被盗的信用

不知从什么时候开始，人们的生活中已经离不开各种各样的卡，仿佛在一夕之间，电话卡、交通卡、会员卡、社保卡、校园卡、银行卡、加油卡……充斥于生活的各个角落。方寸之间，一个小小芯片或磁条，神奇地链接着一个又一个肉眼无法识得却又无限宽广的虚拟世界。

新卡到手心中总有些许兴奋又有几分紧张，还有几分神秘或神气。记得上世纪末，在外学子打个长途电话回家，都是IP和IC充值卡交替来打，两种电话卡套用会便宜很多。至于如何套用最为合算，传说盘湾里博士楼里有位计算机系的同学专门设计了几套公式，据说还颇受欢迎！读书人为生计而精于算计，有点儿迂腐，但认真的生活态度值得肯定。30元买的电话卡可以打100元电话，于是校门口书报亭以及路边地摊上电话卡生意兴隆，好像师大前后门外的小区各有一部可以打长话的电话，每逢星期假日，总要摆一字长蛇阵，尾巴甩出去老远，风霜雪雨严寒酷暑丝毫动摇不了学子念家的心。

电话卡与手机一道迅速普及，但银行卡的发展简直势不可挡，尤其是信用卡，各种广告无孔不入。我专门办了张英镑信用卡带到牛津，但到了以后发现那里大多数商店都可以用我们的 Union Pay（银联支付），我干脆继续保持一直以来刷工行信用卡的习惯。到共富新村又让我申请了一张巴克利银行卡用来存英镑现钞，于是我的钱包里正常装着两张中行卡两张工行卡和一张巴克利卡，而我的银行卡数量肯定属于少的。

在英国购物刷信用卡比国内方便，因为根本不需要输入密码。密码本来是卡的钥匙，一把钥匙开一把锁，但不设密码之后，等于“卡”哨下班，大门洞开。夜不闭户，来往自由，安全隐患难免。英国人相信本人签名，但谁敢相信英国超市的收银员能够辨认咱龙飞凤舞的汉字签名？我们的留学生学了几年也未必能认识国人擅长的行草！像“厂广不分，使便混同”之类的错误更是司空见惯。国外收银员肯定大多是汉字盲，即便做出认真比对的神情其实也都是做做样子罢了。所以，在牛津也时常听到银行卡被盗刷的消息。下面一段对话转自牛津访问学者QQ群，发生于2013年，显示时间为北京时间未改，但为保护隐私，个人信息做了虚化处理，如有雷同，纯属巧合——

张国辉02：53：45 提醒一下大家，安全使用信用卡！尽量不要在不可靠的商家或机器上使用，也不要把信用卡信息暴露与人甚至告诉别人（例如电话付款）。许多网上购物只需要提供卡号、有效期和3位验证码（这些都可以在信用卡上看到），不需要提供支付密码。发现被盗用马上打电话给银行，注销卡片，并辩争被盗款额。

王燕 02：54：27 怎么啦？

张国辉02：55：39 昨天发现信用卡被盗用，两笔各10镑，今天去银行，说又有一笔新的374镑。

张国辉02：57：18 打电话给银行，把原来的卡废了。又打给申诉中心，说这些是盗用的。

王燕02：57：48 啊，太猖狂了！

张国辉02：57：49 HSBC马上给赔付了。

……

赵睿03：02：39 还好有惊无险，谢谢张老师提醒！

张国辉03：02：54 仔细想想有两次可能透露信用卡信息的。一次是旅游的时候在华威取了一次钱，另一次可能性更大，是暑假给儿子报了一个夏令营，打电话付款时把卡片上的所有信息都给他们了。

