新常态下互联网金融风险的防范机制

黄莉

摘要：随着我国的市场化进程迅速加快，利率的市场化进程也在不断推进，在这样的大环境下互联网金融也就被推进了新常态下，在新常态这个特殊环境下产生的特殊的互联网金融生态。互联网金融的特征是开放的、自由的、共享性强的，与此同时不言而喻，带来了很多与我们的先前就存在的传统金融相比较而言存在着特有的风险。本文就针对新常态下互联网金融风险提出相应的政策建议和防范机制。

关键词：新常态；互联网金融；风险分析；防范机制

近几年来，互联网慢慢的渗透进我们的生活，随着互联网信息的广泛应用由此也产生了互联网支付、网络贷款、众筹融资、网络销售金融产品等等的一系列新型金融模式，也就是互联网金融。中国的经济发展己然进入了新常态，这也恰恰代表着互联网金融也进入了新常态，互联网金融在一定程度上比普通金融服务效率有所提高，与此同时其交易成本和多元化更加吸引着人们，也适应人们的需求，提升了微型金融和农村金融的普惠性水平，在这些方面发挥着积极作用。现如今，互联网金融已经被政府最高决议层写进了政府工作报告，其必要性和重要性可见一斑，同时也是传统金融的有力补充。但随着互联网+的产生和逐步扩大，互联网金融相较其他行业而言，其风险性也是远远高出传统金融的，其风险的产生特征表现为突发性强、隐蔽性强、传染性快，而且一旦出现风险就会直接波及到其他传统金融行业，甚至有可能会引发区域性的金融风险。举个例子：在p2p融资模式中，客户资金未在第三方的监管下运行，这会导致大量的客户资金被非法挪用或者从事其他非法的高利贷现象。北黑客攻占的互联网金融企业导致客户的信息泄露后果不堪设想，这就直接诱发互联网金融企业出现挤兑现象等等诸如此类。因此而言互联网那个金融非常有必要进行系统性的金融风险排查分析，找出积极应对措施和有效的防范机制，在这个基础上建立健康新型的政府监管框架，从而促进互联网金融的健康长远发展。

1互联网金融概述

顾名思义，互联网金融就是区别于传统金融建立在互联网体系上的一种衍生金融，目前来说我们国家对于互联网金融这种衍生金融还没有一个明确的定义，但在一些学者看来，互联网金融也就是一种依附于网络技术平台与先进通讯技术等现代化科技下来实现资金融通的一种新型服务，其主要运营模式大致分为，第三方支付、网络借贷即p2p、大数据金融、众筹、信息化金融机构等。

2互联网金融特点与风险分析

2.1互联网金融的特点

总的来说互联网金融在一定程度上与传统金融的特征相符，但是由于其依附于互联网产生的原因，其开放性和兼容性是传统金融无法比拟的。互联网金融具有极其丰富的网络特征，其产生的网络效应也是非常显著的，其具有的网络特点包括开发、平等、互动等等，而互联网金融就是通过网络平台互动加之于合理的服务与合同而形成的产品效应由用户数量来决定的新兴消费着经济。即便如此，互联网金融与传统金融还是有着相同点，虽然业务展开依附于网络平台但其核心未变，核心还是为了给用户提供金融服务，最不同的地方应该在于，互联网金融追求的是用户体验，是金融行业为了更加满足客户的需求而产生的一种金融服务模式。

2.2互联网金融风险分析

2.2.1网络技术存在风险

因为互联网金融是通过互联网进行运行的金融产业，其一系列操作都要依附于网络平台，通过网络传输来处理用户的交易信息，在一定程度上就产生了无形的风险，其风险之大我们无法估算。由于当前的网络技术还不是特别完善和成熟，即便发展迅速，但仍存在很多安全隐患，由于计算机技术的不成熟就会接踵而来电脑病毒、黑客入侵等一些网络原本就存在的问题，对互联网金融造成巨大影响。另外，网络软件和设备硬件的损坏瘫痪、网络信息的泄露篡改等都会直接影响到互联网金融的安全问题，如此一来互联网金融会面临比较大的难题，对于互联网金融的安全管理和安全性能开发都是巨大的挑战。

