从P2P借贷看“互联网+”背景下中小企业融资现状及应对策略

唐梓皓

[摘 要]随着网络信贷的兴起，P2P网络信贷成为中小企业融资的一种新型的方式，这种方式的出现在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，对于中小企业的发展还是具有一定的促进作用。但通过网络平台进行相应的借贷活动，本身的安全性存在问题，操作也不规范，中小企业在这个过程中承担较大的风险，因此需要谨慎进行融资。文章从现阶段P2P网络借贷的现状分析，找出其中存在的问题，并提出建议。

[关键词]P2P网络借贷；中小企业；融资

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.06.045

中小企业融资难一直是创业企业发展的瓶颈，导致中小企业在市场经济中难以充分发展，在我国的经济结构中，中小企业占据的位置極为重要，盘活中小企业对于我国市场经济的进步也具有重要的意义。特别是在“互联网+”背景下，越来越多的网络融资渠道出现，带给中小企业的是机遇还是挑战，需要进一步分析。

1 “互联网+”背景下P2P网络借贷现状

P2P网络借贷平台的出现，便捷了中小企业的融资手续，简化了融资的步骤，对中小企业的发展起到促进的作用，根据网贷之家《2014年中国网络借贷行业年报》发布数据，从下表中可以清晰地看出这种新型借贷方式的特点。

各种信贷方式对比

分析项目P2P网络借贷小额信贷公司传统民间借贷银行小额贷款

借贷期限1～6个月1～12个月1～12个月6～60个月

借贷利率20%～30%15%～20%20%～25%20%

借贷范围互联网模式，范围非常广泛次之，具备条件客户小，可以涉及区域较大，具备要求客户

风险模式信用、风险、担保、抵押担保、抵押信用借贷担保、抵押

根据上表可知P2P网络信贷的对比优势，极大地提升了中小企业在融资方面的可得性，打破了中小企业信息不对称的问题，提升了信息的利用效率。同时，使用P2P信贷放贷时间较短，可以打破传统放贷中时间和地点的局限，对中小企业的发展还是非常关键的，而且这种方式借贷的手段更加灵活，符合中小企业借贷次数多、金额小的特征，为中小企业的发展提供充足的资源环境。

2 中小企业在“互联网+”背景下运用P2P网络借贷存在的问题

2.1 融资风险过高

网络借贷的成本较高，企业首先面对的就是高昂的手续费，据调查在P2P平台上收取的手续费，一般会达到1%～3%，但是这一部分的费用是公开收取的，还有一部分管理费、信息费等其他费用，实际上中小企业在网络平台上支付的费用仍然较高。比如，当一个小型企业借助P2P网络借贷来完成企业融资时，它除了需要向P2P网络借贷平台交一定的手续费之外，还要交付管理费、信息费等其他一些费用。这从根本上导致融资的后期投入更大，一旦企业遇到问题，不能及时偿还网络债务，那么企业将面临资金链中断等风险。这在无形之中增加了企业的融资风险。

2.2 平台操作不规范

网络借贷平台不像传统借贷平台经过长时间的发展形成规范性，在初期为了保证信贷规模的发展，信贷企业会吸收较为优质的项目进行投资，但是随着平台不断的扩展，业务量不断的增加，为了吸收更加广泛的资金维持日常的经营，部分平台就会将一些没有经过认真考察的项目引入到平台中，使得网络信贷平台的良性循环被打破，导致资金链断裂，例如，当网络借贷平台内部疏于自律时，很可能会导致内部控制程序失效，出现被不法分子利用而危害投资单位和借款单位的利益，给其带来严重损失。众所周知的E租宝事件在很大程度上也是在这一方面没有没有做好相对应的监管。由于E租宝前期发展十分成功，筹集了大量资金，发展到后期，平台内部操作不规范，导致巨额资金被个人所挥霍。

2.3 信贷安全性不规范

P2P网络信贷对于资金的使用情况没有进行及时的跟踪，大多数平台只看重能够按时支付利息款项即可，这就给犯罪分子可乘之机，借助网络贷款分散性的风险，使用一些不明来历的款项进行放贷。假如说，网络借贷平台开立第三方账户，而将贷款由此账户发放，那么在一定情况下若是被人利用，就可能出现捏造信息以及非法集资等现象。然后通过网络对身份进行包装造假，使用自贷自借的方式进行洗钱，那么将给投、借双方带来不可估量的损失。

3 P2P网络借贷助力中小企业融资的完善策略

3.1 坚持普惠融资，降低融资成本

网络融资的过程中需要进一步降低融资的费用，不再收取担保的费用，而是趋向于对中小企业的信誉等进行更加规范化的调查，从而保证资金能够在规定的时间内得到回笼，这样的发展方式是大势所趋。在这一点上支付宝的余额宝提供了较好的范例，可以根据用户的信誉判断其可借贷的范围，在费用方面更少，这样的方式可以吸收更多的优质资金。比如，在网络借贷平台上创设信用监督，对按时还款、企业法人信用度良好的企业优先发放贷款，并建设黑名单制度，与众多网络借贷平台一起联合抵制信用程度差的企业。

3.2 规划操作平台

对操作平台进行整理，监管部门应该加强对秒标和净值标数量的控制，并且对网络信贷的资金来源进行监控，对于建立网络借贷平台的金融公司进行实地的走访，并对其进行结算。在网络金融平台中做得较好的是阳光保险，该企业和银行直接进行合作，依托和银行的关系，将大规模资金进行切割，通过第三方进行托管，严格地约束了一些不当行为，起到较好的效果。例如，建立资金流向调查组，该小组由网络借贷公司职员分批进入，目的则是为了更加有效地进行监督，从人员上杜绝包庇、伙同等现象。而资金调查组的任务就是按期对资金的流行进行监察，并作出记录公布在公司内部网站，进行全民监督。这样，在发现资金使用异常等问题是能够更好地被发现并及时解决。在很大程度上会加强借贷的安全性。

3.3 增加信息安全防御系统

平台应该增加对客户信息的保护，对款项进行严格的调查，一旦发现来历不明的款项，及时向有关部门提出申请。同时，需要加强对客户的信息安全的防护，并对客户的信息真实性进行核实。客户在进行注册时也需要更加谨慎，选择信誉较好的平台，防止不法分子对信息的使用。例如，与警方合作，将每一个来注册放款和借款的人员进行核实并在警局进行相关的身份核实，将资料信息更多的存放于或保密于与警局相关管理系统，从而降低不法分子的侵入，也在一定程度上对客户的资料信息进行了保护，增强了其安全性。

4 结 论

中小企业融资难的问题一直困扰着企业的发展，也是我国金融行业关注的问题，“互联网+”背景下P2P网络借贷为中小企业的融资提供了较大的便利，但是其中还是存在一定的问题，需要对这种方式进行更加规范化的操作，促进其良性发展。

参考文献：

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