互联网金融对我国银行金融体系的影响研究

吕有军

(中国建设银行股份有限公司哈尔滨住房支行，哈尔滨 150010)



互联网金融对我国银行金融体系的影响研究

吕有军

(中国建设银行股份有限公司哈尔滨住房支行，哈尔滨 150010)

互联网金融是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术，全面运用于包括且不限于支付清算、借贷融资、理财、零售、银行业务、保险等领域的科技，正在改变着我们的生活。通过分析互联网金融发展态势，阐述互联网金融对银行业的影响，探讨传统银行如何在互联网金融的影响下发展。

互联网金融；银行金融体系；影响

我国互联网金融的发展主要围绕三个主题：减少合规风险、保护消费者权益、促进普惠金融。金融科技有效弥补了我国金融服务供给不足的短板，依托中国互联网的高速发展，其业态呈现出互相重合又高度细分并存的特点。在科技快速发展的背景下，我国金融市场存在规模大、创新原动力强、风险防控需求紧迫这三大特征，对我国银行金融体系产生了重要的影响，因此，要加速结合新科技，构建具有中国特色的金融科技体系。

1 互联网金融发展态势

第一，互联网金融的发展有利于解决传统金融模式下无法解决的信息不对称、高风险、高成本等问题。可以为社会广大群体创造适用的金融产品，使社会各个阶层分享经济发展的成果。以蚂蚁金服、微信支付为代表的互联网金融企业在移动支付领域不断创新，移动支付所占比例不断扩大，如人脸识别支付以及未来可能应用的虹膜支付、声纹支付等。除了生物识别，未来以区块链为基础的数字货币也将会对移动支付、跨境支付等行业产生巨大冲击。

第二，包括大数据、征信、支付等优势项目都集中于互联网公司与互联网金融。阿里巴巴集团、腾讯集团等大型互联网企业直接参与了大多数金融科技创新，互联网金融本身的发展潜力巨大，需要一段时间的积累与发展。而科技型中小微企业自身发展面临融资困境，融资难、融资贵等问题也困扰着中小型科技企业，使得中小型科技企业无法实现科技成果转化，其发展受到限制。随着政策与市场的调整，将会迎来金融科技企业与金融科技在中国大爆发的新时代。

第三，互联网金融改变了新兴经济体中人们的金钱交易方式，这主要体现在手机上，移动电话可以轻松访问数字钱包，可进行收付款业务、储蓄业务等各类金融服务。整个金融转型，使消费模式发生根本性的变化，从而推动金融转型。

2 互联网金融对银行业的影响

第一，中国金融的未来究竟在哪里，这个对于未来的监管工作是非常重要的，中国的金融未来要大力推动资产证券化，这是基本的趋势，这是中国金融结构变革的力量，也是财富管理的基石。要大力推进整个中国金融的科技化，科技化会使整个业态发生重大变化。开放国际化，中国一定会成为金融中心，不开放、不推行货币国际化是不可能的。金融要解决资源的配置问题。人们有钱了，一部分人有钱了，一部分企业需要钱，所以要解决这个问题。在金融脱媒的情况下，通过银行储蓄的方式，完成一个资源配置的过程。在没脱媒的情况下，等到它脱媒之后，也就是资本市场开始有了很快的发展，这种资源的配置就不主要由居民的储蓄转换成投资。它慢慢主要用于财富管理，或者以风险配置的方式变成投资。

第二，互联网金融创新有利于金融服务质量效率的提升，提高核心竞争力，更好地满足消费者的需求。但是，有一些创新产品结构比较复杂，风险比较隐蔽，这增加了金融机构的管理难度，也增加了消费者的理解难度。如果金融机构没有采取与这个新产品、新业务相匹配的风险管控措施，就会产生新的风险，也就是说有一些创新产品过于复杂，缺乏有效的风险管控。全球视野下的金融改革与稳健发展，全球金融体系面临的不确定性与应对策略，供给侧结构性改革与金融服务创新，国际金融中心与科创中心建设的联动发展，自贸试验区、“一带一路”建设与中国金融对外开放，都需要金融监管与金融创新的协调与平衡。

第三，金融最理想的模式是什么呢？它就是要使所有企业、所有单个个体，都能获得相匹配的金融服务。一个国家的金融要使所有国民获得相匹配的金融服务，从这个意义上来说，互联网金融有某种趋势，包括阿里巴巴集团、大金融平台的小额贷款，都在往这方面走。中国整个金融体系的风险开始发生变化，因为证券化金融资产比重在提升，证券化金融资产最重要的风险来自于透明度，监管重心是放在资本充足率上，因为希望依靠资本充足对抗潜在的不确定性。当一个金融体系在迅速提升时，对资本的充足监管在下降，而透明性在大幅度提高。

3 传统银行如何在互联网金融的影响下发展

第一，我国的金融体系正在经历一个深刻的变革，包括资本市场的崛起，包括互联网金融的崛起，等等。金融体系结构还在发生着深刻的变化，但是在这个金融体系当中，毫无疑问，银行还是一个相对重要的主角，无论从资产规模、从业人员数量，还是从客户接触的深度和广度来看，银行都处于主角的地位。作为银行业机构，肯定是尽最大可能，以更加便捷的方式、更加合理的价格，为更多的消费者提供良好的服务，特别是针对小微层面、三农，我国银行更加强调个体的工商户，这些可能相对弱势，或在金融可得性各方面较以前差的客户会得到更多的服务。

第二，银行金融机构从风险管控、成本、金融机构的物理覆盖等各个方面考虑，存在着有效供给相对不足的问题，一方面需求存在，但是供给不足，存在短板。某种意义上，这可能也是互联网金融崛起的一个很重要原因。因此，要从服务体系建设做起，这是初始的做法，因为没有机构或服务的平台和载体，也不可能开展服务工作。应着力实施“进乡村、进社区”两进的战略，在一些条件稍微好一点的乡镇和社区布点，在当地政府的领导下结合当地区域经济发展的战略，服务好战略上的需要。作为一个银行，首先还是要服务好当地的经济，服从于当地经济发展的战略，把自己的角色扮演好，包括涉及的基础建设、民生工程。服务好产业，服务好当地的支柱产业，服务好当地产业机构的升级，做一些企业的工作扩大服务，把工作做好，关注大众创业、万众创新。

4 结语

在当前的发展条件下，要求银行业脱实向虚，专注主业，围绕供给侧改革，围绕三去一降一补，发挥银行业的作用，不断丰富产品线，做到产品的适宜、适合。在价格上全力倾斜，尽量支持一些优惠利率的政策，在人民银行、在央行的指示下，利用一些再贷款的工具，降低贫困县的融资成本和负担。风险管理是银行业生存之本，也是决定银行金融商业可持续发展的关键，实际上银行金融做得好不好，核心还是风险管理工作。要把风险管理、合规管理作为生命线，不断提升银行全面风险管理的技术、能力和方法。

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Research on the influence of Internet finance on China’s bank financial system

LV You-jun

(Harbin Housing Branch, China Construction Bank Co., Ltd., Harbin 150010, China)

Internet finance is based on big data, cloud computing, artificial intelligence, block chain and a series of technologies, and is widely used in science and technology, including payment and settlement, loan financing, finance, retail, banking, insurance and other fields. By analyzing the development trend of Internet finance, the paper expounds the influence of Internet finance on banking and discusses the way traditional banks develop under this influence.

Internet finance; Banking financial system; Influence

2017-02-27

吕有军(1982-)，男，硕士(MBA)，中级经济师。

F724.6

A

1674-8646(2017)09-0008-02