国有银行中间业务发展的问题与对策研究

夏媚

摘要：商业银行的中间业务与其资产业务和负债业务一起通常被看作是三大支柱业务。但是在后面二者中，银行是作为信用参与方的角色加入的。在中间业务里，银行将不再具有信用负担，仅仅作为中间人的身份参与经营，并收取费用，产生利润。随着市场体量的加大和消费能力、消费观念的改变，银行中间业务的发展必然发生一定的变化，当然也需要更多的创新。但长期以来，由于观念扭转不够，政策配套不及时、不全面等原因，中间业务的發展并没有达到理想的状态。本文将对上述的问题和对策进行分析讨论。

关键词：国有银行；中间业务；问题与对策

市场经济体制下的中国在加入了世界贸易组织以后面临金融行业更大的风险和挑战。当外资大量进入中国，并且对其货币、利税等限制不得不一步步放开后，国有银行的利润竞争显得尤为激烈。但是，长期以来受制于经营理念、管理经验、体制政策、人才队伍等多方面的因素，加上市场体量规模的制约、消费水平和消费观念的陈旧落后，我国的银行中间业务发展几乎没有进步和改观。

一、国有银行中间业务发展的问题

中国现在成为了世界第二大经济体，国民收入水平大幅度提高。在社会转型中，人们的消费理念已经发生了变化。对金融产品和其他咨询、担保、租赁、代理等业务的需求逐渐产生并增多，以往银行中间业务发展落后的局面已经有了不小的改变。但是，许多的陈旧弊病依然制约着银行中间业务的大踏步前进，不得不对其进行系统的分析，以求有力消解，谋求新生。现在仍旧存在于银行中间业务发展领域的问题还有以下一些：

（一）金融观念滞后和同行恶意竞争使中间业务成为附属品甚至赠品

很长一段时间以来，中国人对于金融的概念没有一个准确的认知，这是具有历史原因的，这里可以不做深究。国有的背景使得很多银行没有办法意识到中间业务的价值和意义所在，长期以来中间业务只不过是为了争取客户存贷款而设置的一种附属产品或者免费服务。久而久之，当国有商业银行开始面向市场以后，经营压力使得中间业务不得不开始以有偿的形式提供给客户，不少同类商业银行出于相同的竞争目的竟然又开始了恶意免费提供中间业务服务。客观地讲，此时客户便开始对收费的要求产生严重的不适应，认为属于“乱收费”。这种不对等的金融消费观念有着相当大的存在基础，需要市场的进一步发展才能扭转。

（二）起步时间较晚导致人才和技术都比较缺乏

银行中间业务的创新、营销和推广展开是需要专门化复合型人才支撑的。从事这一领域工作的人才不仅要求掌握具体的银行财会金融知识，还要涉猎诸如外汇、地产、证券、保险等多个金融行业。最为基础的是，从业人员必须掌握计算机的使用。在技术层面上，当今的金融业发展大趋势就是互联网金融，依托大数据、云计算等互联网技术的中间业务将大量涌向市场，不具备上述的各类技能是无法从事这类行业的。毫无疑问，我们国家在这方面的人才大量欠缺。另外，由于国有商业银行的性质，人员招聘的规则和模式僵化，更加不能及时汇集专业的人才队伍为中间业务的发展出力，这还有赖国有金融企业的体制改革攻坚克难。

（三）政策配套不完全、不及时

面对各种各样的金融竞争，的确已经有国有商业银行开始进行中间业务产品创新的尝试。但是由于国家层面的法律法规制定不及时、不完善、不配套，使得不少尝试并不能顺利施行，甚至直接夭折。在早期，外资银行进入中国后获得的相关待遇与国有银行产生明显差别，这也制约着国有银行中间业务的发展。

（四）创新机制缺乏，经营理念需要及时更新

多年以来，国有银行的中间业务仍旧是老一套，主要依靠传统的中间业务形式，比如承兑、结算、信用卡等。国外的商业银行在中间业务的创新开展上已经制造出“百货公司”一样的繁荣图景，业务产品十分丰富。归根结底，刨除体制机制的弊病，经营理念和创新机制上的问题是主要的。

二、解决我国银行中间业务发展问题的对策

（一）转变观念，宣传金融消费理念

作为服务业的一部分，金融行业中的银行业这一板块与人民生活息息相关。应当注重从多角度用复合手段向客户进行金融产品消费的宣传，就像消费其他服务一样。要逐步消除客户类似于“这项服务怎么还要收费？”式的误解和疑虑，为中间业务发展创造现实的舆论环境。只要方法得当，并且足够耐心，在当今民众消费水平已经有了大幅提高的背景下，改变部分观念将是指日可待的。

（二）精准核算，制定合理收费标准

既然中间业务直接面向银行的利润收益，又是行业竞争的焦点所在，因此必须在收费标准上形成合理、完整的体系。什么样的业务应该收去多少费用，这其中的计算必须精确。从前由于部分商业银行的国有背景，对于盈利部分的具体核算似乎并没有一种细细深究的意识和必要。但是在市场经济的今天，为了银行的更好发展，创造更多有价值的收益，这部分工作必须给予重点关注。

（三）投入资金，进行技术和人才的研发、引进

面对今后银行金融业务的互联网化趋势，技术上的投入不仅要加大，而且必须大幅加大。有了技术投入才能有激励和动力，一旦完善的中间业务电子体系形成，在营销和推广、业务开展、业务办理等方面都会更加便捷，这对于舆论宣传和客户吸引都有侧面的益处。另外，相关队伍的专业化也是必要的。今后对银行中间业务的要求会越来越具体、严苛，服务业本身也追求高质量的消费。中间业务从业者的素质得到提高，对银行中间业务的发展，尤其是难题破解，在解决“人”的问题上起到了关键的有利作用。

（四）建立客户服务体系，针对不同客户发展对应的中间业务

目前我国的银行中间业务，尤其是国有银行的中间业务，规模很小，产品比较单一，市场并不非常活跃。对传统中间业务的依赖造成了产品个性化不足的不良后果。这样一来，客户群体的数量一定是一大短板。客户量不足当然会带来业务量的减少，那么上述的三点对策措施就无从谈起了，因为没有了加大投入的必要。所以，应当试图建立一个针对客户的服务体系，通过建立档案库，对不同的客户产生分别的评价。这样会使不同客户的需求清晰地摆在银行面前，有利于具体地向客户推荐产品；反过来，通过观察客户需求又能够产生更多的产品创新灵感，一举两得。

（五）学习国外先进经验，创新中间业务种类和模式

国外先进资本主义国家的商业银行在中间业务的开展上是我国应当学习的范例，但应切记遵循我国的基本国情。国外银行中间业务种类丰富是其行业之所以发达的基础，这也需要我们下功夫研究学习。

三、结论

国有银行的中间业务发展是我国银行金融业多年来的主要问题之一。这其中包含了我国经济体制变迁的复杂历史因素，同时也囊括了时代转型中经济条件变化带给人们的各种心理因素作用。这一问题的研究和解决是时代性的，是需要因势而变的，当然便不会是一蹴而就的。只要把握住该行业的主要问题所在，就能在形势变换中找准病根，精准发力，才有希望取得好的收效。