准、监管准则、扶持政策、统计口径等，研究出台相关具有可操作性的法律法规。要加强农村普惠金融的发展，最关键的是要完善农村金融市场和功能以及创新相关制度规范，通过构建农村金融的法律制度来营造良好的农村金融外部环境。

（三）加强对农村普惠金融的监管。各级政府和部门应形成合力，构建一个多元化的金融行业监管法律制度体系，支持、监督农村金融行业发展。要明确金融行业协会的性质、职能、机构建设、自律管理机制；制定市场准入条件及限制、市场公平、平等竞争及反垄断；抓紧修订并补充行业规章制度及配套措施。及时总结我国农村金融行业监管的经验，抓紧修订完善相关农村金融法规，明确监管体制，政府各监管部门的责权范围及其协调机制；应建立多个部委间的协调机制，统筹安排现有针对农村金融的优惠政策，包括近期国务院已出台的融资担保政策。同时，完善国家监管部门和地方政府分工负责的分层监管框架，建议地方成立正式的金融管理局。此外，政府和有关方面应切实加强对农村小微企业和农户的金融教育培训、诚信意识教育与培育，加强农村金融消费者权益保护工作。

（四）进一步强化农村金融服务创新意识。随着农村金融服务创新意识不断增强，丽水、台州、宁波等地农户贷款同比增长达到26%以上。国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出，通过鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，引导金融机构积极发展电子支付手段，推广保险移动展业等多种形式，提升金融机构科技运用水平。周小川（2013）认为互联网金融及移动支付可以改善金融服务。要采取网络银行、手机银行等新型服务方式，向广大民众提供便捷的金融服务（林宏山，2014；李东荣，2014； 焦瑾璞，2015；楊光，2015；李建军，2015）。普惠金融服务具有广泛性和可获得性，互联网金融有利于助推社会各阶层获取各种金融服务，并且在信息获取、处理、传输、共享的效率和成本等方面优势突出，政府需要进一步完善移动支付相应的政策制度，大力借助互联网推动农村普惠金融发展。

参考文献：

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