普惠金融的现实困境与对策研究

刘韬

摘要：普惠金融是一项意义深远的发展战略，它十分重要并且亟待实施。它是我们建设小康社会，实现共同富裕的重要途径。与OECD发达经济体相比，我国当前的普惠金融发展程度较低，集中体现在正规金融机构账户渗透率低、信贷可得性低、金融科技化程度低这三方面。但普惠金融的推广在现实中困难重重，以银行业为例，我国银行业金融机构倾向于将信贷资源向发达地区、向城镇、向高收入人群倾斜，并且金融扶贫过程中商业银行自身也承受着较大的信贷风险。为此，商业银行在保障自身利益的同时，应从以下三方向着手实施普惠金融战略：一是与欠发达地区的学校开展广泛合作，改善教育环境；二是设计新型的金融模式，助力打造适合地区发展的产业链，塑造良好经济生态；三是支持农村和中小城镇基础设施建设，吸引在大城市生活的人口逐渐向农村和中小城镇迁移。

关键词：普惠金融；经济发展；风险控制；商业银行；科技化

一、普惠金融的发展在我国具有重要性和迫切性

普惠金融（Inclusive Finace）这一概念由联合国于2005年提出，是指在成本可控的前提下，为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务，国际上通常称为包容性金融。目前，我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。

当前形势下，拉动欠发达地区经济，改善弱势群体生活水平意义重大：一是可以促进区域经济协调、均衡发展，改善城乡二元结构，助推国家经济实力再上新台阶；……