张国辉03：03：37 没想到HSBC这么好说话。

张国辉03：04：51 它要坚持说是我自己刷的，或者把信用卡给别人用了，我也是说不清的。

赵睿03：08：24 真要多加防范。

张国辉03：09：09 是啊。被盗了是很麻烦的。光是电话那头的英语就让人发狂的了。

……

金风03：36：01 谢谢张老师！张老师自己也加强防范。

陈启09：12：06 最近我的HSBC卡也被盗用了。

陈启09：12：24 正在跟银行闹，烦啊！

……

HSBC即汇丰银行。汇丰集团总部设于伦敦，匯丰集团是全球规模最大的银行及金融机构之一。在英国汇丰银行随处可见，汇丰也是在英华人比较喜欢于此开户的一家银行，理由很简单——不少分理处的大堂里有中文服务助理。国内关于信用卡的纠纷充斥于耳鼓，国外信用卡同样会被盗刷至少说明，西方社会并非净土，包括心目中的学术圣地牛津，也说明绅士风度十足的英国人中既有正人君子也有梁上君子。我曾在《牛津民俗中的生态平衡》表达过这样的意思。而从对话时间看被盗频率，从02：53：45到9：12：06，6个多小时的聊天里就有2人提及银行卡被盗刷的遭遇。而牛津访学群那时总共不到100位成员（现已500多了）。由此你可以推算信用卡或银行卡发生问题的频度和几率。这样看来，国内荧屏报端频频曝光的信用卡被盗用被复制的案件就不足为奇了。

信用卡被盗刷常见情况分为两类：一是非本人拿真实信用卡刷卡消费（信用卡是真的，刷卡人非持卡人）；二是信用卡未离身，却被他人盗刷（刷卡人非持卡人，用伪卡刷卡交易）。信用卡被盗刷的事件并不少见，关键是持卡人损失应该由谁来承担？银行又该承担什么责任呢？盗刷案件频发，接踵而来的就是诉讼纠纷官司不断。《人民日报》2016年7月19日16版的一则消息显示《去年信用卡纠纷案超17万件》，准确数据是175577件。国内的银行卡领域，现有的规范性文件，主要是中国人民银行及中国银监会制定的相关部门规章，如《银行卡业务管理办法》《商业银行信用卡业务监督管理办法》《电子支付指引》等。由于纠纷的复杂性和法律依据的欠缺，在司法实务中出现了不同的裁判思路，这就让信用卡案件更加复杂了。信用卡涉及到发卡机构、收单机构、特约商户和持卡人多个主体，结果往往是持卡人要耗费更多的心力去面对、去奔波、去起诉，有人甚至达到欲哭无泪、欲诉无门的悲惨境地。

万幸的是牛津群里的两位同胞都很快得到了赔付，挽回了损失，后一位的赔付更具有戏剧性。英国银行办卡的漫长过程和工作效率，本人曾在《想象的速度和效率》中有所吐槽。因此银行的赔付速度之快、效率之高倒是大大出乎我们意料，甚至感觉有点不合英人办事的动作逻辑！但深思之后却对英国银行办卡过程中的认真、仔细、小心、谨慎有了新的理解：无论是储蓄卡还是信用卡都是一种信用的承诺。而且这里的“信用”既是持卡人的信用，同时也是银行的信用，因此，信用卡还是银行和客户之间互信关系的一个物证。建立信用，需要一个相对漫长的过程，如同“日久见人心”！而当这种互信关系受到威胁或遭到损伤时，只有尽快抢修，主动修复，方能保持双方的互信！因为互相信任是世上最美好的人际状态！银行卡业务中，信用卡被盗用或盗刷，持卡人作为受害方惊魂未定，银行自然要主动承担起信用修护的义务。否则发生问题后，如若有一方故意拖延或刻意设障，势必严重伤害双方的互信和情感。由此看来，英国银行的“闪赔”行动其实是一种明智之举。民之交、国之交亦有似于此。

继续看聊天吧，不过这已经是发生在三年之后即2016年12月我和陈启的微信聊天记录了——

柯玲 在写牛津旧事，想起你说过你的信用卡被盗用过，后来怎么解决的？想知道下文和结果。

陈启 哦，那是我在一家英文学习课程网站注册了，报名了，消费了0.01磅一个月课程，但并没有得到“不取消就默认继续订课程”的提示，在后来的两个月里，扣了我90磅，其实那个课我没有上过一次。我同时向课程公司和银行写信抱怨了。银行首先回复，说他们赔我90磅，抱歉；课程公司后来也把90磅退还给了我。

柯玲 是这么回事啊，这么说你挣了90镑？（偷笑）

陈启 是啊，搞笑的是，银行找了个印度人给我打电话，我始终没听懂他的意思，愤怒地臭骂了一顿他们，最后他说我写email给你吧……；但还没收到email 就收到90磅了（偷笑）。

柯玲 HSBC这是主动自罚了！你也太泼辣了！真得感谢牛村（合十），让我们记住那么多趣事和美好！

但不知为何，心头突然掠过一丝沉重，便不想再说话了。