2.2.2操作性风险

正是因为互联网金融依附于网络所以对操作者技术性的要求很高，一定程度上也说明了在技术操作上存在一定的风险。具体来说包括操作不当或者网络原因操作失败的一些内部流程、工作人员的流失、本身系统上存在的缺陷以及外部不可预见的因素对互联网金融造成一定损失的可能性。操作性风险存在着可控性较小却涉及面广泛，与此同时关联性较强等特征。

2.2.3法律风险

由于互联网金融属于经济新常态下新兴的一种网络金融服务，国家对其定义不是很明确，对于分业经营、监管模式、监管主体等具体分化依旧很模糊，这就使得互联网金融处在一个相对无人监管的领域。

2.2.4虚拟风险

众所周知互联网是具有很大的风险性的，依附于互联网的互联网金融含无疑问也具有这方面的特点，在这一特征下，互联网金融就会处在一种真假难辨的真实性怀疑层面，用户信息的真实性存在很大疑问这就使得交易中信息的不对等，从此让很大的不法分子钻了漏洞，发布虚假身份进行网络诈骗、洗钱套现等等行为屡见不鲜，同时对于沉淀资金监管不周，增加了支付风险。

3互联网金融风险防范机制

3.1加强市场监管力度

市场监管就是市场准入监管，也就是事前监管。因为互联网金融的产生很大程度上说就是金融业积极应对新常态下信息化进程加快的一种转型，是对传统金融的一种补充。因此，互联网金融有存在的必要性和重要性，监管自然不能全部否决。监管部门应该加大力度和认真应对，保证交易的真实可靠，安全。

3.2完善法律体系

由于互联网涉及面广且在我国的法律监管领域是不明确的存在，可以称得上是灰色地带，不能很好地通过严格的法律进行监管，同时也因为我国的网络发展时间短也不是很成熟所以导致法律层面上的空缺，界定也不是很全面，针对以上情况，最应该做的应该是完善法律体系，对于互联网金融的法律体系的完善，明确监管部门，在很大程度上可以提高互联网金融的安全性，消灭在监管过程中的灰色地带，同时也应该出台相关的司法文件严厉打击互联网金融犯罪行为，强有力的保障互联网金融的交易安全，为网络互联网金融的运行提供一个良好的安全的环境。

3.3个人信息系统的完善

由于互联网见习双方的身份信息存在不对等不对成的问题，而互联网又是一个虚拟性的载体，个人信息得不到真是的保障，由此可以在互联网建立个人信息数据库，增加信用评估环节也能起到重要作用，实名认证、信用评估等可以帮助互联网金融搭建一个真實透明的交易平台，国家也应该采取相应的对策法律实施监管，确保登记个人信息的真实可靠。

4结语

由于互联网的迅速发展信息化社会进程加快，这也说明互联网金融的产生是时代发展的要求，中国的经济发展已然进入了新常态，这也恰恰代表着互联网金融也进入了新常态，互联网金融在一定程度上比普通金融服务效率有所提高，与此同时其交易成本和多元化更加吸引着人们，也适应人们的需求，提升了微型金融和农村金融的普惠性水平，在这些方面发挥着积极作用。当前，互联网金融是经济发展的一种新型模式，在很大程度上可以推动经济社会的发展，对于当前经济也产生很大的助推力。正因如此，我们更应该注重互联网金融，对于及存在的风险能够具体分析积极应对，对于其风险也要有一套防范机制和解决措施。目前我国的互联网金融还处在一个漫长的发展期，正是需要国家的重视和大力监管，为网络互联网金融的运行提供一个良好的安全的环境，保证交易的真实可靠，安全，提高监管和监察力度确保其能健康良好的发展，互联网金融的产生对我国的当前经济来说是一个好的助推剂，能够有效地推动我国当前经济的进一步跨越式发展。