发展小微金融科技 高效服务实体经济

发展小微金融科技 高效服务实体经济

郭 鹏

中小微企业是国民经济的就业主体，根据较新的全国工商联数据，民营企业占中国GDP的60%以上，就业占到80%，而90%以上的民营企业都是中小微企业。中小微企业的生存和发展是关系到民生、社会稳定的一件大事。但是，我国的中小企业重要性在金融方面没有反映出来，中小微企业融资也是一个世界性的难题，我国在这方面尤其落后。

诚然，中小微金融服务机构在开发针对性小微金融产品的道路一直异常艰难与曲折，以至于到今天我们都没有很好的解决中国中小企业融资的问题。我从事中小微金融相关的工作已有十几年时间，主要有两大体会：一方面是小微金融供给侧亟需变化，另一方面是面对巨大的市场机会。

中小企业融资难，根源在于金融供给的收益和成本不匹配

金融的核心问题是信息不对称带来的道德风险，金融行业广泛使用抵押品，作用就是降低和克服风险。而中小企业融资难，就难在缺少具有流动性的抵押品，它有固定资产，但没有流动性，对于债权人就没有吸引力。金融机构一般不接受把生产性固定资产作为抵押品，很多中小企业主不得不用自己的房产作抵押来融资。

无抵押品的信用贷款逐渐成了中小企业融资的主要渠道，但由于它是纯信用贷款，对信息的要求就更高，结果导致了成本的上升。中小微企业贷款平均一笔几十万，通过利差赚不到多少钱。……