民间金融法制化问题分析

何佳玲

【摘要】民间金融是一种重要的金融形式，对于该种金融形式，如果放任自流，将会影响这一金融形式的可持续发展，为了解决这一问题，我国有必要肯定民间金融的地位，并采取一系列的规范措施。本文主要针对民间金融法制化进程进行分析。

【关键词】民间金融；法制化问题；分析

对于民间金融的不作为，放任其自由发展会造成发展扭曲，甚至出现畸形的表现。民间金融能够降低宏观调控带来的不利影响，但是民间金融行业蕴含着巨大的风险，因此我国必须要确立民间金融的法治地位，并且对其进行规范。通过吸取国际上先进民间金融管理模式的经验，制定符合我国当前形势的民间金融规范条例。我国应当以消极自由作为民间金融领域的核心价值观，建立民间自主经营银行、建立民间金融协会，进一步强化民间金融行业的管理。对待不同的金融形势采取不同的方法，对于灰色金融将以引导为主，而黑色金融则严格采取消除取缔的方式。

一、民间金融的概述

1、民间金融的概念及形势

国际上对于民间金融有了较为明确的定义，认为只要是没有中央银行所掌控的金融活动都可以被称为非正规金融，也就是民间金融。我国的民间金融按照组织化情况大概可以分为三种情况，第一种是无组织化的民间金融，主要包括民间借贷和集资等。第二种则是有组织但没有形成机构的民间金融，如各种互助会等等。第三种则是有组织有机构的民间金融，如地下钱庄、典当行等等。从总体上来说，民间借贷的几种形式具有分散性、隐蔽性、利率市场化、借款形式多样性、管理难度大的显著特点。

2、民间金融的存在原因

对于民间金融的产生原因，目前较为流行的两种观点就是信息说和金融压抑理论，信息说是指由于信息的不对等，造成不容易从银行等官方组织获得贷款，因此在民间熟人之间，通过存在一定的信任关系来保证金融交易的正常进行。而金融压抑理论则是由于政策太过严格，部分经济体制无法获得足够的融资，只能发展民间、非正规金融，来获得足够的资金。笔者认为，金融抑制理论只是推动民间金融的发展因素，而非产生因素，而信息说，也只是产生民间金融生存空间的要素之一，民间金融应该是由于市场的需要和资本逐利性引起的对于潜在利益的追求中产生的。

在发达国家中，有着完善的金融市场，其主要以正规金融为主，但是，民间金融依然是各个国家发展中不可或缺的重要组成部分，民间金融可以为无法获取正规金融的企业提供资金支持，扶持中小企业与农村乡镇企业的发展。民间金融是建立在信用基础上产生而来，可以获取到组织中其他成员的认可，且程序相对简单，成本低廉。对于发展中国家而言，由于其经济发展水平落后，大多采用“金融压制”的形式来促进民族经济的发展，这就在客观上为民族金融提供了发展條件。在改革开放以后，我国经济得到了飞速的发展，大量乡镇企业和民营企业诞生，民间资本也迅速的累积，大量企业在寻求资金融资渠道。民间金融可以弥补我国传统金融机构存在的缺陷，扩展融资渠道，解决信贷资金紧张的情况。此外，民间金融可以弥补正规金融机构运行中的缺陷，特别是对于贯彻扶助“三农”等促进农村经济发展政策，支持中小企业发展具有调剂余缺的作用。

二、民间金融的发展现状及存在的问题

对我国20个省会的民间金融状况进行调查，大致可以确认我国的地下金融规模在8000亿元左右，同时，调查显示全国有近三分之一的金融业务是在地下金融产生的。由此可见，随着时间的推移，民间金融的组织化形式得到了一定程度提升。

1、民间金融的问题

由于民间金融是非正规金融，其中有着积极和消极两种内容，对于黑色金融应采取打击取缔的态度，而对于灰色金融则是予以引导，这种脱离管制的民间金融形态更容易产生融资问题，也有着更大的风险，因此需要尽快立法对其进行管理。此外，国家对于民间金融的放任发展，并没有表明态度，因此使得更多的喜爱冒险的人士和不良组织加入其中，使民间金融市场愈加混乱，不好管理、风险与危害成倍上升。最后，民间金融自身是有着较大的风险的，虽然民间借贷的利率远高于银行利率，但是风险与收益是的对等。因此也要承受的风险也是巨大的。由于民间借贷的暴利形势使得企业的资金链条不稳，最终出现支付困难甚至破产等等。风险的传递使得社会风险和金融风险的增加，对国家经济产生危害。

2、我国民间金融法制化模式的选择

民间金融以消极自由为核心价值观，在确定制度不完善的基础上承认民间金融客观存在消极自由才能实现民间金融的法治化，只要不涉及到危害社会，那么民间金融的发展就不会受到法律的干扰，民间金融自身就意味着不需要政府对其进行过多的控制，因此消极自由才能更加符合我国民间金融的性质和本质。

我国可以通过建立民营银行的方式，使民间金融更快的步入法制化，通过民营银行对于民营金融行业进行监管，引导民间金融走向正轨，向民间资本体系开放金融领域，但是需要严格防止政府对其进行干预，民营才能真正成功。因此，如何才能顶住政府部门给出的压力才是首先要解决的问题。为此，需要成立民间金融协会，强化行业的监管力度和行业自律性，通过借鉴国外先进的管理经验，通过行业协会自治的手段帮助民间金融实现秩序和规范化发展。

此外，还要完善民间金融发展金融生态。金融生态是金融生存和发展的外部环境及其自我调控的制度安排，对民间金融阳光化发展起着重要保障作用。完善民间金融发展金融生态，将为其阳光化发展奠定良好的发展环境。构建良好的民间金融发展金融生态，首要的是完善社会信用体系。社会信用体系是一种规范诚信的社会机制，是规范市场经济秩序的治本之策和长效机制。应通过完善金融征信制度、信用管理制度、失信惩罚机制等来完善我国社会信用保障制度。其次，应构建我国存款保险制度，以保障存款人利益，降低民间金融风险。最后，完善民间投资制度建设。

三、结语

对于民间金融的法治化，我们需要在提高监管力度的同时，制定科学合理的管理条例，最终将民间金融的非正规化引导成不受政府干预的正规化金融，对于不同模式的金融形式，需要采取不同的管理方法，对于黑色金融将严格以取缔打击为目标，而灰色金融则可以适当地进行引导，赋予其合法的地位。

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