农村信用社小额贷款问题的研究

余琼凤

【摘要】小额信贷业务是农村经济发展的支撑，它推动着我国农村信用社业务的发展，也是管理制度的重大改革措施，农村信用社小额信贷的实施，有效地缓解了农户贷款难的问题，促进了农村经济的发展，取得了较好的社会经济效益。但是目前有许多不容忽视的问题阻碍着小额信贷的发展。本文以农村信用社小额信贷为研究对象，采用文献调查法和描述性分析法等方法，对中国农村信用社小额信贷存在的问题进行了深入的研究。

一、小额信贷的基本概述

（一）小额信贷的基本概述

小额信贷，即为小额度的贷款，是一种很普遍的信贷模式。主要的服务对象是低收入阶层，主要是通过对低收入阶层的资金支持，以此来促进贫困农户对资金的需求。它的主要特点是：额度小、以低收入阶层为主。小额信贷主要是通过提供小额度的贷款业务，帮助农户解决生产资金的需求，促进农村金融的发展。（二）农村信用社小额信贷的概念

农村信用社小额信贷，它主要是以农户为贷款方，它的特点：以农户的信誉为主，贷款不用抵押和担保，借贷方便。农户进行农信社小额信贷业务的申请应该具有以下条件：（1）信用良好、有完全的民事行为能力；（2）有偿还贷款及本息的能力；（3）拥有可靠合法的经济来源；（4）从事与国家的产业政府相符的生产经营活动或是土地耕种；（5）在农信社营业的区域内居住。

农村信用社小额信贷主要以农村低收入为主，通过对农户的借贷需求，来促进农村经济的发展。

二、农村信用社小额信贷的特点

（一）以低收入贫困农户为主

农村经济发展速度较慢，再加上自然灾害的发生，导致农户投入了较高的成本，低收益的现象明显，因而低收入贫困的农户对资金的需求更大。而在面临市场经济时，低收入者因自身经济条件的限制，高额度贷款无法获取，因此收入低的群体更倾向于小额度的贷款方式，主要是因为农信社的小额信用贷款的业务较划算，体现在：不用担保和抵押，不会被约束限制，贷款的额度相对来说较小。

（二）信贷方式与其他的金融机构存在差异

小组联保方式的优点是可以多贷几次款，贷款的范围较大些；但不足之处是比较麻烦，共同承担责任。而分期还款方式的优点是可以多次循环发展，有利于减轻压力，并且可以及时从农户手里收回零散的资金，由此来进行放贷模式，有利于良性循环发展。虽然小额信贷存在贷款的额度限制，业务单一，地区政府过度的干预政策等相应的劣势，但相比其他机构而言，小额信贷方式与其他金融机构的不同之处，主要体现在不应担心抵押和担保事情，小额信贷主要适用于低收入贫困农户，比较适合用于贫困农户的需求。但一般农户都选取小额信贷方式。

三、农村信用社小额信贷现存的问题

（一）农户自主能力较弱

目前，农户对于小额信贷的自主能力还是不足，其主要原因为，社会服务体系不完善、农业生产技术较落后、农业生产水平较地以及因地理位置不佳导致农产品交易成本增加。其次农戶在生产经营时，会存在相应的打款需求，但资金到位后又无法对资金进行合理规划，这导致了资金的使用性降低。再次农户自身对市场观念理解的片面性以及对投资信息了解不多，导致了资金使用时存在一定的风险。由此可知，农户对农村信用社获取资金需求不再如过去那般强烈。

（二）农信社方面业务管理机制不完善

农信社作为农户开展小额信贷的主要机构，但长期以来，由于对农信社产权问题的不明确，导致管理机制不完善，最终对政府的盈利造成损失，出现了财政赤字的现象。农信社在运行农户小额信贷过程中建立了相应的制度，主要表现在，根据农户的贷款情况，来评价农户信用，具体表现在农户借贷情况、所生产经营活动及能力等多因素的评定方法缺乏科学性，但受其他外部因素的干扰，使得评价有所差异。

四、发展农村信用社小额信贷的对策

（一）改善农村信用环境

随着社会的进步，现如今的农村也趋向于城镇化，生活环境也受到了相应的影响，由于工厂的排污、废气的排放、土地的开垦、植被的砍伐等原因，使得农村的生态环境受到严重的破坏。对土地的不合理的利用，降低了土地的生产力，使得农户的农业生产受到严重的影响。因此要建立相应的保护措施，并呼吁改善农村的信用环境。所以不仅仅需要加强农民的环境信用意识，还需积极进行农村金融经济的大力宣传，不断强化农民的风险和信用意识。

（二）加强对农村信用社的政府扶持策略

小额信贷业务的发展，需要相关政府给与政策上的支持，因此，地方政府应该提供更好的政策支持，以此保障农村信用社小额信贷的继续发展。加强对农村信用社的政府扶持策略，主要体现在：完善农村基本设施建设，改善落后农村的信贷环境，带动地区经济的发展，逐渐降低小额信贷的高成本、高费用，加大对农信社的扶持力度。

结语：本文主要是在国内外农信社小额信贷发展现状的基础之上，再深入了解我国农村信用社的发展现状、特点、存在的问题及其原因，提出了我国农村信用社进一步发展小额信贷的相关对策，有利于促进农村信用社的金融机构的发展。首先是通过增强农户信贷意识，大力发展小额信贷服务方面，增强我国农村信用的市场竞争力；其次是通过引入保险机制，建立小额度保险制度，可以使农村信用社的经营风险进一步降低；最后是通过对农村信用环境的改善，从而为农村信用社营造一个美好的生态环境。无论是从农信社角度而言，还是“三农”角度来讲，都有利于社会经济的发展。

参考文献：

[1]陶小平，王月然.浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策[J].中国经贸导刊，2010（5）.

[2]刘赢时.孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示[J].经济视（下），2010（6）.

[3]任达.我国农村小额信贷发展研究[D].河北：河北大学，2010（5）.

[4]何广文.中国小额信贷需求分析[J].西南金融，2008，（4）.

[5]李明贤，樊英.小额信贷在农村反贫困中的作用探讨[J].农村观察，2009，（1）.