“创”响华夏

闻焱

小微企业发展对稳增长、调结构、保就业、惠民生具有重要意义，是股份制商业银行实现自身发展与服务实体经济的有力途径。由于小微企业分布广、数量多，在银企之间存在“信息不对称、担保不充分”难题。

近年来，华夏银行积极响应国家创新驱动发展战略，以“中小企业金融服务商”为战略定位，创新打造“精准营销、平台对接、链式开发”的平台金融发展模式。通过“互联网+”方式改造传统企业，打造出多方共赢的优质服务。围绕 “双创”工作，不断探索科技金融结合新方式，以崭新的工作理念推动科技金融产业融合发展，在行业内形成了鲜明的业务特色。

一、不断创新科技型中小微企业金融服务方式

为贯彻落实广东省省委省政府加快实施创新驱动发展战略的部署，更好地服务科技金融及“双创”工作，华夏银行广州分行（以下简称“分行”）创新营销组织架构，实施 “专业服务小组+支行”的模式，设立分行级科技金融服务中心，成立推进领导小组和工作小组，由广州分行行长肖良茂担任推进领导小组组长，全面加大科技金融工作的推动力度。

分行依托科技信贷专营支行，建成集科技金融领导与工作小组、科技专营支行、专家评审团队等为一体的立体化、多层次服务网络，推出了一系列服务举措。目前，分行正发挥“自有平台+互联网”的优势，结合小微企业自身融资需求短、频、急的特点，与广东省科技金融综合服务中心合作，推广科技型中小企业信用贷业务。客户可通过广东省科技金融综合服务中心的网络平台，提交融资申请，分行审批通过后，客户在授信期内可随时通过网上平台实现自助提款、还款，随借随还，循环使用，真正实现“秒贷秒还”，运用科技手段创新地解决了小企业融资难、融资贵的问题。

二、持续创新，打造科创企业的加速器，首创“投贷联动+互联网+生物医药产业链平台金融”服务新模式

作为首批国家级开发区，华夏银行广州开发区支行所在的广州开发区是仅次于北京中关村的另一个“中国硅谷”。开发区内的中山大学达安基因股份有限公司（以下简称“达安基因”）作为全国医科高校唯一上市公司，是国内基因诊断领域的代表性企业。近年来，公司积极响应国家“双创”号召，凭借对行业发展的深刻洞察，致力打造大健康产业孵化器知名品牌，并于2016年7月率先入选国家首批专业化众创空间示范单位。

该公司借国家大力发展大健康产业东风，顺势而为，布局大健康全产业链，打造大健康产业生态圈，创新性地构建了“创新链—企业链—资金链”三链融合（其中的“资金链”即指与华夏银行合作首创的“投贷聯动+互联网+生物医药产业链平台金融”新模式）机制内生精准孵化。对外投资参投了生物医药行业内的细分领域里的成长性企业，并依托自身行业龙头地位、技术平台、医院市场等资源优势为其参投的企业提供各方面的资源平台实施“精准和内生孵化”模式，协助其快速成长直至挂牌上市。公司发展步入了快车道（去年投资企业的复合增长率达到46%）。

目前，达安投资企业数量增长快速，已达180多家（全国范围），并有4家企业在新三板上市，其中2家进入新三板创新层，1家在创业板排队，形成了具有达安特色的产业生态圈。达安通过构建“互联网+”服务平台，聚合并链接生态圈内成员企业及各方资源，促进并维护生态圈内各企业互相链接形成良好网状结构，加强企业间的沟通和合作，真正形成达安生态系统。达安未来三年将扶持300家医疗健康企业，至少孵化30家上市公司（含新三板），年度销售额300亿元。

去年7月，分行与达安基因合作，在银行系统内首创“投贷联动+互联网+生物医药产业链平台金融”服务新模式，为达安基金的参投企业核定10亿元贷款额度，专门支持产业链平台上的科技型中小企业发展。对于达安基因投资的企业，分行根据达安基因的推荐函，3天内就可以给出信用贷款批复，5天内可以放款，不仅发挥了“平台金融”网上申报、放款的优势，更创新性实现了投联贷结合，以高效便捷的服务获得了达安基因、参投企业以及省、市、区政府各级领导的高度赞赏。

去年11月13日，国务院办公厅督察组（由国办、科技部、财政部、银监会、国家发改委等领导组成）赴广东调研“大众创业、万众创新”开展情况，在广州市召开的创新创业座谈会上达安基因周新宇总经理在会上汇报了达安基因“创新链、企业链、资金链”三链融合模式，特别汇报了与华夏银行广州分行创新合作的“资金链”模式——“投贷联动+互联网+生物医药产业链平台金融”，国办督察组对该模式给予充分肯定，认为该模式“让企业更精准化的使用资金，更贴近产业市场；贷款过程时间可控、快捷；采用网上申报、放款、循环额度等新模式，突破了地域限制，方便灵活；在企业需要资金的时刻，能及时精准地满足企业的资金需求；从而避免企业一方面难及时获得贷款，一方面在有条件获得信用贷款时盲目地超额、超需拿信用贷款，该模式有效提高国家信贷资金的使用效率。”

今年1月20日，广州分行与达安基因签约100亿元全面战略合作协议，未来三年分行将为该公司及参股企业提供更全面更优质的金融服务。

三、该金融创新模式的优点

（一）“无信用”公司能获得银行信用贷款

技术创新企业从技术转化到产业化的过程中，多个环节都需要阶段性资金的支持；然而以目前银行为主金融机构的评估模式下，对此类轻资产、重研发或处于中早期和市场开拓期的企业，他们几乎被列入“无信用”企业，因此传统渠道下很难获得信用贷款。而该模式通过具有产业领域强大实力及专业能力的企业参与专业的评估、推荐，使得这些企业在银行系统有了信用，可获得信用贷款。

（二）让企业精准化使用资金

该评估模式更贴近产业市场，贷款过程时间可控、快捷，在企业需要资金的时刻，能及时精准地满足企业的资金需求；从而避免企业一方面难及时获得贷款，一方面在有条件获得信用贷款时盲目地超额、超需占用信用贷款；该模式有效提高国家信贷资金的使用效率。

（三）该模式是对“投贷联动+互联网+产业链平台金融”的有益尝试

通过产业链平台融资有效解决产业链上的科技型中小微企业融资的难题，实现核心企业的快速发展，从而带动整体行业的持续发展。具体体现在以下三个方面：

一是依托产业链上专业、核心企业，投贷联动服务处于初创和成长阶段的科技型中小企业。银行围绕核心企业实施“平台金融”，对于达安基因投资的项目，基于对达安基因的专业实力和判断力的认可，突破传统银行授信对于企业抵押物和财务报表要求的限制，做到“见函即贷”，真正实现投贷联动。

二是突破了地域的限制。通过发挥“互联网+平台金融”的优势，采取网上申报、放款等新模式，突破了地域限制，使得服务半径扩展至全国中小企客户。

三是采取循环额度，随借随还。结合小微企业自身融资需求短、频、急的特点，华夏银行通过发挥“自有平台+互联网”的优势，客户在授信期内可随时通过网上平台实现自助提款、还款，随借随还，循环使用，真正实现“秒贷秒还”，利息按实际用款天数计算，降低了企业的融资成本。运用科技手段创新地解决了小企业融资难、融资贵的问题。

当前，我国正处于经济社会转型升级的关键时期，华夏银行广州分行将继续创新科技金融服务模式，以促进“金融、科技、产业三融合”为己任，通过持续创新、不懈努力为加快产业转型升级、全面实施创新驱动发展战略做出新的贡献。